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________________________________________________________________ 论金融消费者权益的保护 ________________________________________________________________ 2013 Workshop on Harmonizing Cross-Strait Financial Regulations AIIFL Working Paper No. 13 May 2013 Asian Institute of International Financial Law Faculty of Law The University of Hong Kong www.AIIFL.com ©April 2013 the author. All rights reserved. Short text extracts may be quoted without explicit permission provided that full credit including the “©” notice is given to the source. 论金融消费者权益的保护 庞华玲 摘要：随着金融产品和金融服务的多元化发展，我国的商业银行等金融机构 与客户之间的交易关系日趋紧密与复杂，金融消费者与商业银行之间涉及理财产 品、电子银行、金融衍生品、信用卡、代理保险等诸多金融业务领域的相关争议、 纠纷亦逐步增加。而近年来的国际金融危机的爆发与蔓延，使各国深刻认识到： 忽视对金融消费者的保护会损害金融业的健康发展，是导致危机发生的一个重要 原因。因此，欧美等国已加紧出台保护金融消费者权益的一系列法案。对我国而 言，金融消费者权益保护尚属一个全新的命题，相关的法律制度建设相对滞后， 尚无一部专门针对金融产品、服务与消费者权益保护问题的系统性法律，造成了 商业银行等金融机构缺乏保护消费者权益的内在机制、消费者与金融机构之间信 息不对称、金融消费者欠缺必要的金融知识、消费者投诉的处理机制也不健全的 局面。鉴于此，有必要推动立法及监管部门完善相关法律制度，保障金融消费者 的合法权益不受侵犯，维护金融体系的安全秩序与健康发展。 关键词：金融消费者 金融产品或服务 权益保护 金融监管机制 一、金融消费者权益保护问题的提出 （一）国际上普遍重视金融消费者权益保护 2007 年以来，国际金融危机的爆发与蔓延促使各国进行深刻反思，对金融 消费者权益保护不力被普遍认为是危机发生的一个重要原因。金融危机的教训使 人们认识到，忽视对消费者权益的保护会损害金融业的健康发展的基础，进而影 响金融体系的稳定性。基于这种认识，欧美等国开始修正过去片面维护金融自由 化的态度，将消费者权益保护上升到维护金融安全的高度，并作为金融立法改革 的一项重要任务。2009 年以来，欧美等国和一些国际组织纷纷出台有关消费者 权益保护的重要法案和改革文件，如：美国2010 年出台的《多德——弗兰克华 尔街改革与消费者保护法》、英国2010 年推出的《金融监管的新方法：判断、焦 点和稳定性》以及世界银行2011 年发布的《金融消费者保护的良好经验建议》 等，这些法案和文件明显拓宽了对消费者实施保护的金融领域，进一步细化了金 融机构对消费者的义务和责任，完善了金融消费者投诉管理和赔偿制度，以使消 费者得到更有利的保护，避免金融机构侵害消费者利益。 1 与此同时，为强化金融消费者权益保护，欧美等国金融监管机构也着手实 施重要变革。一方面，设立或准备设立专门的消费者权益监管主体。例如：美国 2010 年创建消费者金融保护署，将原来分散在各个机构的消费者保护职能全面 整合移转至该署，赋予其规则制定权、裁量权、执行权等多项权力，确保其履行 消费者权益保护职能的