试论我国财产保险核保核赔方案()定稿.docVIP

试论我国财险核保制度 摘要：保险公司采取一系列防范和控制风险的措施的一个重要方面就是核保制度。本文从我财险核保制度的现状、制约因素以及完善的措施这三个方面对其进行了探讨。 关键词：财险核保制度；现状；制约因素；完善措施 一、财险核保制度的现状 保险在市场经济中的法律保护地位不可磨灭，每个经济活动都需要转化这种损失风险。其中包括财产、人身和责任三个方面。现实中所研究的财产风险即指由于意外事故或自然灾害而致使合法财产遭受损失的风险。在保险核保制度中规定保险人必须对投保申请进行审核，自行决定是否承担保险风险以及确定保险费率。并在审核保单时由核保人员对具有不同风险的保险单上的标的物予以费率制定，以确保保险业务的质量和稳定。但是我国的核保制度执行重要依靠的是不具备法律专业知识和操作能力的业务员，他们作为核保业务的工作人员，不但对风控制度不甚了解，而且在提高保险资产质量的意识也严重缺乏。核保项目交给业务员来担任，实在是漏洞百出，尤其在跑保险业务之时又由一个人同时兼任审核和出单两个业务，从规范性和严密性上都不能保证保险核保业务的合规合法。作为保险业务员本职工作乃是推销保险产品和维护客户群体，但是现阶段我国保险业务员，不但自行携带着已在公司印上承保印章的保险单和相关的保险费收据，而且还在与客户谈妥之后个人收取保险费。其中所存在的问题都无从监管。 具体而言，一是保险业务员为了完成任务和收取保费，对审核保险人的具体情况涉及不足，尤其在对所承保的保险标的的危险程度和企业管理状况及相关安全防范措施等方面，没有在实操中设置规范而系统的工作职责认定，而是在保险费率上做文章，其中更是对保险标的以充量为主，基本的现场验标工作都时常被忽略，导致保险业务和核保业务质量低下；二是保险有价单证的管理缺乏监督。保险公司中保险业务员在保管保险单和收缴保费等流程制度上有失规范。譬如空白保险单和保费收据等有价凭证被保险业务员所持有，这给保险公司带来重大隐患； 三是跑外保险业务员由于可以自行收取保费也可能出现挪用和截留等违规现象。 二、财险核保工作的制约因素 （一)过分追求保费收入导致承保质量下降 随着金融危机的到来导致保险公司的经济指标集体下滑，尤其在中国经济发展过快而相关保障制度完全跟不上的社会现状中，致使社会保险公司一直处于业绩低迷状态。于是保险公司重任务轻质量、重业务轻管理的经营模式造成了保险服务的利益化和人为化。核保业务的实质就是确保保险业务的销售质量。在实际工作中核保人不能只看重质量考核而疏忽业务办理。更要确保核保水平。 （二)非核算体制导致忽视承保质量 保险公司为了发展客户在保险机制中参杂了人为操作，让核保制度流于形式。企业的发展归于利益取向，以整体利润指标达成为主，建立集团公司的发展远景和财务控制。这些作为核算单位的企业自愿成为国家的重点纳税对象。而作为非核算单位的企业只是对于企业的运作成本过分关注，它包括了费用支出和职工福利等方面的财务成本以及职工保费。 （三)从业者素质不高制约了承保质量的提高 保险公司对业务员的招聘一般没有过多的学历限制，只要是经过正规培训的人员都可以上岗代理保险业务。这个培训过程由保险公司负责，历程可能一个月。所以，从业者的业务知识足够面对客户，但是个人的素质和能力却相对低下，不能满足这个行业的发展需求。这些招聘渠道来自毕业招聘和社会招聘两个方面，这些人的业务能力和专业水平层次不齐，而且法律意识也不全面。譬如在机械与建筑等行业知识严重缺失，在为各行各业的保险人服务时便会出现难以避免的失误，不能为承保标的风险实现有效监管。行业基本知识的了解不够，导致保险标的在完成出险程序后无法对其实现科学的估价定损，或受制于来自社会的第三方技术人员。作为核保员只能提高自身素质才能转变这种被动工作方式，变为主动经营模式，实现保险公司的科学性和针对性地防损经营。 （四)外在因素制约了保险承保质量的提高 保险公司的内在因素只是保险承保工作的一部分，在外界因素的影响下承保质量也会受到限制。譬如经济发展现状和政府调控手段都有可能引起保险承保的改变。一是风险环境。财务运管工作会涉及拆产损失等补偿问题，所以一旦在运用过程中遇到自然环境、交通状况以及政策法制等变化的影响，就会直接导致财险核保业务的赔付率变动；二是市场竞争。同类保险公司之间的市场竞争导致承保条件的一再降低，恶性循环促使财险利润的亏损；三是保险监管。随着保险主体的增加，保险监管部门的有效管理越发重要。所以我国保监会在2008年出台了一系列规范文件来监管保险公司的合法经营。 三、财险核保制度的完善 （一)核保组织机构 应对市场经济体制改革和金融体制深化的发展形势，在保险公司内部设置核保专门机构来对保险承保质量予以严格的监管，负责投保申请以及保单费用等工作的综合考量。核保组织机构必须招聘专业保险从业人员，具备保