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人保财险深圳分公司车险业务风险管理 第三章人保财险深圳分公司车险风险管理现状与问题 3.1公司简介 中国人民财产保险股份有限公司是国内最大的财产保险公司，人保财险是国 内财产险市场份额最大的保险公司。2009年人保财险保费收入1194.64亿元，其 中车险855.28亿元。占71.59%。赔款716.99亿元，其中车险513.58亿元，占总赔 款71.63%，车险业务简单赔付率为83.83%，车险业务市场份额为39.67%，车险 业务经营亏损。 中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司是中国人民财产保险股份有 限公司下辖34家省级分公司之一，是经营财产保险业务的专业保险机构，业务涵 盖所有财产保险领域。2003年车险个性化改革推行之后，至2008年，车险业务两 年增长，但在价格战中努力拼杀，车险业务的利润一直很低，多数年份出现巨额 亏损，2009年，随着保监会加强市场监管，车险价格战受到一定程度的抑制，效 益水平有所上升。2009年公司实收保费25.7亿元，其中车险实收保费18.7亿元， 占72.76%。车险业务利润0.9亿元，占69.23%。人保财险深圳分公司将所有险种 分成车辆保险、财产保险和责任意外保险三条产品线进行管理和经营。 深圳财产险市场，2009年，深圳市财产险保费收入100亿元，有67.91亿元来 自车险保费，占比达67.9%。机动车辆保险是目前深圳各产险公司的龙头险种。 目前，深圳市经营产险公司己有24家，由于竞争主体众多，各家保险公司为了拓 展业务，各种竞争手段层出不穷，恶性竞争现象十分突出，由于管理水平、定价 不合理的多方面的因素，导致全行业机动车辆保险从2003年至2008年连续六年在 亏损，2009年，在市场坏境有所好转的情况下，各家公司的车险盈利水平有所上 升，全行业扭亏为盈。2010年以来，由于车险市场价格水平较高，目前的盈利空 间较2009年上半年有所上升，多数保险公司均把抢占市场份额作为今年的主要目 标，市场恶性竞争有所抬头。人保财险深圳分公司也由2008年巨亏损转为2009 年盈利。 2009年人保深圳分公司车险业务实现盈利，但盈利的基础仍不牢固，车险经 营的稳定性还有待提高，迫切需要建立一整套能够保证车险业务稳定健康发展的 车险业务与风险管理模式，以适应车险市场的发展。在保费随着汽车销量增加的 同时，取得合理的经营效益。对人保财险深圳分公司车险业务与风险管理进行研 究，提出符合目前车险市场发展趋势的车险业务与风险管理的解决方案。对于人 保财险深圳分公司来说，在车险保费快速增长的同时，保持稳定的车险经营利润 率，做到车险业务规模与效益同步增长，具有非常现实的重要意义。这个问题也 是人保深圳分公司函待解决的而还未解决的问题。鉴于人保深圳分公司在深圳市 场的领先地位，该研究对财产保险行业的其他保险公司也具有很高的借鉴意义， 同时对人保财险其他中心城市分公司的车险业务管理具有更高的借鉴价值。 3.2人保财险深圳分公司的车险业务概况 3.2.1基本情况 车险业务是人保财险深圳分公司的主营业之一。车险业务随着人保财险深圳 分公司的业务发展逐步发展壮大，至2009年，人保财险深圳分公司车险业务达 18.71亿元，占深圳车险市场份额的27.56%。随着深圳保险市场经营主体增多， 人保财险车险业务市场份额逐年下降，但车险业务总量逐年增加。人保财险深圳 分公司车险业务市场份额详见表2。 车销售服务商的合作，在汽车45店设立保险服务中心，汽车保险服务终端设立在 汽车45店。这种模式使得人保财险迅速占领了汽车45店这一家庭自用车销售渠 道，并将大型的45店逐步转化为人保车险业务的承保、理赔服务终端。这种渠道 模式提升了人保车险业务的服务水平，在提升承保、理赔速度，为客户提供一站 式保险服务方面起到了良好的作用。但这种合作模式迅速被竞争对手模仿，很多 45店由为人保独家代理逐渐演变为为多家保险公司代理，人保深圳分公司在45 店业务的市场份额下降，由于汽车经销商引入多家保险公司相互竞争，造成保险 代理手续费高企，保险事故车辆维修价格处于较高的水平。导致车行代理业务在 2006年至2008年的大幅亏损。 2008年，财产险公司连续几年的全行业亏损引起保监会的高度重视，保监会 在2008年9月发布了70号文件，对保险行业进行规范。各家保险公司迫于保监会 的压力，和扭转亏损的需要，通过保险同业公会达成行业自律公约，核心的内容 是提高车险价格水平，降低代理手续费标准，提高车险新车购置价的折扣率。在 保监会的监督和亏损的压力下，自律公约在2008年第四季度、2009年得到了较好 的执行，车险新车业务折扣率由7折提高2008年9月以后的8.55折，2010年又提高 到9.5折，车行代理业务手续率由30%以上下调到12%，新车购置