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生存还是毁灭 　　商业银行如何因应云时代的挑战。 　　毫无疑问，新时代的到来必然会影响人们的生活方式和生产方式。云时代必然会对像银行这样的服务业产生影响，在某种意义上会决定其生存和发展。我们对这个问题的认识和理解不敢怠慢。大数据和云时代是相联系的，我们把《大数据》作者涂子沛从美国请来，介绍大数据给我们带来什么?特别是给商业银行带来了什么? 　　我对云计算的理解就是IT资源拥有权和使用权的分离。云计算平台可以给产业聚合和协同带来巨大能量。云计算时代的制造资源在地理上是分散的，但是一旦有需求通过云计算平台就可以快速聚合。资源主体间的协调性在云计算时代非常高。 　　进入云时代，每家企业都可能成为冠军。几年前，弗里德曼《世界是平的》说互联网时代已经“推平”了世界。而云计算把世界变小了，让每家企业都拥有了无数接口。这些接口在云端开放，无限拓展，可以帮助企业汇聚所有的需求，从定单信息到原材料的供给，再到物流平台和终端消费，都能够找到相匹配的资源支持。 　　云时代的企业竞争力不再体现在劳动生产力上，而是知识生产力或信息竞争力。很多国家都在积极部署云计算、大数据的应对措施。美国应该是先行者，预计到2020年，美国云计算占IT业总产值将达到30％-50％。云计算也是中国的重大机遇。中国有几个条件，互联网用户全球最多，拥有全球最多的PC和智能手机用户，还有世界上最多的中小企业。这些中小企业一旦对云计算产生迫切需求，中国经济就会真正实现向高端的转型。 　　互联网金融挑战 　　随着云时代或大数据时代的到来，商业银行将面临怎样的危机? 　　银行具有IT属性，因为银行的两大功能信用中介和支付平台，都要靠IT来支撑。我经常说，信息技术对银行而言，就是水和空气的关系。 　　银行伴随着IT信息技术的进步而发展。电视剧《乔家大院》时代的票号，靠马车传递票据，速度非常慢。有了电话电报后大大前进了。过去，银行把客户资金从这个城市划到那个城市，中间要经历很长时间。进入互联网时代，这个问题就迎韧而解了。 　　IT改变了人们的生活，也改变了人们的需求，包括对金融的需求。假如没有互联网的发达，没有人会对银行提出“零时差”的要求，也不会有人提出个性化量体裁衣的需求。有了互联网，对于服务的需求越来越高涨。银行解决需求也要靠互联网，IT推动了金融服务业的发展。 　　有几件事感到压力很大。传统银行的结算支付业务是给社会结算搭建平台。过去是银行一统天下，所有商品交换都是银行结算。但从上世纪80年代起，IT企业就开始觊觎这一业务，因为既然是借助IT进行的，那就可以自己做。最早是比尔·盖茨，他在80年代设计了一个软件，可以不通过银行直接替客户结算。美国的银行家到处奔走，试图说服政府。美国政府给银行留了一条路，要有分工，大家都要有饭吃。但是这事没有完。后来包括日本索尼、中国电信运营商都在琢磨。最大的变化就是第三方支付的出现，不得不承认这是社会进步的结果。很多小额支付必须尽快完成，银行满足不了。第三方支付得以迅速壮大，每年的递增达百分之百，现在很快就到4万亿。这就是资本的技术性“脱媒”。 　　还有一件事，虽然还没有到来，但感觉到很有威胁。就是以脸谱(facebook)为代表的社交网络，拥有大量的客户、资金供给者和需求者。有史以来有两种融资模式，间接融资模式和直接融资模式，后者就是股票交易所和债券市场。有了以脸谱为代表的社交网络后，可能会出现第三种形式，就是互联网融资，这会对银行的生存和发展带来挑战。 　　互联网融资不仅对银行构成挑战，对股票交易所也有挑战。有人建议，不用到交易所上市，在社交网络上就可以“上市”。脸谱8亿多客户里有很多会买它的股票，这叫“重筹融资”，实际上在现实中已经发生了。通过互联网可以筹措资金，银行毫无疑问着面临生死存亡的挑战，但挑战往往也会带来机会。 　　大数据营销机遇 　　比尔·盖茨当年曾说过：“你们这些传统银行，如果不改变，就是21世纪将要灭绝的恐龙。”这句话很刺激我，当时我刚到招商银行，该行还很小。但我在看到挑战的同时也看到了机遇。互联网是上个世纪末的新事物，不管大银行、小银行、新银行在互联网上都是平等的，都在同一条起跑线上。只要把握好，不仅可以缩短差距，还可以超越对手。 　　今天我们面对的云计算也一样，也是新的。成败取决于你对新事物的认知和行动。当年，我们就借助互联网技术，大胆提出零售银行的概念。零售要设网点，我们当年才100多个网点，还没有客户。有人觉得是异想天开，而使异想天开变成现实的就是互联网。如一卡通，通过互联网技术把存折变成多种功能的银行卡，现在已经有6000万-7000万用户。假如每个用户有1万多元存款，就是7000亿-8000亿元，这就奠定了零售的基础。我们在中国第一个推出互联网银行。现在的网上替代率近90％，而零售网点