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商业医疗保险该如何选择 　　大家通常说的医保，指基本医疗保险，是社会保障体系中的重要组成部分，是由政府制定、用人单位和职工共同参加的一种社会保险，具有广泛性、共济性、强制性的特点。基本医疗保险是医疗保障体系的基础，保障广大参保人员的基本医疗需求，主要用于支付一般的门诊、急诊和住院费用等。 　　而商业健康保险则是基本医疗保险的重要补充，是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。 　　在保险新“国十条”和《关于加快发展商业健康保险的若干意见》出台后，健康险税优等一系列利好政策的落地，打开了商业健康险的发展空间。 根据北京保险行业学会发布的《2013年度北京地区消费者保险需求调查报告》，受访消费者购买保险的目的中，医疗保障以%位列第一。对于未来会购买何种保险产品，%的受访者选择了医疗保险，比例同样位居第一。 　　据悉，目前市场上专业的健康险公司仅五家，而真正在卖健康险产品的公司只有平安健康险和太保安联两家，其他更多是在卖理财型的万能险冲保费，并未在真正的健康险领域做出贡献。而整体上，现在健康险产品分成两类，一类是高端的健康险，需要做特需服务，比如海外就医、高端体检、直接结算等，另一类是中低端的产品，主要集中在养老和寿险，寿险以个人为主，养老以团体为主，目前主要是费用补偿型，跟“健康险”的真正含义还差得很远。 　　那么，当我们买医疗保险的时候我们应该买什么呢? 　　对于健康险公司而言，处于首要位置的就是产品，其产品的核心是需要能够[保证续保];而同时又对应的是服务，在有就医需求的时候，健康险公司能为客户带来什么样的[医疗资源和服务保障]。除此之外，其它花里胡哨的内容统统都是空中楼阁、无本之木，毫无用处。 　　医疗险产品的评价核心是先看其是否保证续保，记住，这是老司机提的第一点。 　　我国2006年实施的《健康保险管理办法》第三条，明确规定： 　　l 长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。 　　l 短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。 　　l 保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。 　　根据《中华人民共和国保险法》第九十五条规定： 　　l 经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 　　也就是说市面上虽然有拿着财产险牌照的公司在售卖健康险产品，但只能属于短期业务，因为天生牌照的问题，它无法提供保证续保的健康险业务。保证续保的产品，只可能是一款长期险，无论任何“分解”条款的描述看起来可以有条件续保，都是涉嫌诱骗消费者，因为超出了经营范围。 　　对于购买了财险公司售卖的健康险产品的人来说，如果今年要是生病了，或者申请理赔了，明年这种公司完全可以不卖给你了，无法像拥有人身险牌照的公司那样的一年期医疗险产品真正实现“保证续保”。什么保额、费率都是浮云了。 　　在前面提到的专业做真正健康险产品的公司里，平安健康险就是属于拿人身险牌照的公司，也就是说至少他们卖的产品从法律上和产品条款上保证了可以“保证续保”。 　　近来某些互联网保险产品“碎片化”创新的另一面其最大的“恶”是会带来“错误的安全感”。便捷购买此类产品的消费者，大部分人由于产品保额高，里面除了医疗费用，还包含了重大疾病费用等保障内容，容易让消费者会有已经拥有了高保障额度的重疾险、健康险的错觉。但万一一年后真不幸罹患了重大疾病，你会发现，这张保单已经过了有效期，而且并不能续保，那时候的打击就不是损失一点保费，而是对个人甚至家庭来说致命的打击。 　　医疗资源，顾名思义，就是在稀缺和分布不均的医疗资源面前，保险公司掌握的资源能为其客户带来何种服务。 　　前面提到在“保证续保”的核心要素前，保额、费率都是浮云。说白了，在医疗资源面前，它们也只是浮云。 　　市面上的医疗险主要有两种，费用报销型的医疗保险(申请理赔时需要提供原始发票，理赔金额与实际医疗费用支出挂钩，不可以通过保险获利)，给付型的重大疾病保险(一经确诊重疾后即可申请理赔，与实际医疗费用支出无关)。所以，要看掉上百万的医疗费，概率还是特别小的。用不到的噱头，都是白搭，选购产品时头脑要清醒。 　　更现实的情况是，健康险公司理应为客户搞定医院和医生，但由于我国国情特殊，真正关切到治病救人时，公立三甲、专家特需、挂号床位，这些都是花钱也不一定买得到的资源。 　　同时，当你真正有出险需求的时候，理赔上有人实实在在为你服务，这是健康险公司必须具备的后台运营能力。而不是保险买了，后续找不到人，对接不到服务，仍然一脸茫然。