保险学-第四章 保险合同.pptVIP

第四章 保险合同 第一节 保险合同概述 一、保险合同 保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议 保险合同必须具备的条件 保险合同当事人必须具有民事行为能力 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为 保险合同必须合法 保险合同的特性 双务性合同 射幸性合同 补偿性合同 主要是对财产保险合同而言 条件性合同 附和性合同 个人性合同 主要体现在财产保险合同中 三、保险合同的种类 （一）财产保险合同与人身保险合同 根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。 财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。 两者的区别 合同主体不同 理论依据不同 （二）定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同 根据保险价值在合同中是否预先确定为标准 定值保险合同 定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。 优点 缺点 不定值保险合同 不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。 定额保险合同 针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。 （三）足额、不足额与超额保险合同 根据保险金额与保险价值的关系 足额保险合同 足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同 不足额保险合同 不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。 赔偿方式：比例赔偿法和第一危险赔偿法 超额保险合同 保险金额超过保险标的价值的保险合同。我国《保险法》第55条第3款指出，“保险金额不得超过保险价值”。 善意产生的超额保险，超过部分无效。恶意超额保险，合同全部无效。 （四）单个保险合同、团体保险合同、综合保险合同 根据保险标的数量的不同 单个保险合同 单个保险合同是以一人或一物为保险标的的保险合同，又称单独保险合同。在保险合同中，单个保险合同居多。 团体保险合同 团体保险合同是集合多数性质相似的保险标的，而每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。 综合保险合同 综合保险合同即指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。 经常使用的三种情况 （五）指定险保险合同与一切险保险合同 根据保险人所承保风险的状况不同 指定险保险合同 指定险合同是指保险人承保一种或几种风险的保险合同。 指定险保险合同的保险人一般在保险条款中都明确列举出所承保的风险。仅承保一种风险的保险合同，为单一风险保险合同；承保数种风险的保险合同，为多种风险保险合同。 一切险保险合同 一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同。一切险保险合同以“除外责任”条款来确定不承保的风险，以此界定其承保风险的范围。 优点和缺点 （六）原保险合同与再保险合同 根据保险当事人的不同 原保险合同 投保人直接与保险人订立的保险契约。保险标的如有损失，由保险人直接向被保险人或受益人承担赔偿给付责任。 再保险合同 原保险人与再保险人订立的保险契约。 从合同的关系上来看，再保险是以原保险合同的存在为前提的。 第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人 保险合同的当事人 保险合同的关系人 保险合同的当事人 保险人 向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人 必须具有法人资格 必须在规定的经营范围内经营 投保人 又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人 投保人必须具备三个条件 具有完全的权利能力和行为能力 对保险标的必须具有保险利益 负有缴纳保险费的义务 保险合同的关系人 被保险人 保单所有人 受益人 被保险人 其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人 在财产保险、人身保险和责任保险中，被保险人的确定 被保险人的确定方式 在保险合同中明确列出被保险人的名字 以变更保险合同条款的方式确认被保险人 采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人 保单所有人 拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保险合同 保单所有人拥有的权利 变更受益人 领取退保金 领取保单红利 以保单作为抵押品进行借款 在保单现金价值的限额内申请贷款 放弃或出售保单的一项或多项权利 指定新的所有人 受益人 也叫保险金受领人。是在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人 受益人的形式 不可撤销受益人 可撤销受益人 受益人不同于继承人 受益人享有的是受益权，是原始取