沃尔夫斯堡有关信用卡／签账卡发卡及商户收单活动的防止清洗黑钱.PDFVIP

沃爾夫斯堡有關信用卡／簽賬卡發卡及商戶收單活動的防止清洗黑錢指引 1. 序言 2. 範圍 3. 背景 4. 卡種類 5. 發卡 6. 商戶收單 7. 總結 1. 序言 沃爾夫斯堡國際金融機構組織（「沃爾夫斯堡組織」[1] ）已發表全球防止清洗黑錢指引、聲 明及原則，涉及多個相關主題，包括私人銀行、代理銀行、制止資助恐怖主義活動、交易監 察、匯集工具及風險為本的原則A 。沃爾夫斯堡組織認為，持守這些原則有助於促進有效的風 險管理，使金融機構能夠在商業交易方面作出良好的商業判斷，同時進一步體現沃爾夫斯堡 組織成員努力防止其機構被利用從事犯罪活動的目標。 2. 範圍 2.1 本文件旨在探討信用卡／簽賬卡「發卡」活動在清洗黑錢方面所受威脅及相關薄弱環節， 並提供管理此等風險的指引，作為全面的防止清洗黑錢合規管理的一部分。此外，本文件也 討論商戶收單（「收單」），即批核商戶、提供及維護銷售點客戶關係等活動。收單活動及 與之相關的防止清洗黑錢措施，可能與卡的相關風險和監控緊密相關，而很多大型金融機構 同時為持卡人及商戶提供服務。 因此，本指引應與沃爾夫斯堡組織的其他文件（如適用）一併考慮，並應尤其注意該組織有 關風險為本的原則[2] 。 2.2 本文件不討論扣賬卡B （包括僅與存款戶口連結的「自動櫃員機」專用產品或儲值卡／預 付卡）。 2.3 雖然本文件不具體討論此類產品中與欺詐相關的傳統威脅（而有關這方面的證據多不勝 數），但是，許多與實際或潛在欺詐，尤其是身份盜竊相關的風險指標，皆與防止清洗黑錢 息息相關。儘管如此，我們同時亦要明白，欺詐與清洗黑錢的方法不盡相同，有關詳情將於 下文作更詳細討論（請參閱第 5.6 節「交易／客戶監察」），而在制訂及執行有效的交易監 察架構時，應加以考慮。 A 在 2009 年以前上載沃爾夫斯堡網頁的多個文件中譯本內，“Risk based approach”譯為“以風險為基礎的審查 方法” ，現改譯為“風險為本的原則” 。 B 簽賬卡即 Charge Card ；扣賬卡即Debit Card 。 1 2.4 雖然本指引並無特別處理資助恐怖主義活動問題，但是，適當地執行客戶身份識別（包 括參照主管機關提供的適用制裁名單進行審查）、客戶申請受理、初步及持續的盡職審查程 序，均有助防止恐怖份子或恐怖組織利用各種金融服務，包括那些與提供信用卡／簽賬卡 B 發卡及商戶收單相關的服務。 3. 背景 金融機構一直面對被利用進行清洗黑錢活動的威脅，而最有效的管理方法，是通過瞭解與客 戶、產品、服務、地域及交易相關的潛在清洗黑錢風險，將其納入有效的全面防止清洗黑錢 合規程序。金融機構亦應採用這個程序，確定相關員工所需接受的培訓水平及種類。 銀行業、銀行監管機構及執法人員以往一直認為，信用卡發卡及收單相比其他金融產品及服 務，所伴隨的清洗黑錢風險較低。對於信用卡產品及服務，銀行使用精密系統以審查有關申 請及監察欺詐，並對現金付款、現金提取及貸方餘額施加限制，使信用卡產品及服務不容易 成為有效清洗黑錢的工具。 基於卡產品本身的性質，清洗黑錢活動在將黑錢存置入銀行系統，以及與合法來源資金融合 的階段，受到若干「結構性」的監控／限制（例如：(i)持卡人可提取的金額一般受到信用額 限制；(ii)持卡人向金融系統注入現金的能力亦受到類似限制；及(iii)持卡人一般須以當地貨 幣還款，因此，用作結清卡賬的資金在到達發卡機構之前，應已存放於當地受規管銀行系統 內）。 雖然如此，除非使用有效措施盡量減低風險，否則，信用卡與其他金融服務產品一樣容易被 濫用。例如，信用卡可被用作轉移犯罪活動產生的資金。整個電子銀行業的科技一日千里， 以及因應消費者需求而推出的若干新產品特點（請參閱第 5.1 節「產品設計」），亦可能容 易招致清洗黑錢。發卡機構應進行定期檢討，以識別新浮現的風險及確定如何加強現行防止 清洗黑錢措施，以應對這些風險。 一直以來，發卡及收單活動均訂有針對欺詐威脅的嚴厲措施及監督，並且不斷改良。所有金 融犯罪，包括清洗黑錢，都是利用虛假或盜竊身份來增加犯罪的成功機會，而發卡機構及收 單機構均注重維持有效的客戶身份識別程序。此等措施亦可有效管理與發卡及收單活動相關 的清洗黑錢風險。 4. 卡種類 銀行及其他金融機構可以某組織／全球信用卡網絡成員的身份，發行本身的品牌卡。在此商 業模式下運作的組織，通稱為信用卡系統下的卡計劃營運機構。大型國際組織如威士(Visa) 、 萬事