风险、保险与农民的社会保障研究.pdfVIP

风险、保险与农民的社会保障+ 史清华顾海英张跃华 (上海交通大学管理学院，上海200052) 摘要：运用保险来分摊家庭风险已引起农民的高度重视，但这一重视还仅仅停留在“口 头”，付诸行动的农民还只是极少数或极个别现象。农民考虑运用保险来分摊家庭风险，一 个重要原因是传统的风险分摊模式受到严峻挑战。有限子女养育难以承担老龄化下的老人生 活，以共济为基础的人情礼往受全面货币化影响使得Pareto优化效应失去。良好的切入点 选择对保险在农村的成功推销非常有益。普及农民基础教育是加速农村保障社会化的根本。 关键词：风险保险保障农民 随着农村经济的发展，农民收入的提高，农民对生活保障的需求就相应增强。传统地以“养儿防 老”保障模式在计划生育国策影响下受到的冲击越来越大。为了使自己老来生活得到充分保障，一个 新的保障模式，即“保险保障”模式正逐渐走向农家。农民的生活与保险的关系由不相干正逐渐向越 密切。随着WTO的正式加入，国外保险业务在国内的开展，农民的保险意识有了明显提高，有关保 险的业务也逐渐由城市进入农村。 为了对这一问题有一个清楚的认识，我们于2004年春节期间利用学生寒假休息时间，组织了一 次以山西农业大学研究生为主的农村调查。调查以点(村)为主，在山西共选择了6个村，这6个村 分别是位于晋北的天镇县水桶寺村，晋中北(忻定盆地)的原平市沙沟村，晋中的太谷县南席村，晋 西的孝义市胡家窑村，晋南的稷山县上柏村，以及晋东南的陵川县秦家庄村。每村调查农家百户左 右，共计获取样本610个。现就本次调查资料分析如下： 一、被调查者的基本情况 (一)被调查者的年龄及文化 就被调查者年龄看，最小为22岁，最大为80岁，平均为44．17岁。各年龄段的分布为：25岁 的水桶寺村为46．54岁，而最低的沙沟村也在41．46岁，极差为5．08岁。被调查者的受教育时间平 11年占23．51％，12年及以上占4．47％。受教育程度在村际区域间有明显差异，晋北农民的受教育 时间(6．81年)明显少于文化底蕴深厚的晋南(9．19年)。其他村域农民的受教育程度差异相对较为 白龙、谢国民和徐朝强等6位研究生的大力协助下完成，特此致谢。 534 农民收入、消费及社△f呆障研究豳 接近，均在7．50年左右。 总的看，本次调查的被调查者无论是年龄还是文化程度都是一些有表达自己行为能力者，其回答 问题真实可靠性对于本次调查本身有重要帮助。 同样从调查获知，6个村的自然区位分布：平原(南席和沙沟)、丘陵(上柏和水桶寺)和山区 (胡家窑和秦家庄)各两个，样本分布也大体一致，平原占34．53％，山区和丘陵各占32．74％。6个 样本村距所在地中心镇平均为6．67千米，其中最远的村为15千米(秦家庄)，其余5个村均在4～6 千米之内，其中4千米的1个(水桶寺)，5千米的3个(南席，胡家窑和沙沟)，6千米的1个(上 柏)。尽管村际间距离中心镇的距离有一定差异，但其交通均十分方便。样本户家庭的通讯状况也相 对较好，有32．79％的样本户安装了电话，其中电话普及程度最高的村为秦家庄，达44．00％，其次 是南席村，为39．oO％，再次是上柏村，为37．04％，排第四与第五的是水桶寺村和胡家窑村，分别 为33．98％和32．32％，电话普及程度最低为沙沟村，普及率只有10％。这一结果表明：本次调查的 区位分布照顾面比较全，有一定的代表性，但在交通与通讯选择上则更趋方便。 (二)样本户收入水平档次自我评价与实际收入水平 与周边临近村相比，6个样本村整体属于中上水平，其中被村民认为处于中上水平的村有3个， 定如果与其收入水平挂钩，我们会发现一些完全不同的结果，被认为中上等村的收入水平并不一定高 于中等或中下等村。就调查的2003年样本户平均收入看(见表1)，6村平均为2579．09元／人，其 中处于中上等的三个村，人均收入分别为3293．06元、1461．58元和2059．76元，而处于中等的两 个村则分别为3683．64元和2440．85元，而处于中下等的上柏村为2652．98元。显然，由于比较的 对象不同，结果完全不同，这一结果表明：在目前山西农村经济发展过程中，不平衡性问题相当严 重，在一些局部地区，尽管村级经济相对较好，但发展