信用社何去何从：合作制还是商业化？.doc

农村信用社何去何从：合作制还是商业化？ 时代经贸2007年6月第5卷总第70期 农村信用社何去何从:合作制还是商业化? 孙昌兴温云爱(中国科学技术大学管理学院安徽合肥) 【摘要】农村-f~~q合作社的改革方向是顺利推进农村信用社改革与发展必须解决的首要问题.本文不赞成将 农信社改为社区银行的意见,因为盈利性的社区银行很难适应中国农村金融市场的特定环境,中国绝大多数农村 地区对合作金融有更强烈的需求,而且将农信社改为社区银行尚缺乏可行的改造路径.本文认为股份合作制适 合于中国绝大多数农村地区的信用合作社,而不仅仅适用于少数经济发达地区. 【关键词】信用合作社合作制商业化社区银行 2003年8月18日,国务院发布了《深化农村信用社改革试点 方案的通知》(国发[2003]l5号),开始了以明晰产权和完善农村 信用社经营管理体制为中心的新一轮农村信用社改革,在经过了8 个省市一年的试点以后,国务院又于2004年8月17日颁布《关于 进一步深化农村信用社改革试点的意见》(国发[2004]66号),并 决定在除西藏和海南以外的21个省市全面推开.2007年新年伊 始,中国人民银行行长周小川表示,历时三年多,覆盖29个省(区, 市)的农村信用社改革试点工作已取得三大进展:产权制度稳步推 进;历史包袱得到有效化解;资产质量不断改善,支持”三农”服务 功能不断增强. 经过三年多的改革,中国农村信用合作社(以下简称农信社) 的产权制度基本形成了三种模式:股份制的商业银行模式,股份合 作制的农村合作银行模式以及以县为单位统一法人的合作制模 式.对于农信社下一步的改革方向,中国银监会副主席唐双宁在 2006年2月21日的全国合作金融监管暨改革工作会议上指出,农 村合作金融应当坚持服务”三农”的方向,坚持市场化,商业化取 向,争取用5至l0年时间分期分批逐步过渡到符合现代金融企业 要求的有特色的社区性农村银行机构.中国人民银行行长周小川 在2006年4月的中国人民银行党委中心组的发言中提到农信社 的定位问题时,指出除少数经济很不发达地区的农村信用社的生 存发展问题需要研究外,绝大多数农村信用社要坚持走商业化道 路.在银监会的公告中,社区银行被定义为”在一定地区的社区范 围内按照市场化原则自主设立,独立按照市场化原则运营,主要服 务于中小企业和个人客户的中小银行”.虽然公告中并未确定社 区银行的性质,但根据唐和周的发言,这里的社区银行显然应是商 业性的.实际上,社区银行(CommunityBank)的概念来自发达国 家,而在发达国家社区银行就是商业性的. 1社区银行并非从根本上解决中国绝大多数农村地区金融 供需矛盾的最优解 我们认为,将农信社改为社区银行并不符合中国绝大多数农 村地区的实际情况,一方面,社区银行本身很难适应中国农村金融 市场的特定环境;另一方面,中国绝大多数农村地区对合作金融有 更强烈的需求,将农信社改为社区银行也许能在一定程度上缓解 中国农村地区的金融供需矛盾,但并非从根本上解决中国农村金 融困境的最优解.具体来说: 1.1盈利性的社区银行很难适应中国农村金融市场的特定 环境 根据国外社区银行的发展经验,社区银行之所以能在面向中 小企业和个人客户服务时仍然实现盈利的主要原因在于其具有信 息优势,由于将农信社改为社区银行尚处于设想阶段,我们目前尚 未搜集到有关实证资料,说明社区银行在中国农村金融市场这一 特定环境下是否仍能保持其信息优势,并因此而获利.实际上由 于中国农村的分散性,设在县域或乡镇的社区银行要获得农户和 农村企业的比较全面的信贷信息,以保持其信息优势恐怕是比较 困难的,至少要付出较高的信息获取成本. 中国农村金融需求主体主要是农户和农村企业两大类.农户 资金借贷一般有三种用途:一是满足农户家庭的生活需求,主要是 盖房,医疗,婚丧嫁娶,子女教育等.这种借贷的风险是最大的,因 为农户在借贷时基本没有任何可靠的还款保证.二是满足农业生 产的资金需要,主要是种植业的简单或扩大再生产,由于中国目前 尚未实现农业的规模化,专业化生产,传统的小农经济仍占主导地 位,再加上农业本身存在着受自然条件影响大,季节性强,劳动生 产率低等特点,使得农业生产性贷款的风险也很大.三是满足非 农业生产活动的资金需要.随着中国农村经济的发展,这种资金 需求有上升趋势.这种贷款的风险相对较小,但由于农户的这种 非农生产活动绝大多数属于小本经营,其贷款额一般较小,且由于 它们发展的盲目性及抗风险能力弱等特点,这种贷款的风险也很 大.对农村企业来说,由于市场供给和需求关系变化较大,它们生 产经营活动的风险很大,农村金融机构对其发放贷款的风险也较 大.社区银行在外国的农村之所以能够实现盈利,不仅仅是因为 社区银行本身的优势,更主要的是由这些国家不同于中国的农业 发