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精品论文 参考文献 农村合作金融发展问题浅析 徐 磊/重庆工商大学派斯学院 【摘 要】我国农村合作金融已经有50多年的历史，逐渐发展成为我国农村金融的主力军。由于多种原因的存在，我国农村合作金融目前仍然存在着诸多问题和矛盾。根据我国的实际情况同时借鉴国外成功经验，推进和深化农村合作金融改革和发展，是当前和今后一个时期必需要解决的重要问题。 【关键词】农村合作金融；农村信用社；发展 合作金融是指按照规范的合作制原则建立起来的资金互助组织，它可以利用从银行或政府机构获得的资金或社员股金、存款向合作成员提供贷款。合作金融一般是在较小的具有利益相关性团体中展开，由成员自愿入股组成。目前无论是在发达国家还是在发展中国家都存在农村合作金融，由此农村合作金融对一国农村的发展有着非常重要的作用。我国农村合作金融机构的主要代表为农村信用社。本文以下主要是对农村信用社进行分析。 一、农村合作金融在我国的发展 自2003年8月启动新一轮改革试点以来，迄今已经有5年多的时间了，以增资扩股、降低不良资产比例为核心的改革，极大的增强了我国农村合作金融体系的自生能力。农村合作金融在各方面取得了重要进展和阶段性成果。2005年，全国农村合作金融机构投放农村的贷款总量首次突破2万亿元。截至2010年末，全国农村合作金融机构共有法人机构2954个，占全国银行业金融机构的78.5%，营业性网点75856个，占全国的38.8，上述机构绝大部分分布在县及县以下农村地区。资产总额已突破10万亿元，占全部银行业金融机构资产总额的11.3%；各项贷款余额达到5.7万亿元，占全部银行业金融机构贷款的11.1%，其中涉农贷款余额3.9万亿元，占全部银行业金融机构涉农贷款11.8万亿元的32.9%。涉农贷款中农户贷款2万亿元，占全部银行业金融机构农户贷款2.6万亿元的78%。 二、我国农村合作金融发展所面临的主要问题 虽然，自改革开放以来我国农村合作金融的发展取得了较大的成效，但是合作金融改革的目标还没有达到。我国目前农村合作金融组织的产权形式、经营宗旨、服务范围、管理体制等方面与???范意义上的合作金融组织相差甚远，已严重偏离了合作金融轨道。 （一）产权不明晰 产权不明晰是我国农村合作金融产权制度自身存在的缺陷：一方面是合作金融组织入社自愿、退社自由的原则，造成其资本金不足、稳定性差等问题，另一方面合作金融组织入社成员资格的严格界定和资格股金额最高限的规定造成合作金融组织入股资金有限，农村合作金融组织的入股社员一般是经济上的弱小者，投入到农村合作金融组织的资金很少。第三是建立在“一人一票”基础上的集体管理权制度缺乏激励机制，农村合作金融组织社员无论投入的资金多少拥有相同的表决权和分配盈余的权利，投入比例高的社员不能得到更高的权利，这就使或者金融缺乏激励效应，最后导致农村合作金融筹集不到跟多的资金。第四是公积金制度绩效有限。以上是农村合作金融产权制度自身的缺陷。 以农信社为例，我国的农村信用社长期是集体所有制的金融形式出现，农村信用社的产权结构主要包括两种：一是个人产权，就是社员入股的股份。二是集体所有的产权，即社员共有产权。主要是信用社税后按比例提取的公积金转化的资本金，因此从理论上讲农村信用社的产权应该属于农民。我国法律明确规定农村合作金融的产权主体是农村信用社的全体社员，但实际上农村合作金融社员拥有的权利有限甚至丧失，国家或集体成为真正的产权所有者，产权归属早就发生变化，产权形式已与合作制脱离，与集体所有制同化。 入股社员即农民不能够实现对农村信用社的使用权、处置权、让渡权、收益权。由于农村信用社与国有银行、商业银行的管理有所不同，而农村信用社又套用国有银行的管理模式，这就导致农村信用社在法人治理结构和产权关系不对称。农村信用社的产权不明确又导致农村合作金融的合作制度名存实亡。 （二）管理体制上存在的问题。 经过几十年的发展，我国农村合作金融的管理体制关系不明确，管理体制不顺，最后使农村合作金融的性质发生变化，逐渐演变成商业性质的金融机构。主要问题有几个方面： 一是民主管理制度不健全，体制不完善，运行不规范。我国农村信用社长期受农行管理模式的影响，使农村信用社成为国家银行在农村的基层机构，脱离了合作金融的轨道，成为了官办银行。而且在很多方面类似商业银行，缺乏有效的权责约束机制和风险防范机制，使农村合作金融的民主管理流于形式。 二是股东权益发生变化，合作性质也发生了变化，其群众性日益模糊，农村合作金融体制建立的基础不存在了，使农村合作金融抗风险的能力降低了。三是信用社内部管理体制基