农村商业银行小微经济服务探析.docVIP

精品论文 参考文献 农村商业银行小微经济服务探析 河南宜阳农村商业银行股份有限公司 河南 471600 摘要：近些年，新农村建设的快速推进，对新农村商业银行小微经济服务提出新的要求。同时，农村小微企业的快速发展，作为小微企业信贷支持的主力军——农村商业银行，一定要抓住机遇，加强农村金融市场的核心竞争力，从而推动农村经济的进一步发展。 关键词：新农村；商业银行；小微经济； 自我国加入世界贸易组织后，加大了利率市场化的推进力度。由于我国对人民币汇率体系实施了改革，因而如今金融竞争日益激烈。近年来，我国农村微小企业不断发展，农村商业银行应抓住机遇，加强其在市场中的竞争力。本文主要对农村商业银行小微经济服务进行了探析。 一、农村商业银行小微经济的重要性 首先，农村商业银行发展小微经济可推动新农村建设。新农村建设离不开农村经济发展，而农村经济发展的同时，会促进许多小微企业发展，随之带来的就是农业资源深加工，整体上推动农村经济发展，进而实现新农村建设[1]。另外，农村小微企业不断发展，在资金方面的需求也会不断增加，因而为农村的商业银行服务与农村小微企业创造了平台。其次，农村商业银行发展小微经济可加强抗风险能力。目前，我国利率的市场化，加大了小微企业对银行的依赖性，由于小微企业自身条件的不足，在发展过程中所需资金主要来源于银行支持，尤其是农村小微企业。随着农村小微市场的不断拓展，客户群体数量逐渐增多，投资的方向也更加广泛，且金额相对较小，期限也普遍片段，更便于商业银行利用多元化资产结构对风险进行分散。而且农村小微企业通过信贷，还能够推动其他有关金融产品进行交叉营销，促进农村商业银行有关业务发展。 二、农村商业银行小微经济服务现状分析 （一）小微企业自身存在不足 第一，农村小微企业普遍缺少现金管理体系。一般情况下，农村小微企业的规模相对较小，主要是以个人或者是家庭的运作方式作为主体，企业内部管理比较粗放，企业的许多决策都存在严重的随意性与盲目性，甚至缺少财务制度。第二，小微企业的抗风险能力不足。农村小微企业通常是劳动型企业，水平相对较低，大部分小微企业都不具备创新能力，所生产的产品存在较强的替代性，很容易遭受外部环境的影响。在市场环境下，小微企业难以与大型企业竞争，而且面临的风险更大，造成企业难以盈利。最后，市场信息收集不足，难以获得资金支持。目前农村小微企业所有交易中基本都是采用现金结算方式，许多小微企业的财务体系都不完善，财务报表甚至难以提供，严重缺乏信息披露意识。而且在信息不对称的状况下，在很大程度上加大了农村商业银行信贷的风险，从而就造成农村商业银行对小微企业的信贷不能给予大力支持。 （二）农村商业银行存在的不足 农村商业银行在市场中定位并不确定，索然我国农村商业银行作为农村小微经济服务的主力军，可是在农村小微企业的金融业务服务方面缺少系统性规划。由于我国利率市场化依然处于发展阶段，基于减小成本与规避风险下，改制过后的农村商业银行迫切想做大贷款，想打破以往对三农与小微企业的服务局面。对此，农村商业银行在管理方面并未以三农、小微企业作为核心，且服务模式严重缺乏创新，主要展现在几个方面：首先是商业银行产品种类相对单一，难以满足农村小微企业对于资金的需求；其次农村商业银行提供的大部分信贷产品普遍以短期融资作为主体，无法满足农村小微企业可持续发展需求。因而，农村商业银行必须要进行创新，改进与完善金融产品，优化服务方式，从而满足各种小微企业的融资要求。 （三）农村信用担保体系不完善 对于农村小微企业而言，大部分小微企业都不具备征信记录，原因是这些小微企业缺乏信用意识，主要担心信息披露会严重影响企业的发展，从而在主观上不愿意配合，导致银行采集信息不全面或是信息采集进展较慢。同时，人民银行与工商以及税务等相关部门虽然都对信息完成了收集，可是缺少沟通、交流，也没有进行汇总，难以实现信息的统一管理和共享。导致银行在向小微企业贷款过程中，经常存在信息不对称风险。除此之外，农村的信用担保体系与城市信用担保体系相比而言，其存在严重的落后性，不仅农村很少存在担保公司，即便农村具有担保公司，其规模也是很小，关于农村小微企业贷款的信用担保制度依然没有指定，难以处理农村小微企业在银行贷款方面的担保要求。 三、农村商业银行小微经济服务策略 （一）确定农村商业银行在市场中的定位 农村商业银行由于实力相对较弱，在市场竞争中处于弱势地位，如若农村商业银行要发展壮大，就应该坚持走个性化经营道路。第一，农村商业银行要以本地市场作为核心，主要服务为三农和小微企业进行服务，充分应用自身所具备的优势，积极开展小微企业服务，并且和其他银行展开错位竞争，