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课程内容 信用卡的使用 贷款种类 家庭结构变化 信用卡流程 Little Trick 不论账单日为哪一天，只要在账单日次日消费，就能享受最长的还款期。 循环信用利息 循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。 循环利息计算法则：如每期消费在最后还款日前未全额还款，则需要从消费入账日起计算利息；使用信用额度提取现金是从当天开始计算循环利息。 可支付最低还款额≠有能力偿债 合理的信用卡信用额度 贷款额度与收入能力紧密相关，通常以收入30%为合理的还款上限。 过于宽松的额度，会使人超额贷款，超过自己的还款能力，无法在短期还清贷款。 如规定每月需还本金余额10%，年利率18%，则： 合理的信用卡额度应为5,000元×30%/11.5%=13,043元，否则按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，按超信用额度部分的5%收取超限费，负担会更加沉重。 贷款的种类 以目标是否确定划分 以借款用途划分 以是否有担保划分 贷款的种类 　　　—以借款用途划分 投资性贷款 贷款的目的用来投资，投资报酬率高于贷款利率时，财务杠杆倍数愈高，净值报酬率愈高， 可加速资产成长。 如住房净值贷款与创业贷款。 消费性贷款 贷款的目的用来弥补收支差异（信用卡循环信用）或提前置产（房贷与车贷）。 贷款的种类 　—以是否有担保划分 担保贷款 物的担保：抵押或质押 人的担保：保证人 通常贷款期限较长，贷款金额较高，利率较低。 信用贷款 没有物或人的担保 以借款人本身的信用为贷款审核依据 通常贷款期限较短，贷款金额较低，利率较高。 担保贷款 —抵押与质押的区别 抵押 不转移抵押品占有。 自抵押登记办理完成后生效。 债务人不履行债务时，债权人有权以该抵押物的拍卖、折价变卖所得优先受偿。 质押 转移质押品占有。 自出质人将质押品移交给质权人占有时生效。 债务履行期届满，质权人未受清偿的，可以与出质人协议以质押品折价，也可以依法拍卖、变卖质押品。 担保贷款 —一般保证与连带责任保证的区别 一般保证 当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。 一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。 连带责任保证 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 贷款产品 住房净值贷款 抵利型房贷 倒按揭 住房净值贷款 定义：住房净值贷款是指金融机构以借款人住房作为抵押物，以住房净值作为抵押贷款基础，按一定贷款成数向借款人发放的贷款。 使用：住房净值贷款可用于日常消费，购买耐用消费品，也可用于证券投资或其他用途。 住房净值贷款用于投资时，有些学者将其称为理财性房贷。 抵利型房贷 定义：抵利型房贷是住房抵押贷款和存款帐户的一个组合产品，存款帐户按贷款利率水平计息（故称抵利）。 特点：相当于允许以存款提前还贷。 使用：抵利型房贷适合现金流量不稳定，但至少会大于本利摊还额的客户，超额现金流量进入可抵利存款账户，可达到节省利息支出并提前还清贷款本金的效果。 抵利型房贷案例 月初贷款余额500,000元，期限20年，利率6%月供款：20gn,6gi,500000PV,0FV, PMT=-3,582元。 当月可抵利存款账户平均余额100,000元。 计息贷款本金余额400,000元，利息2,000元，当月本金还1,582元。 若存款帐户余额维持100,000元，则还款期限：6gi,400000PV,-3582PMT,0FV,n=164月。 164/12=13.6720，可提前6年把本金还清。 倒按揭 定义：把房产抵押给债权人，获得一笔持续的现金流量，当设定年限或条件达到时，房产的所有权依合约规定转让给债权人。 适用对象：通常适用退休后有房但无现金流量可用的老年人，获得年金的条件可设定到终老为止。与生存年金类似，活得愈久愈划算。 倒按揭可解决老龄化社会中普遍存在的有房但无现金流量的问题，目前盛行于欧美与日本，中国尚未引进。 家庭结构变化 家庭结构的改变 结婚案例的规划重点 离婚案例的规划重点 同居、不婚、丧偶、单亲与临终关怀的规划重点 中国婚姻统计 Open Question 纯粹从经济学的角度： 婚姻有哪些成本？ 婚姻有哪些收益？ 结婚案例的规划重点 婚前沟通：财富观、价值观和夫妻财产制 婚礼筹备：类型、排场、开销、如何筹措资金 婚后居住：与父母住、与配偶父母住、租房、购房 婚后保险：保额、保费预算、互为受益人 婚后家庭财务：费用分