中国农业银行上海分行 金钥匙理财室 徐女士家庭的理财规划书 尊敬.docVIP

徐女士家庭的理财规划书 尊敬的徐女士： 首先非常感谢您来到中国农业银行上海分行虹口支行进行理财规划，我谨代表中国农业银行以及我们的理财团队，向您表示最热烈的欢迎。 本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。 所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划。一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭、创建企业、退休等等。 我们一定会严格遵守银行从业人员规范要求，保护您个人和您家庭的隐私。 希望我们的理财规划能帮助您的家庭未雨绸缪，不断提高您的生活质量，早日实现财务自由！ 理财经理：陈亮 中国农业银行上海分行虹口支行 目录 第一部分客户基本情况介绍…………………………………………3 第二部分相关理财假设………………………………………………4 第三部分财务分析……………………………………………………5 第四部分理财目标分析………………………………………………6 第五部分理财目标规划………………………………………………7 第六部分理财规划……………………………………………………10 第七部分调整后的现金流量表………………………………………13 第八部分规划总结……………………………………………………14 第一部分客户基本情况介绍 家庭人员情况 徐女士一家收入属于中高收入阶层；家庭属于成长期的末端，儿子明年即将出国留学，届时家庭将面临一笔庞大的费用支出。同时夫妻两人年岁均以达到45岁，即将步入家庭成熟期的他们应该及早为自己的退休制定规划。 客户家庭主要成员表 家庭成员 年龄 职业 徐女士 45 工程师 丈夫 45 工程师 儿子 18 高三 注：假定丈夫与徐女士同岁，同职业 家庭收入情况 每月收支状况 （单位／元年度收支状况 单位／元家庭资产负债状况 单位／元 ?家庭资产 定义 比率 合理范围 建议 流动比率 流动资产/流动负债 / 2～10 资产负债率 总负债/总资产 5.08% 20％～60％ 紧急预备金倍数 现金及活期存款/月支出 1 3～6 财务自由度 年理财收入/年支出 23.38% 20％～100％ 净储蓄率 年度净结余/总收入 52.65% 20％～60％ 1．资产负债比率：总负债/总资产＝20/393.6＝5.08％ 徐女士家的所有负债为房贷20万元，相对于其全家的年收入34万元来说压力并不大。低负债不会对家庭产生很重的压力，但同时也无法享受财务杠杆带来的好处。可以考虑适度应用财务杠杆，如使用信用卡。 2．流动比率：流动资产/流动负债＝53.6/0＝/ 徐女士一家收入交丰，且并未使用信用卡，所以该项指标不存在。建议申请使用信用卡作为日常支付的主要手段（将在后文论述）。 3．紧急预备金倍数：现金及活期存款等/月支出＝1/1＝1 考虑到徐女士的月度家庭支出，其预留的1万并不能很好的满足其应急需要。一般应该预留三至六个月的生活支出比较合适。建议增加相关方面的费用留存。 4．财务自由度：年理财收入/年支出＝52.6*6％/13.5＝23.38％ 徐女士的财务自由度勉强达到合理指标的下限，但考虑到徐女士目前的资产配置都是属于风险较大的股票和偏股类基金，其资产的结构不胜理想，收益率可能出现较大波动，强烈建议调整。 5．净储蓄率：年度净结余/总收入＝17.9/34＝52.65％ 徐女士家每年可供分配资金还是相当的充裕，如何使用和分配它们就成为徐女士一家是否能能享受财务自由，达成理财目标，尽享人生的关键所在！ 总结：通过以上分析我们看出徐女士家庭财务和收支情况较为稳健，负债比率低，贷款偿还能力强，每月的结余也颇丰。但是家庭的应急资金留存过少，遇突发事件应急能力不强。现金流入中工资收入占九成，虽然年度投资收益达到3万元，但其投资资产结构风险过大。 第四部分理财目标分析 考虑到徐女士预期目标结合徐女士的家庭情况，我们将其未来希望实现的理财目标如下： 　 项目 起止时间 内容 目标资金需求 短期目标 儿子留学费用 2009～2012年 130万 房贷还款