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新形势倒逼农信改革农村信用社县级联社网点转型探析李康利当前，随着金融改革的不断深入，国内银行业机构和金融企业正面临越来越激烈的竞争。新型工业化、城镇化的加剧，深刻改变着县城、乡镇和农村的面貌。农村信用社旧的经营管理模式不可持续，到了不得不转型的时候。在全面推进战略转型中，营业网点作为农村信用社的前台服务阵地，是核心创利部门，居于“网点强，则联社强”的重要地位。面对新的形势，农村信用社县级法人机构要统筹实施网点转型，努力打造“网点分类、功能分区、业务分流、客户分层、产品分销”的零售网点服务体系，实现网点功能由交易结算型向营销服务型转变，全面提升网点核心竞争力。——互联网金融崛起趋势。随着信息技术尤其是网络技术的兴起和广泛使用，现在正深刻的改变着金融行业的格局。从最初的人人贷，到借助电子商务迅猛发展的互联网金融，如“支付宝”推出的余额宝、信用支付等，再到蓬勃发展的网络销售基金，及近日拟获取网上销售证券资格的证券公司计划。互联网金融的崛起正在抢夺金融市场的成熟客户，即一大批金融知识较好的中高端零售客户，势必对包括农信社在内的传统银行业造成不小冲击。——金融产品创新趋势。西方国家金融业的繁荣与其金融创新分不开，国内银行业提金融创新多年，多注重体制创新，机构创新，如产权改革、体制改革和机构设立准入改革等。现在，越来越多的银行意识到金融创新更多体现在产品创新上，正在探索符合自身特色的产品创新之路，从理财产品等工具的繁荣可见一斑。——银行业竞争激烈化趋势。未来的银行业，究其本质是信息企业。在利率市场化和互联网金融的冲击下，部分银行正积极布局电商，民生银行联合七家股东单位成立民生电商，招商银行也在积极布局电商。这是国内商业银行在产业链上端的布局和竞争。同时，在县域、城乡市场，国内银行也在积极回归，或是以新的形式占领市场。如日渐新形势下金融发展的四大趋势——利率市场化趋势。自2013年7月20日起，中国人民银行全面放开金融机构贷款利率管制，内容包括取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，取消票据贴现利率管制，对农村信用社贷款利率不再设立上限等。这表明我国利率市场化进程正加速深化，当前农村信用社的高额息差势必难以持续维系。同时，利率市场化的进程尚未结束，当利率完全市场化后，根据国外经验，容易引发中小金融机构倒闭潮。农村信用社不得不居安思危，未雨绸缪，为争取生存思考出路。当代县域经济063先PIONEER锋·金融我国利率市场化进程正加速深化，当前农村信用社的高额息差势必难以持续维系。壮大的村镇银行、小额贷款公司，农业银行的三农事业部，工商银行提出的1+2+N模式。农村信用社正处在业务经营转型期，一方面要把中心转到城区业务上来，不得不从专业化、科技化方面与商业银行竞争；一方面又要牢牢占住农村市场，不得不应对回归农村市场及新兴农村金融机构的汹汹来势。的同时也增长见闻；另一方面工业化在县域内蓬勃发展，带动当地经济发展，逐步提高城镇化水平。因此，县域零售银行客户日渐成熟，客户的要求更高而忠诚度却更低。农村信用社必须提升核心竞争力，网点转型成为必然选择。——农村信用社自身业务经营转型要求网点转型。产权改革的顺利进行，管理体制的理顺，科技平台的强大支撑，有力促进了县级联社发展。不少县级联社在规模效益上猛上台阶，取得了成绩。这种规模发展是现阶段的，只是可持续发展的一个量变前提。为保证科学稳健持续发展，农村信用社的业务经营必须转型。业务经营转型有客户、产品、渠道、服务、队伍五大抓手，其中客户、渠道、服务三大抓手都与网点转型紧密相关。网点转型是业务经营转型的助推器，也是业务经营转型的外在形式。因而，要想业务经营转型，必须进行网点转型。农村信用社网点转型必要性和紧迫性——“跑马圈地”的网点建设模式不可持续。当前，利率市场化的加快，国家监管改革的深化，都迫切要求农村信用社能够准确衡量并最大限度的降低经营成本，提高对客户需求的相应效率与服务灵活性，并增强抵抗风险的弹性。麦肯锡研究报告表明，中国零售银行业收入未来十年将大幅增加，2015年将超越日本成为仅次于美国的世界第二大零售银行市场。由此可见，中国零售银行业市场未来向好。农村信用社定位为服务“三农”、服务中小微企业、服务县域经济的社区零售银行，既面临着机遇，也面对挑战。目前，农村信用社的盈利能力相对较低，体现在网点上，就是多采取“跑马圈地”的布局模式，网点口岸众多，但网点服务模式陈旧，服务效率较低，营销功能薄弱，网点创利能力偏弱。这种“广撒网”的模式在未来不仅不是优势，更有可能成为沉重的负担，演化为劣势。——县域银行客户的日渐成熟需要网点转型。改革开放和西部大开发的机遇，一方面使县域广大农民外出务工，在获得收入农村信用社网点转型的具体路径路径1：区分市场，找准定位，划分四类网点。网点归根结底是农村信用社面向客户、面向市场的结