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德国IPC微贷技术对大型商业银行的启示与借鉴张志勇吴姣（中国工商银行河北省分行，河北石家庄050051）摘要：近年来，中小微企业金融市场在国家政策的鼓励、支持和引导下蓬勃发展，成为大型商业银行战略性拓展的重要领域。德国IPC微贷技术是由国家开发银行和世界银行在全球范围内首次就微小贷款项目进行招标中标的技术，是中国引进的应用最广泛、影响最深远的国际先进小微信贷技术。大型商业银行应借鉴该项技术，大力发展小微企业贷款。关键词：德国IPC微贷技术；大型商业银行；小微企业融资中图分类号：F830.59文献标识码：A文章编号：1006-6373（2014）11-0003-05DOI:10.14049/j.cnki.hbjr.2014.11.001近年来，中小微企业金融市场在国家政策的鼓励、支持和引导下蓬勃发展，成为商业银行战略性拓展的重要领域，为商业银行带来了巨大的机遇和挑战。2013年末，全国银行业金融机构小微企业贷款户数1249.77万户，比上年同期增加29.74万户，贷款余额达17.76万亿元，占各项贷款余额的23.2%。小微信贷技术研究一直是大型商业银行转型发展的重要课题。本文详细介绍德国IPC微贷技术，并将该技术和我国大型商业银行传统小贷技术进行比较研究，从宏观战略定位和微观技术分析的角度，给予大型商业银行启示与借鉴。一、德国IPC微贷技术（一）IPC公司概况德国IPC公司的全称为“德国国际项目咨询公司”，是一家专注于商业银行设计和实施小额信贷咨询项目（传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合）的公司。公司有着20多年为小企业提供金融服务的经验，在10多个国家运作的微小贷款项目平均不良率低于3%。该技术的核心内容是评估客户偿还贷款的能力，而制度建设的关键是对客户经理的激励和约束机制。（二）IPC微贷技术特点1.以软硬信息为基础。“软信息”反映客户的还款意愿，硬信息暨财务信息反映客户的还款能力。软信息包括客户基本信息和经营信息两个方面，硬信息是财务信息，从而对客户的经营状况做出较为准确全面的判断。2.以交叉检验为判断方法。交叉检验是一种确认客户向信贷员所描述信息真实性和一致性的方法，通过从不同信息来源提取到的信息，评价客户贷款目的的合理性和贷款项目的可行性。3.以还款能力和还款意愿为放贷的唯一依据。同时具备相应的还款意愿和还款能力的客户都是银行的优质客户。因此银行在审贷时，最为重要的是考察借款人有没有偿还本息的能力，也就是借款人未来能够用于偿还贷款的现金流入。4.以劳动密集型业务为结果。微小企业贷款的贷款金额很小，笔数多，是一种关系型贷款，要求信贷员频繁接触已有客户，与他们保持长期联系。这意味着与大企业贷款相比，微小企业贷款总成本中资本成本所占比例较低，人工成本所占比例较高，因此微小企业贷款是一项劳动密集型业务。（三）IPC微贷技术的五大核心体系1.信贷人员培训体系。IPC公司对拟聘员工由专职培训师进行2个月的理论培训，一般设定约20%的退出比例。培训形式主要采用“学徒制”，实行一对一、手把手地培训以及业务实战操作。实际收稿日期：2014-09-30作者简介：张志勇（1970-），男，河北正定人，经济法硕士，高级经济师，供职于中国工商银行河北省分行。吴姣（1983-），女，河北保定人，硕士研究生，供职于中国工商银行河北省分行。3实地观察及库存产品收入应付款其他活动收入应收款计算得出客户产品支出模拟得出资产负债表、利润表、现金流量表原始凭据相关数据其他活动支出制做报告并实地访问，根据测算得出提交审贷会收入、支出的数据个人品质财务报表及还款意愿家庭支出相关人沟通审贷会个人品质本人沟通及及还款意愿以往信用记录河北金融2014／11操作中，由专家通过案例教学进行单独讲授，反复训练，严格要求，使之掌握小企业贷款理念、方法和特点，然后再让小企业客户经理亲自动手制作资产负债表、现金流量表、点货清单，并通过数据分析和计算来检验和识别客户是否诚信及贷款的真实用途，培养客户经理的亲和力、沟通能力、抗压能力、动手能力和分析能力。2.信贷人员激励体系。激励约束机制包括小企业贷款发放笔数、余额及贷款质量三重核心要素，分为客户经理、支行和审贷委员会三个层面进行考核（见表1）。3.组织运行体系。组织运行体系主要由一部三处组成。一部：微贷部模拟事业部运行，负责微贷表1激励约束机制举例业务条线的业务运行。三处：一是培训师岗位，专门针对入职新员工进行实操培训及培训评价。二是微小贷款中心，负责处理贷款额50万元以下贷款申请，下设区域主管，每个主管分别负责若干支行的微贷业务，参与贷款的审贷会，对信贷员进行培训、指导和评价。三是小企业贷款业务中心，负责处理贷款额50万元以上的业务，由微贷体系内的人员操作处理。4.信贷分析体系。IPC技术在信贷分析方面主要分五个环节。第