银行系统论文：小额农户信用贷款风险及其防化对策.docVIP

银行系统论文：小额农户信用贷款风险及其防化对策 推广农户小额信用贷款（以下称小额农贷），是农村信用社改善金融服务，支持农村经济发展，提高农业效益，增加农民收入的一项重要措施，也是农村信用社准确定位、求得生存与发展空间的根本要求。在各级党政、人民银行、银临部门的高度重视和农村信用社广大员工的努力下，这项工作在各地稳步开展，并取得了阶段性成果，对农民致富、农业和农村经济及农信社的发展起到了积极作用。 一、风险 由于方方面面的原因，小额农贷在大力发挥作用的同时，也面临一些矛盾和问题，其风险较之于农信社其它贷款虽小，但其推广过程仍然是一个风险的积聚过程。 自然风险。农业是靠天吃饭的弱质产业，对降雨、日照、气温等有极强的依赖性，抵御自然灾害的能力相当弱，一旦遭灾，所借贷款就无法按期还本付息。农业面临的自然灾害主要有：一是气象灾害。干旱、洪涝、霜冻、冰雹、雷电和龙卷风等气象灾害，几乎每年都会对农业生产经营造成危害，也给支持农业的农信社的信贷资金带来风险。二是病虫害。虫、病、疫等灾害给农作物、畜牧渔业及特种养殖业等的影响较大，近年发生的“非典”、疯牛病、禽流感猪链球菌等给农畜牧业带来一定损失。三是地质灾害。地震、火山、沙尘暴等地质灾害、山体滑坡等也会对农业造成一定损失。四是其它灾害。交通运输、生产施工、环境污染等造成的车祸、瓦斯爆炸、塌方事故和有害液、气、渣等排放，导致人、畜、作物的死亡和设施财产的毁损，也给农业造成损失。 市场风险。农村市场因受经营条件、管理水平、资金实力、法规意识和信用观念等的制约，农村市场难以实现高效、有序，不能形成相应的价值链，价格行情、市场秩序、货款回笼等受到季节气候、国际市场、安全标准等影响，以致频频引发“橘子烂树梢、西瓜河里漂、果树当柴烧”等谷（农产品）贱伤农的悲剧，产品不能在市场上实现“惊险的一跳”，投资付出付之东流，农民无法收回投资，农贷风险在所难免。 社会风险。新华社报道，目前我国流动人口已经达到1.4亿，占人口10%以上。农业部官员透露，有逾亿农民外出务工。作为小额农贷承贷主体的农民大规模地流动，也给小额农贷带来一定风险。由于务工区域分散且流动性大，经营项目多样，贷款借与用的地域分离性，农信社对其贷款常会遇到贷款项目难评估、资金使用难监控、到期难清收、风险贷款难处置等问题，增加了信贷管理成本和风险。如农业人口65万的y县，外出劳务人员13.5万人，约占劳动年龄内劳动力总数的35%，出现了一人带一户，一户带一族，一族带一村的现象，形成了小有名气的的士族、经商族、工程承包族和打工族。 2003年y县联社对这些人的贷款余额约1亿元，贷款人遍布全国 20多个省份，收本收息成本高，难度大，不少已成为不良贷款。 操作风险：巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是：由于内部程序、人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件，造成损失的风险。小额农贷的操作风险主要是操作的失范：一是营销宣传不规范。没有按照上级有关规定结合本地实际去宣传，而是八仙过海、各显神通，甚至是应付了事或闭门不宣，部分农民还不知道有农户小额信用贷款这一贷款方式，有的将其当作扶贫救济款。二运作机构不规范。有的是以政府名义成立评估授信机构，而信用社没有很好地维护经营自主权；有的仅由信用社组成评估授信机构，由信用社人员包打包唱，没有依靠乡、村、组干部的支持和配合，而闭门造车；有的还没有成立机构。三是摸底调查不规范。农户申报也不够规范，找不到一份有农户手印、章印或签字的申报表（申请书），有的是信用站代办员闭门造车，有的是村组干部越俎代庖，对有关情况没有进行认真细致的登记核实。四是评级授信不规范。由于有关条件、标准没有统一，加之讲人情、看面子，在评定时畸松畸严，甚至划框框、定比例，某县有个村总户数为380户，优秀竞达228户，有的村连1户优秀都没有。五是发证放贷不规范。没有将贷款证当作重要凭证来管，领用销存手续不规范，有个信用站2000年已发放贷款证59份，今年3月末拟发80份，又准备从1号开始。六是监管清收不规范。 道德风险。道德风险是“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。”农信社的道德风险是因工作人员的思想品德问题，为了个人或小团体的利益，故意违规违章甚至违法操作造成农信社资金、财产、信誉等损失而带来的风险。一是乱放贷款。一些信贷人员和代办站业务员，在发放小额农贷时，超权限、垒大户、跨区域、管理乱。二是诈骗贷款。部分农信社工作人员与社会上的不法分子沆瀣一气，以小额农贷之名，诈骗贷款。三是用于形象工程。根据有关规定，小额农贷主要用于种植业、养殖业生产费用，小型农机具，围绕农业生产的产前、产中、产后服务和购置生活用品、建房、治病、子女上学等用途，但少数地方党政施压农民和农信社用小额农贷入股、购卖开发区（小区）地皮、房屋。 二、对