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银行系统论文：支农再贷款，如何发挥好支农的政策效应 　　支农再贷款是人民银行为解决农信社发放农户贷款资金不足而对农信社发放的贷款。那么，怎样管好、用好支农再贷款，让支农再贷款缓解农村资金供求矛盾，成为促进农村经济发展和农民增收的坚强后盾，更好地发挥政策效应？近几年来，各地人民银行在这方面都做了有益的探索，人行湖北孝昌支行就是其中之一。他们经过探索，总结出“三级台账与三级专户管理、封闭运行、电子监测、四包一挂钩”的支农再贷款管理模式。现将他们的做法介绍给大家。 　　三年前，人行湖北孝昌支行在对农信社支农再贷款的管理上，存在一些缺陷，影响了支农再贷款的安全、有效运行，从而弱化了支农再贷款的政策效应。主要表现为：账户设置缺陷，增加了支农再贷款风险；管理机制的缺陷，弱化了支农再贷款的功能效应；操作管理缺陷，加重了管理负担和工作难度。 　　鉴于支农资金账户核算体系和小额农贷管理上存在的问题，支行经过深入调查研究，科学论证，提出了“以完善三级台账为基础，以规范三级专户为核心，以实现电子监测为手段，以四包一挂钩为保障”的工作思路，并在实践中付诸实施。 　　设立三级专户，把好资金使用关。支行以三级台账为基础，相应设立三级核算支农资金专户。一是在支行设农信社再贷款资金专户，用于反映农信社在人民银行借入与偿还支农再贷款资金情况。二是在联社设支农再贷款资金专户，用于反映借入人行支农再贷款资金及对信用社划拨、收回支农再贷款资金和归还人行支农再贷款资金的情况。三是在信用社设支农再贷款资金专户，用于核算借入与偿还支农再贷款资金情况；设借入人行支农再贷款专户，用于核算向县联社借入人行支农再贷款资金情况；设借入县联社款项专户，用于核算向县联社借入垫付资金，归还人行到期支农再贷款。专用科目账户的设立明确了支农再贷款运作流程，明晰了支农再贷款核算，在一定程度上实现了支农再贷款封闭运行，有效防止了支农再贷款被挤占挪用，做到了专款专用，从而提高了支农再贷款使用效率。 　　运用电子监测，把好资金管理关。对农信社使用的信贷管理系统进行改造，将支农再贷款非现场监测管理纳入农信社信贷管理系统，建立信用社小额农贷电子台账，实现模块化微机管理，每笔贷款的详细情况包括贷款人姓名、信用等级、贷款时间、金额、到期日，贷款人还本付息等情况都以电子表格形式存入微机，辖内信用社与联社、人行实现电子台账网络互通，只需点击键盘，任何一笔支农再贷款运行情况便可了如指掌，大大简化了手续，减轻了工作负担，降低了工作难度。电子台账的建立为进一步管好支农再贷款提供了强有力的科技支撑和高效快捷的服务平台。 　　实施“四包一挂钩”，把好资金回收关。为了保证支农再贷款资金的安全运行，联社制定了支农再贷款管理责任制，由联社主任负总责，保证借用支农再贷款按用途使用，到期归还，联社向基层信用社投放再贷款时与信用社主任签订“责任状”，必须保证贷款质量，基层信用社与信贷员签订贷款“四包”“军令状”，即包评级授信、包放、包管、包收，如果投放失误，追究信贷员责任，对违规授信或未履行职责的责任人，给予相应处罚，并不得作为评先表彰、提拔调动对象。由于实行了“四包一挂钩”管理举措，信贷员责任增强，从而提高了支农再贷款回收率和使用效率。 　　助推了农村产业结构调整和农村经济的发展。实行支农再贷款封闭管理和“四包一挂钩”以后，确保了信用社在支农资金上封闭运行，提高了资金周转效率；信用社将对农户的评级、授信、放款等权力下放给信贷人员，将信贷人员责权利紧密相联，使信贷员信贷营销的积极性空前高涨，勇于承担责任，不断拓展经营领域，主动走村串户，上门营销，满足农村经济发展的资金需求。农信社运用支农再贷款，重点支持了经济效益好、产品附加值高的农业项目，促进了农村产业升级和规模经营，农村产业结构调整初现成效。 　　助推了农信社信贷规范管理和业务经营发展。支农再贷款封闭管理和“四包一挂钩”责任制的实施，从手工到科技，从低级到高级，从粗放到集约，大大提升了信用社信贷管理水平。支农再贷款的及时足额发放，满足了各信用社的资金需求。 　　提升了小额农贷使用效率。支农再贷款封闭管理，提高了小额农贷投放效率，农户“贷款难”的问题得到解决。“四包一挂钩”责任制规定，信用社主任、分管主任和信贷员的收入与贷款本息的回收率紧密挂钩；经营成果与主任、分管主任、包片信贷员的评先、调动、提拔挂钩。对此，包片信贷员充分发挥农户联络员贴近农民、信息灵敏的优势，与农户联络员签订小额农贷清收协议，风险共担，利益共享，从而极大地调动了包片信贷员和农户联络员清收贷款的积极性。仅今年上半年，全县农信社回收到期小额农贷328万元，当年发放小额农贷到期回收率达97％，收回小额农贷利息118万元，到期小额农贷的利息实收率达92％。