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银行系统论文：对新增不良贷款的对策性措施 望江县农村信用联社为防范新增不良贷款风险，建立了新增不良贷款监测指标体系，并采取了检查、考核、奖惩等系列措施，控制新增不良贷款不超过1.5％。今年４月，该联社对全辖＃＃年的投放贷款收回情况进行全面检查，反映新增不良贷款风险得到有效控制，但账面新增不良贷款仍接近８％。对112名信贷员新投贷款收回率统计表明，只有13人达到98.5％的清收标准，其中２人达到100％；低于98.5％的有62人，占55.4％，其中24人不超过80％，甚至有人不超过60％。该联社针对不良贷款的形成原因，进行摸底分析，并采取了对策性措施。 　　一、新增不良贷款形成原因分析 　　　１、对控制新增不良贷款低于1.5%的高标准，存在畏难情绪。由于对控制新增不良贷款，长期缺乏量化指标，不少信贷员对如何防范新增不良贷款风险认识模糊，心中无底，对贷款逾期率不高于1.5％，普遍感到突然，缺乏信心，特别是少数信用社主任等贷款审批人员，担心贷款责任集中及受到追究，存在明显的抵触情绪和法不责众的观望心理，防范新增贷款风决心不大，力度不够。 ２、贷款风险防范意识淡薄。为增加即期贷款利息收入，盲目追求贷款的规模增长，轻视贷款的安全性，导致贷款逾期较为普遍。在不良贷款“双降”上，注重沉量不良贷款的清收化解和不良贷款比例的相对下降，从而放大了贷款增量对不良贷款的稀释作用，忽略了新增贷款的风险控制。 ３、在贷款风险管理上执制不严、违规操作，是导致新的贷款沉淀的重要原因。信贷人员偏好投放大额贷款，用“累大户”等手法，使新投贷款金额集中，风险向少数借款人积聚，由于这些贷款大多数是用于非农或与农业不紧密的创业型贷款，投资项目的市场风险大，一旦经营失败，使创业风险直接转化成贷款风险。加之借款人一般自有资金少，抵押担保手续不全，信贷人员往往通过逃避联社贷款审批报备制度的监控，以先斩后奏、化整为零、前欠后借等方式违规操作，隐藏了新的贷款风险。少数信贷人员责任意识不强，甚至出现跨区域发放的关系贷款，用人情代替贷款发放准则，使借款缺乏制度及程序约束，风险更难控制。 ４、贷款风险控制手段落后，源头控制不力。信用社投放信用贷款多，有效的抵押担保贷款少，在贷款过程中和面临风险之后，缺乏应有的风险控制技术，即使是农户小额信贷，对外出务工人员也难采取日常的跟踪催收方法，当出现借款人居无定所或长期外出时，信贷人员难根据可能变化的外部情况，采取有效措施收回或提前收回贷款，将风险控制在最小程度。信贷人员缺乏应有的专业素质，信用社未统一制定科学、客观的操作标准和依据，对借款人、担保人的资信及抵押资产的价值评估，均凭个人经验，对贷款风险把握在贷前和贷中就处于不确定状态。 ５、信用缺失使借款风险具有更多的表现形式。一是由于长期以来，借贷双方的按期还贷和收贷的意识不强，以“转”代收的贷款换据成为贷款清收的主要方式，这样既使信贷员逃避考核及责任追究，又使借款人无需筹措现金，几乎没有还贷压力，使逾期贷款人为地良性化，账面风险得以隐藏，近年来，该联社强调现金收回率，使信贷员不敢“转”据，当借款人无钱还贷时，必然导致长期以换据来“展期”的贷款一时无法收回，而暴露其本来的不良贷款真面目。二是硬性缩短贷款期限，与实际的生产经营周期脱节，导致人为的贷款逾期。一方面，借款人为获取贷款，故意隐瞒贷款期限。另一方面，信贷人员为获取更多的贷款利息收入，人为缩短贷款期限，或在贷款逾期时，不积极清收，将逾期贷款作为息源来“养息”，以增加逾期利息收入。 二、针对新增不良贷款的形成原因采取新的清收对策 １、提高对控制新增不良贷款重要性的认识。将防范新增不良贷款作为专项任务进行督促考核，又将其纳入“双降”目标之内。通过各种途径来提高信贷人员及信用社主任，对防范新增不良贷款风险的认识，充分考虑外出务工人员春节前贷款清收难的实际情况，将新增不良贷款的检查考核，顺延至次年３月。 ２、将新增不良贷款控制作为第一硬性指标。一是控制最严格，将98.5％新投贷款收回率定为“红线”，由联社直接量化到人，不准突破。二是处罚最严厉。对上年新投贷款逾期率超过20％的信贷员，实行下岗收贷的“一刀切”措施，对突破1.5％比例的，分别采取经济、行政、纪律的处罚措施。 ３、从源头上控制贷款风险。加强贷前的调查、审查，对各个贷款环节，通过贷款责任分人登记薄进行责任量化，层层把关，防止出现各种关系贷款及其他违规贷款。从严把握贷款投向，防范创业型贷款风险，对非农户小额信贷全面实行有效抵押担保，特别是对市场前景不明朗或重复投资等，国家产业政策不鼓励或限制的行业贷款，坚决不贷。 ４、通过各种途径加大清收力度。结合推行贷款微机管理系统，作为贷款五级分