符合我国实际的农村银行业改革方案.docVIP

符合我国实际的农村银行业改革方案 笔者通过对＃＃省＃＃县的调查，通过对我国银行业近三十年来在改革中成功与失败的客观总结，逐步的找到了符合我国实际的农村银行业改革方案，以下分三部分阐述：??? 第一部分? 农村银行业的现状? ＃＃县平面面积3973平方公里，现有副县级经济开发区1个，副县级农场1个，副县级旅游开发区2个，乡镇19个，含居委会在内，行政村806个， 人口70万，其中处在县城的，面积约5平方公里，建制镇1个，居委会4个，人口10万，其余均处在农村。＃＃县现有银行业服务网点76个。构成为三类。一类为银行。分支网点18个，县城16个，为5个支行、6个分理处、5个储蓄所，农村2个，均为营业所。支行不对普通农民发放贷款，支行以下网点不发放贷款，专事存款和中间业务。二类为信用社。分支网点41个，为联社1个、信用社26个、信用分社14个。为农村信贷服务的，有处在县城的信用合作社县联社，有处在农村的24家信用社和9家信用分社，不为农村信贷服务的，有处在县城的2家信用社和5家信用分社。三类为邮政储蓄所17个，县城3个，农村14个，这类机构不开展信贷业务。以对农村开展信贷服务的关联性为标准，又可以把这些银行业网点划分成这样三种类型：一类为没有关联的26个。包括地处县城的，16个银行网点、除联社之外的7个信用社网点、3家邮政储蓄所，这些网点既不到农村去发放贷款，也不到农村去吸收存款；二类为反关联的16个。包括地处农村的，2个银行营业所、14个邮政储蓄所，因为这些网点，既不对农村发放贷款，却又在农村吸收存款。三类为正关联的34个。包括地处县城的县联社1个、地处农村的信用社24个，地处农村的信用分社9个。由于联社只是对基层社的一种重复，所以直接产生正关联关系的只有33个。用33除以农村的行政村总数，平均超过了24个行政村，除以农村的人口总数，平均超过了18181人，除以农村的平面面积总数，平均超过了120平方公里。这实际上只能使离这33个网点，比较近的一部分企业和个体工商户，能够得到体现党中央关照的信贷服务了，而使大大的超过99%的普通农民，基本上得不到体现党中央关照的信贷服务了。自党的十一届三中全会以来，虽然党中央和国务院已经采取过一系列重大惠农措施并取得相应效果，但普通农民得不到贷款了，就感觉是缺少了一项动态的长效的主要的帮助措施了，这无论是从社会的稳定角度讲，还是从社会文明进步的角度讲，或是从执政党奋斗的目的讲，都是缺少不得的。??? 第二部分? 形成这种状况的原因? 一是该从农村退出的绝大部分退出了。在＃＃县，四大国有独资商行，原在农村设置有营业所、分理处、储蓄所、储蓄代办所共37个网点，除在第一部分中讲到的，有2家营业所留下外，余下35个或95%，断断续续撤销完了。因为大银行的分支网点，遍布了全国的城市和农村，而设在农村的网点的经济效益，由于远远赶不上设在城市的网点的经济效益，政府给予等额或接近于等额的补偿又是不可能的，所以大银行就不断的从农村转往城市了，在市场法则下大银行的这种转变是符合经济规律的。? 二是应该留在农村的也退出了绝大部分。在＃＃县，原来以乡镇和重要集镇为单位设置的信用社或信用分社共53家，已由农村信用社系统自我做主，陆续撤销了20家或37%，原来以行政村为单位设置的信用代办站或以几个行政村为单位设置的信用代办联站共755个，也由农村信用社系统自我做主，陆续撤销了346个或46%，剩下的代办站和代办联站409个或54%，在最近的两三个月的时间里，由银监会做主一次性的撤销完了。这是由两个大偏差往同一方向作用所致。一个偏差是该补的没有补。现行农村放贷的收入政策，虽可以在基准利率的基础上高两倍，使经办人员有基本的工资来源了，但投资人管理人仍没有收入可提取，这在计划体制下是没有人计较的，但在市场体制下就没有人不计较了，国家应该采取措施进行适当的弥补，由于光靠那一级政府弥补不起，再加上各级政府也都有责任，所以应该由各级政府共同弥补，但至今没有那个人提出这种方案来，这说明大家都还没有认识到这样做的必要性。另一个偏差是对信用社的有些合理愿望在如何支持上途径选择错了。允许农村信用社进县城过多的设置了一些网点，允许农村信用社在地市级和省市级设置了联社，允许农村信用社在省区内实现了往来结算和通存通兑，特别是从今年4月中旬以来，允许农村信用社实现了全国范围的往来结算和通存通兑，这从根本上动摇了农村信用社的社区性质，使农村信用社似乎也在向大银行转变了。? 三是该放开让社会力量投资开办小银行服务业的没有放开。社区性小银行是非常适合对农村小经济服务的。其一是规模大小适应，因为对于小银行来说，同样要追求分散风险，同样要追求多解决发展问题，而这就只能广泛进行小额投资。其二是工作条件适应，小银行的办公场所、工作人员、账务管理等等，可以