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银行系统论文：浅谈信用卡的风险防范及化解 信用卡作为一种现代化的支付工具，其本身带有一定的风险性。如何有效地防范和化解信用卡业务风险，减少发卡行损失，促进信用卡业务的健康发展，就成了各信用卡发行机构共同探讨的重要课题，下面笔者就此谈一些自己的看法。 一、风险的产生原因 所谓信用卡风险也是一种信用风险，它是指持卡人在信用卡信用功能的基础上，在从事经济活动过程中使发卡机构遭受经济损失的可能性的程度。自信用卡诞生之日起，这种风险就一直困扰着发卡机构。 以下就构成风险的诸多原因进行具体分析。 1.开展业务的依据不够完善 (1)就各行开展信用卡业务的基本依据(各种《信用卡章程》和与特约商户签订的《受卡协议书》)而言，均系发卡机构拟定的原则性条款，其弹性较大，且多以定性和强制性、倾向性条款为主，尚缺少一套完善的判别标准来衡量业务过程中所发生种种行为的正确性，这样就很难以平等的效力制约发卡机构、持卡人和特约商户，即使其中有一些具体规定，也缺乏全面性。大多数《信用卡章程》规定的内容，对持卡人和特约商户多以责任和义务约束为主，对发卡机构却又多强调权力和利益，而且条款的解释权只属于发卡机构一方，有失公允。 (2)按多数发卡行的现行规定，特约商户与发卡机构没有从属关系，仅仅是业务代理关系，发卡机构只能对其进行业务指导，而不可能采取什么制约性管理措施。这样，在处理形形色色的交易纠纷时，就难以做出权威性的解释，很易形成“公说公有理，婆说婆有理”的尴尬局面，无法顺利解决问题。 2.各方当事人的素质偏低 当事人指发卡机构的工作人员、特约商户的经办员和持卡人。 (1)由于国内各发卡行开办信用卡业务时间尚短，而这项业务又涉及到银行内部的科技、会计、储蓄、商业信贷、保卫、宣传等多个部门，加之发卡机构的工作人员多数是从基层各专业岗位抽调集中而来，边干边学，基本上没有接受过全面、系统、良好的专业培训。面对全新的业务，他们的理论知识和实践经验都比较缺乏，难于驾轻就熟地开展业务，往往不能得心应手地处理疑难问题。 (2)故意违纪破坏信用的行为多种多样。诸如：个别思想品质不佳的特约商户经办员或伪造虚假传票，或与恶意持卡人合谋，诈取银行资金；发卡机构工作人员职业道德败坏，打卡不按规程办理，制造“空头信用卡”；记帐员故意串户，盗用客户资金；内部人员利用回收旧卡作案，牟取不义之财；授权人员不执行授权制度，或持卡人恶意透支等等。在这些表现中,恶意透支造成风险的频率最高。这主要是有些目的不端正的持卡人，自申领信用卡之日起，就瞄准了信用卡的透支功能而恶意为之，大量超限占用银行资金，或用于进行经济活动，或用于个人挥霍，企图侥幸一赖了之。这些都形成了信用风险，严重妨碍了信用卡业务的正常开展。 二、风险的防范与控制 信用卡集储蓄、汇兑、转帐结算、自动存取和消费信贷等多种功能于一身，是商业银行为最大限度地吸收存款、追求利润、提高竞争能力，以当代先进的科学技术为依托而推出的一项具有全新面貌的金融业务，具有高投入、高效益、高风险的突出特点。这些特点紧密联系、相互制约，其中尤其需要强调的是，只有有效地防止了风险的形成，才能保证高投入带来的高效益，否则必将前功尽弃，满盘皆输。因此，探讨信用卡风险的防范和控制，就应成为发卡机构特别重视并不断研究的课题。笔者认为，在目前条件下，要最大限度地防范和化解信用卡风险，只有做好以下几方面的工作，才能收到比较明显的效果。 1.把住申领卡人的资信审查关 发卡前对申领卡人的资信审查，是有效防范信用卡风险的前提。所谓资信审查，其实质是对领卡人（公民或法人）的主体资格的审查，是对其从事民事活动时的诚实信用程度和承担民事责任能力的一种客观评估，主要应从以下两个方面进行。 (1)对申领卡人信用状况的审查。信用状况的审查就是在深入调查的基础上，确认客户的社会信誉水平，看其从事民事活动时是否遵循我国民法规定的自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则，看领卡人的文化水准、道德品质、经营方向、社会地位及其商业行为信誉、消费倾向和消费习惯等，重点是看其在经济活动中的诚实信用程度。 (2)对领卡人经济状况的审查。这是客户申领信用卡的客观基础，也是发卡机构确认其是否具有履行信用的经济能力的依据。进行这项审查时，一方面要对其声明主张的资产（固定资产和流动资金）权利（所有权）进行确认，看其资产的数量和质量是否相符。另一方面还要对其经营状况、收入水平、收入的稳定性等进行认定，以确定其经济实力。 上述两方面审查主要应通过走访了解和分析财务报表进行。对公民领卡人，应走访其本人、工作单位、居住地左邻右舍及固定经营摊位的市场工商管理部门、相邻的其他经营人员。对法人领卡人，应侧重走访其开户银行