小额信贷论文小额贷款公司监管论文金融监管论文：对我国小额贷款公司法律监管问题的思考.docVIP

小额信贷论文小额贷款公司监管论文金融监管论文：对我国小额贷款公司法律监管问题的思考 摘要：本文以我国小额贷款公司监管中存在的法律问题为研究对象，从我国国情出发，在借鉴小额信贷发展较好国家对小额信贷机构法律监管的经验基础上，对我国小额贷款公司监管现状进行分析和评价，并提出完善我国小额贷款公司法律监管的思考。 关键词：小额信贷；小额贷款公司监管；金融监管；金融立法 2005年5月，央行正式决定，在民间融资比较活跃的山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五省区进行民间小额贷款试点。2005年12月，在山西正式成立了晋源泰、日升隆这两家极具明清票号意味的小额贷款公司，随后又在其他省份和地区扩大试点。 2008年5月，在总结经验的基础上，银监会和人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号，以下简称《指导意见》)，明确了试点的原则。《指导意见》出台后，各省政府参与热情高涨，纷纷试水。截至2009年12月底，我国小额贷款公司达1334家，全国除西藏、海南、湖南外，其他省区均有小额贷款公司，从业人数14500多人，资金来源达到940多亿元，各项贷款余额超过700亿元，占银行业贷款总额比例为0.19％。截至2010年9月，河南省小额贷款公司达75家，资金来源达到23.44亿元，各项贷款余额超过17亿元。 同时，小额贷款公司在试点运作的过程中也并非全面成功，资金紧缺，无法实现可持续发展，法律身份的不明确，监管主体的混乱都在运作中一一暴露出来。此外，在业务运作过程中，正规金融系统的金融基础设施不能惠及小额贷款公司，制约了小额贷款公司业务的发展。鉴于小额贷款公司存在的价值和其试点中暴露出的种种问题，有必要对此进行研究和探讨。据此，本文对小额贷款公司法律监管问题进行研究探讨具有很强的现实意义。 一、小额贷款公司的法律地位 赋予小额贷款公司一个清晰明确的法律定位至关重要，笔者根据相关法律法规的规定和小额贷款公司的特征将其定位为一个特殊的商事主体。作为商事主体，小额贷款公司应当符合有关《公司法》等法律的要求。同时，作为特殊的从事贷款发放业务的商事主体，小额贷款公司又要符合对从事金融服务企业的法律要求。 (一)小额贷款公司构成商事主体的法律要件 商事主体是指依照法律规定参与商事法律关系，能够以自己的名义从事商事行为，享受权利和承担义务的人。就此，我们能得出，构成商事主体需具备的要件有：法定要件，是商事法上规定的主体，包括自然人、法人及其他形式；能力要件，具有商事权利能力和行为能力，能够独立以自己名义进行商事行为；行为要件，须从事商事行为；权利义务要件，在商事关系中享有权利并承担义务。 从《指导意见》和相关规范性文件来看，小额贷款公司均具备了构成商事主体的法定要件、能力要件、行为要件、权利义务要件。 但小额贷款公司作为商事主体，并不同于一般的商事主体，而是有其特殊性。一般认为，小额贷款公司有四个方面的特殊性：一是区域性。根据相关规范性文件的要求，小额贷款公司只能在本县(市、区)行政区域内从事小额贷款业务和小企业发展、财务、管理等咨询业务，不能跨区域开展经营活动。二是对小额贷款公司的宏观数量的控制。以河南省为例，在试点期间，按照省政府的统一部署，各省辖市政府要认真选择试点对象，有条件、分步骤地推进试点工作，防止一哄而上、擅自设立小额贷款公司。三是稳定性。这体现在小额贷款公司的股权结构上，如主发起人持有的股份自成立之日起3年内不得转让，其他股东持有的股份2年内不得转让，董事、高级管理人员持有的股份在任职期间内不得转让。四是安全性。小额贷款公司主发起人和其他企业法人股东应符合无不良信用记录，法定代表人无犯罪记录，入股前两年度连续盈利等条件。自然人股东应符合无犯罪记录和不良信用记录等条件。 (二)小额贷款公司所具备的金融特征 从商事主体角度来看，小额贷款公司仅是一般的商事主体，而要成为从事金融服务特殊商事的主体，还应当取得国务院银行业监督管理部门的许可。依据我国《银行监督管理法》第十九条的规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或从事银行业金融机构的业务活动，但小额贷款公司仍具有明显的金融特征。 小额贷款公司的主营业务为向其客户发放贷款，但在经营过程中却是“只贷不存”，即只能发放贷款，而不能像其他银行业金融机构一样吸收存款；可以向客户提供关于企业发展、管理、财务等咨询业务及其他经批准的业务。为防止贷款风险，《指导意见》中要求，发放贷款应坚持“小额、分散”的原则，扩大客户数量和服务覆盖面，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5％。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均cdp水平，制定最高贷款额度限制。 关于贷款利率，《指导意见》中指出，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利