对小额贷款公司运营发展情况的调查与思考.docVIP

对ⅩⅩ市小额贷款公司运营发展情况的调查与思考 小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。作为新型的“草根”金融组织，小额贷款公司具有“方便、快捷、灵活”的特点，放款坚持“小额、分散”的原则，周期短、周转快，资金流向以小企业、个体工商户和农户为主。它的出现，不仅加大了对“三农”、中小企业的支持力度，而且开辟了民间资本规范进入地方金融领域的渠道，还在一定程度上平抑了民间借贷利率水平。ⅩⅩ市小额贷款公司作为当地民间融资性机构的代表，发展状况如何，运营过程中存在哪些困难和问题，面对诸多瓶颈如何破局，今后应该怎样持续长久发展，带着这些问题，我们进行了专题调研。 一、ⅩⅩ市小额贷款公司成立的背景及运营状况 （一）成立的背景。ⅩⅩ是国家级能源化工基地，随着能源开发力度的加大，全市经济实现了跨越式发展，从2002年起，连续9年GDP增速保持全省第一，经济总量位次由“十五”末的全省第五跃居全省第二。2010年全年地区生产总值达1756亿元，同比增长18.3%，是“十五”末的5.49倍；财政总收入达到400亿元，同比增长33.3%，是“十五”末的5.97倍；其中地方财政收入达125.5亿元，是“十五”末的5.25倍。截止2010年末，全市银行业金融机构各项存款余额达1440亿元，各项贷款余额达898亿元，分别是“十五”末的6.10倍和4.65倍。在经济和银行业快速发展的同时，一方面，一批依托资源（主要是煤矿）富裕的老板手头拥有大量资金；另一方面，由于诸多原因，企业特别是小企业贷款难的局面仍未改观，民间借贷异常活跃。加之，央行和银监会下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》明确，依法合规经营没有不良信用记录的小额贷款公司，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。有不少设立小额贷款公司的企业人士认为当下的小额贷款公司其实是村镇银行的前身，争取到小额贷款公司的牌照就等于抢到了一个民营资本进入银行的“护照”。鉴于此，在ⅩⅩ市2008年后半年起掀起了申办小额贷款公司的热潮，资源富集、经济发展迅猛的北部六县（榆阳、神木、府谷、横山、靖边、定边）更是如此。短短的两年多时间，仅神木县就批准设立小额贷款公司13家，上报待批的20家，计划“十二五”末总数力争达到80家。 （二）运行基本情况。2008年8月ⅩⅩ市第一家小额贷款公司—神木县惠民小额贷款公司获批成立。截至2010年末，全市已批复的小额贷款公司45家，注册资本总额近32亿元，注册资本从最低3000万元到30000万元不等，8000万元到12000万元居多。已开业28家，贷款余额23.3亿元，不良率为零。贷款对象为区域内的民营企业、个体工商户和自然人，贷款利率按照不超过同期银行贷款利率的4倍上限规定执行，贷款期限全部为一年以下，3—9个月的居多。贷款方式为抵押和信用担保两种形式，绝大多数为信用担保。“三农”贷款比率为70%左右，单笔贷款额度一般为30万元—100万元。据市金融办统计情况看，2010年末上报省金融办待批的有45家，有近50家在整理资料准备申请之中，有意向设立的也不下100家。 二、ⅩⅩ市小额贷款公司运营中遇到的困境和问题 （一）定位不清，收益偏低。小额贷款公司经营的是货币资金，从事的是金融服务业，但性质上并未纳入金融机构行列，只按一般工商企业、公司对待，可谓“行金融业务之实，却无金融机构身份之名”。这样导致三个问题：一是税赋过重。按照一般工商企业纳税，其营业税、所得税等各项税费累计高达30%，使得这个特殊的行业背负沉重的税赋，经营利润空间很小。二是无法与银行的个人征信系统对接，致使公司缺乏最基本的“防火墙”，这在一定程度上增加了小额贷款公司的放贷风险。三是小额贷款公司不能以金融机构同业的身份向其他银行机构拆借资金，而只能按规定向不超过两家银行以贷款的方式融资，这大大增加了融资成本。融入资金余额又不得超过资本净额的50%，融资比例过小。即使如此，目前由于种种原因，ⅩⅩ的小额贷款公司还没有一家与银行建立起合作关系，获得贷款。税赋重，规模小，导致小额贷款公司资金回报率比预期普遍偏低。 （二）热情很高，愿景难以实现。前面背景分析中可以看到，在ⅩⅩ，特别是北部神木、府谷、榆阳、横山等煤炭资源富集县（区），资金富裕的民营企业老板（煤老板）为给自己资金找出路，更重要的是看重民营资本可以进入金融行业，期望过渡到村镇银行这一愿景，设立小额贷款公司的热情非常高。但是，随着经营中遇到的困境，特别是过渡村镇银行必须由商业银行控股，即使小额贷款公司可转为村镇银行，作为主发起人的企业得考虑放弃大部分股权，这样企业就必然失去决策权，只是作为一般的投资者，入主金融业的兴趣大减。 （三）资金受限，