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担保有限公司 贷款通则讲解 总则部份 第二条 本通则所称贷款人，系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。本通则所称借款人，系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。??? 本通则中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。本通则中的贷款币种包括人民币和外币。??? 第三条 贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。??? 第四条 借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。注:商业银行法:安全性、流动性、效益性的原则 贷款种类 按品种：自营、委托、特定 按期限：短（1年以内）、中、长 按担保方式：信用、保证、抵押、质押、票据贴现 期限及利率 自营贷款期限最长一般不得超过１０年，超过１０年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期限最长不得超过６个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过３年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。??? 逾期贷款按规定计收罚息。 借款人的条件 第十七条 借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：??? 一、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。??? 二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。??? 三、已开立基本帐户或一般存款帐户。??? 四、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的５０％。（已取消）??? 五、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。??? 六、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 第二十条 对借款人的限制：??? 一、不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。??? 二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。??? 三、不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。??? 四、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。??? 五、除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。六、不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。??? 七、不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。??? 八、不得采取欺诈手段骗取贷款。 贷款程序 贷款申请 信用评级（领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景） 贷款调查（借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。） 贷款审批（审贷分离、分级审批 ） 合同签订 贷款发放 贷款检查 贷款归还（通知：短1个星期，中、长：一个月） 不良贷款分类 第三十四条 不良贷款系指呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款。 注:现行的不良贷款体系分为五级分类(十二级):分别是正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类。 * *