银行小企业授信管理手册(新).doc

上篇 小企业授信管理基本制度 第一章 xx银行小企业授信管理基本制度···················4 xx银行小企业授信指导意见·······················4 xx银行小企业授信操作实施细则··················15 xx银行小企业授信利率定价管理办法··············33 第二章 xx银行小企业客户评级··························39 第三章 xx银行小企业最高综合授信······················42 第四章 xx银行小企业贷后管理··························43 第五章 xx银行小企业授信资产五级分类··················47 第六章 xx银行小企业授信业务档案管理··················51 中篇 小企业授信产品管理 第七章 xx银行小企业一般流动资金授信··················57 第八章 xx银行小企业一般固定资产授信··················59 第九章 xx银行小企业循环授信··························61 第十章 xx银行小企业法人账户透支业务··················66 第十一章 xx银行小企业买方授信························70 第十二章 xx银行小企业应收账款质押授信················73 第十三章 xx银行小企业动产质押授信····················75 第十四章 xx银行小企业联保授信························80 下篇 小企业授信操作表格和规范文本 上 篇 小企业 授信管理基本制度 第一章 xx银行小企业授信管理基本制度 xx银行 小企业授信指导意见 第一条 为落实“区别对待、有保有压”国家宏观政策，并促进xx银行不断改善对小企业的金融服务，逐步调整和优化授信资产结构，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》，《国务院关于鼓励和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，《银行开展小企业授信业务指导意见》，《国务院常务会议部署扩大内需促进经济增长的措施》，《国务院金融促进经济发展九条政策》，《中央经济工作会议提出的明年经济工作任务》，《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》，《产业结构调整指导目录》等法规和有关规定，制定本指导意见。 第二条 本意见是基于加快授信投放力度及逐步建立和完善“六项机制”的指导思想制定，逐步建立和推进我行小企业授信利率的风险定价机制、分账核算独立考核的核算机制、差别授权管理的小企业授信审批机制、合理的小企业授信激励约束机制、专业化人员培训机制和小企业授信违约信息通报机制。 第三条 本意见中的授信泛指各类授信、贴现、保理、银行承兑汇票、保函及我行创新并允许办理的其他业务等。 第四条 本指导意见中的小企业是指符合《中小企业界定标准》规定的中小企业，即银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业总资产1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和销售额3000万元（含）以下的各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。 小型企业：授信金额100万元-500万元（含） 微型企业：授信金额100万元（含）以下 第五条 分类管理参照国家产业政策，标准如下： 优先支持类小企业：符合国家产业政策，行业及企业发展前景较好，具备充足的现金流量，还款能力及意愿较强，对我行存款、结算贡献度较大等。 支持类小企业：符合国家产业政策，行业及企业发展前景较好，现金流量一般，还款能力及意愿强，对我行存款、结算贡献度大等。 适度支持类小企业：符合国家产业政策，行业及企业发展前景一般，现金流量不足，还款能力弱，但第二还款来源相当充足，对我行存款、结算有一定的贡献等。 限制支持类小企业：不符合国家产业政策，行业及企业发展前景较差，现金流量相当不足，还款能力较弱，第二还款来源不能完全覆盖我行债权，在我行无存款、无结算等。 第六条 各支行开展小企业授信应遵循防范风险、梯度推进的原则，应以实现小企业授信业务的商业性可持续发展为目标。根据小企业授信业务的特点，办理小企业授信业务实行客户经理负责制，在具体管理中，实行“四只眼睛”原则，每两位客户经理共管一批客户。 第一章 小企业授信营销 第七条 客户经理授信营销要树立两种理念。一是树立“授信产品”的营销理念，以解决客户需求为目标,以授信产品为工具为客户提供授信服务;二是树立以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的营销理念，把资源配置优化、客户对象优质、市场占有率提高的基本要求贯穿整个营销过程。