银行网络贷款发展情况.docVIP

目 录 一、中资行三种主要网络贷款模式 3 （一）依托网银渠道 4 （二）建立网络贷款专属平台 4 （三）与第三方电子商务平台合作 4 二、银行网络贷款发展机遇与挑战 5 （一）多种因素助力发展 5 （二）技术瓶颈期待突破 6 三、银行网络贷款的竞争状况 7 四、现有网络信贷模式对银行的借鉴意义分析 8 （一）现有网络信贷运营模式简介 8 （二）银行切入现有网络信贷模式的有效性分析 9 五、银行发展小企业网络信贷业务的模式建议 10 （一）组织架构创新：网络信贷业务应实行集中化管理和专业化经营 10 （二）业务流程创新：借款申请人经由电子商务平台发起申请 10 （三）产品设计创新 11 （四）操作系统创新 11 “网络贷款”是指银行通过各自的网络渠道为个人或企业客户办理贷款业务的一种新方法。虽然我国银行网络贷款与国外发达国家相比有不小差距，但是发展潜力巨大，只要国内各商业银行健全网络贷款系统、加大风控管理和诚信体系建设，必将迎来快速发展期。 互联网既是信息传播的载体，又是功能多元化的便捷平台。近年来，随着互联网产业的迅猛发展，一些商业银行抓住电子商务快速发展机遇，紧贴借款人的网络习惯，推出了“网络贷款”业务。我国银行网络贷款起步较晚，与国外部分国家成熟的网络贷款相比有不小差距，但是发展潜力巨大。目前小企业网络信贷发展迅猛，成了银行拓展小企业贷款业务的新平台、新选择，还衍生了大量的卡、代销基金、代理保险等业务。 “网络贷款”通常包括两种模式：B2C，指银行与个人之间；C2C，也称“人人贷”。交通银行推出“e贷在线”服务，可自行通过互联网向交行提交包括小企业贷款、住房类贷款、汽车消费贷款等；建设银行则推出网络贷款产品“e贷通”，只要符合相关条件，不需要任何抵押担保，就可以获得最高10万至100万的消费授信。此外，北京银行启动中小微企业贷款平台；宁波银行专门为中小企业搭建了网络社区平台“E家人”；平安银行则专门针对个人装修、买车、旅游、教育量身定做网上预约贷款业务。 一、中资行三种主要网络贷款模式 目前银行所开展的网络贷款服务，多数业务集中于中小企业融资，如招行、建行、工行、民生、浦发等银行，主要以与电子商务平台合作方式为主。 个人贷款业务的网络化开展近年来也不断发展，中行、交行、兴业、花旗、渣打开展有网络个人贷款业务，通过网上银行或“网络贷款”专页面向借款人及网友。花旗、渣打银行通过可以直接通过页面申请，无需注册，工作人员后期跟进。 归纳总结国内中资银行网络贷款主要有以下三种形式展开： 开展形式 涉及银行 业务特点 网银分页面 工行、招行、浦发、民生 网银注册用户直接在网银“网络贷款”页面申请 网络贷款专属平台 交行 注册后，可进行在线预评估，提交贷款 与第三方平台合作 建行 借助电子商务平台的企业、诚信资源，提供局域范围内的融资 （1）以网银用户为基础的网络贷款服务主要针对的是本行的业务人群；（2）网络贷款专属平台、直接页面申请这两种业务形式较为近似，主要依托在线提交信息后，进入常规传统贷款流程；（3）与第三方电子商务平台合作，则是借助电子商务平台的现有资源及诚信控制机制，为中小企业提供融资，例如建行的“e贷款”系列，与阿里巴巴等平台合作展开。 具体情况如下: （一）依托网银渠道 中国银行的“理想之家”、工商银行的“网上贷款”、兴业银行的“个人自助质押贷款”等都是采用该种模式。办理一笔网络贷款依次要进行以下程序:开通个人或企业网上银行；在银行柜台开立综合贷款账户并挂入网上银行账户内；登录网上银行进入网络贷款页面提交贷款申请；受理行进行在线评估或人工评估，有时可能还需现场考查；申请人在网上查询银行审查结果，审查通过后签订合同才表示贷款成功。虽然不同的银行登录画面各异，提交的资料也有所区别，但是操作步骤大同小异。如通过中国银行的“理想之家”个人贷款网上申请服务，客户只要登录中国银行网站，进入“个人金融服务”“综合贷款服务”下的“在线申请”，即可提交申请。中国银行接到申请后会安排最近的网点的客户经理主动与客户联系，提供有关的咨询并安排贷款事宜。 （二）建立网络贷款专属平台 采用该模式最典型的是交通银行的“e贷在线”。“e贷在线”是交通银行专为个人用户及各类合作中介设计开发的综合性贷款服务申请平台。其特色在于:个性设计，客户在线输入相关信息，系统便会为其度身定制最优贷款解决方案，供客户即时选择；在线申请，客户鼠标轻轻一点即可在线申请，完成贷款预申请过程；网上预审，系统在获知客户还款能力后进行网上预审，客户足不出户立即可知贷款预审批结果；即时查询，在银行审批期间，客户可随时登录系统查询贷款办理进度；贴心服务，在贷款流程中，交行工作人员将及时致电，实时通知。用户还可以根据交行贷款产品的特点，选择最适合自己的贷款、还款方式。 （