工行个人综合贷款帐户总体设计.docVIP

个 人 帐 综 户 合 总 贷 体 款 设 计 目 录 基本功能设计 -------------------------------------------------- 3 数据结构设计 -------------------------------------------------- 5 系统结构设计 -------------------------------------------------- 13 终端交易说明 -------------------------------------------------- 15 交易主机处理描述 --------------------------------------------- 17 附录一： 办理综合贷款业务流程图 --------------------------- 27 附录二： 个人综合贷款项目编号表 --------------------------- 30 1.基本功能设计 1．1 客户如需申请办理贷款，必须至工商银行各储蓄理财网点或信贷 部门通过台帐系统建立客户信息，同时由银行主机自动产生个人 贷款基本帐号及密码。对于在理财网点开户的个人贷款帐户，同 时打印个人贷款帐户卡（磁条卡）；对于非理财网点开户，可由 客户事后至理财网点凭个人有效证件补打个人贷款帐户卡。 1．2 客户在办理完个人贷款基本帐号后，由贷款审贷部门根据客户 信息库或相关的抵押物品，在台帐系统进行一定的审批手续，审批通过后送主机建立贷款合同，并确立贷款项目的可贷额度。客户在可贷额度内及所规定的期限内，进行贷款发放。 1．3 理财网点或信贷部门应根据贷款的不同项目编号，确定贷款的发 放及归还方式。 发放方式缺省值定义为限期发放， 对于150科目下指定用途的贷款，如：001－汽车消费贷款、个人 汽车消费组合贷款；002－大额耐用消费品贷款；003 - 出国留学专项贷款 004－个人旅游贷款，采取限期发放。 对于150科目下不指定用途的贷款，如：005－个人综合消费贷款、个人 综合消费贷款项下牡丹卡信用贷款、个人股票质押贷款、保单质押贷款、最 高额质押贷款、个人最高额质押组合贷款；006 - 个人小额短期信用贷款； 007－－个人小额抵押贷款； 008 - 其他贷款，都采用自助发放。 对于156科目下贷款的国家助学贷款，采用限期发放。 归还方式缺省值定义为限期归还，有主机批量按照约定的日期，约定 的金额进行主动扣款。同样对于非指定用途抵押贷款，信用贷款等等可由 客户自助还款。此外，对于任何一笔贷款均允许客户主动提前还款；对于 任何一笔贷款在贷款期限的最后一日，将由主机从个人关联帐户中进行 主动扣除。 1．4 对于自助发放，客户可至工商银行的任一储蓄网点进行贷款， 并打印借据，同时客户也可以至工商银行任一储蓄网点进行自助 还款。对于客户的提前还款，要求储蓄柜面重新打印还款计划书， 对于通过电话银行等自助服务的，由信贷部门收集相关信息邮寄 还款计划书。 1．5 对于任何一种贷款归还方式，都需遵循下列原则： 期数优先； 利息只能全额归还，本金允许部分归还。 也就是对于多笔需要归还的贷款，首先归还期数最久远的；并且 对于还款，首先归还利息部分，金额不足，主机加以拒绝，利息 还清，本金部分可以部分归还。 1．6 主机批量在约定的时间进行限期还款，如果关联帐户余额不足， 将贷款状态置为逾期，并打印逾期清单，由信贷部门进行催讨， 同时主机将在90天内进行连续扣款，如仍未成功，则置再次逾 期标志，同时停止批量还款。客户需至储蓄柜面进行主动还款， 且必须还清逾期息及当次利息，同时对于全额归还本金，主机将 贷款状态由逾期重新改为正常。 1．7 信贷部门或客户均可按规定中止贷款合同，主机将贷款状态置 为帐户冻结状态。同时规定帐户冻结状态停止发放贷款，但允许归 还贷款。 1．8 对于批量发放的贷款，由主机自动将授信期限抄入贷款期限， 从而决定贷款利率。对于联机自助发放的抵押贷款，贷款期限由 客户自行选择；对于信用贷款和耐用综合消费品贷款，授信期限 即为贷款期限，从而决定贷款利率档次。 1．9 贷款归还方式如果合同定义为一次性归还的，主机计算贷款天 数将按照对年对月加天数，且没有大小月之分；对于非一次性归 还方式，主机将按照实际贷款天数计算贷款息。对于客户任何提 前归还行为，均按原归还方式进行计算。 1．10 对于部分贷款提前归还，具体计算算法如下： 提前归还部分贷款后贷款期限不变，还款日期不变，每月还款金额进行摊薄。 无论