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论我国个人金融业务的挑战与发展 目 录 一、个人金融业务的界定…………………………………………………… 1 （一）、 个人金融业务的定义…………………………………………… 1 （二）、开展个人金融业务的必要性…………………………………… 1 二、国外商业银行个人金融业务的发展状况……………………………… 2 （一）、超前的客户需求与消费心理的研究全方位的服务能力及无处不在的服务措施科学的客户分层和服务产品的市场定位 （四）、完善的客户信息与客户关系管理机制 （五）、发达的通信网络技术与高素质的金融人才保障 三、我国个人金融业务的发展现状 ……………………………………… 4 （一）、个人金融业务已成为利润和市场份额的增长点……………… 4 （二）、与发达国家相比，我国商业银行个人金融业务发展明显滞后通信网络技术社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础个人金融投资理念的不断成为个人金融业务发展带来了巨大的市场需求个人金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势入世后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务对商业银行开展个人金融业务的重要性认识不够个人金融业务品种单一、规模有限营销体系不健全，售后服务不到位技术手段落后，电子化及网络化程度低人员素质尚需提高开展个人金融业务的一些基础性工作尚未做好借鉴发达国家银行发展个人金融业务的经验 摘 要 随着竞争的加剧，风险小而利润高的个人金融业务成为商业银行业务发展的重点。我国商业银行的个人金融业务较之以往有了飞速发展，但是与发达国家相比还存在较大差距。本文拟通过对我国商业银行个人金融业务的发展现状入手，分析商业银行所面临的机遇与挑战，并提出发展个人金融业务的策略。 关键词：商业银行，个人金融业务，挑战，发展，对策  论我国个人金融业务的挑战与发展 20世纪90年代以来，在世界范围内，商业银行个人金融业务有了迅猛发展。商业银行纷纷开始打造以个人服务为中心的银行经营新模式，力图将银行办成“金融百货公司”，以满足个人客户的多样化金融需求。近年来，我国商业银行的个人金融业务也有了较大发展，但是面对机遇与挑战并存的市场环境，商业银行应该保持清醒的头脑，加强内部管理，在建立市场环境等各个方面进一步采取完善的措施，这样才能保障我国个人金融业务健康有序发展。 一、个人金融业务的界定 （一）、 个人金融业务的定义 个人金融业务是商业银行以自然人或家庭为服务对象，提供的包括储蓄、融资、委托、咨询、理财等金融业务在内的多层次服务。具体来说个人金融业务包括负债类、资产类以及中间业务，涵盖了储蓄、融资、投资等各个方面。其中，个人负债类主要有本外币存款以及教育、住房等特种储蓄；个人资产类业务主要包括个人住房消费贷款、汽车消费贷款等以服务个人为目的的银行贷款；个人中间业务包括个人外汇交易、支票、代收代付及资产管理等业务。 （二）、开展个人金融业务的必要性 为个人客户提供银行服务，是各国商业银行拓展服务领域、提升竞争实力、优化资产及收益结构的必然选择。商业银行可以通过个人金融业务吸引更多的客户，也能使更多数量的闲置资金沉淀在银行，从而为防范银行支付风险建立防火墙。 相对于批发业务，个人金融业务属于商业银行的零售业务。国际经验充分表明随着商业银行业务重心向个人金融业务的转移，个人金融业务在银行的利润来源表中已经占有越来越大的份额。随着我国商业银行体制改革的深入，如何进一步加速我国商业银行个人金融业务的发展，已经成为我国金融界的重大理论与现实课题。在全球经济一体化与金融自由化以及现代科技发展浪潮的推动下商业银行纷纷调整经营策略千方百计地发展以个人理财、个人融资等为主的个人金融业务目前个人金融业务在经过数十年的发展后已经取得了明显的效果从业务规模看个人金融的业务量一般占银行整个业务量的50%左右最高可达70%从经营范围看已经涵盖了从个人储蓄到消费信贷、证券与基金投资再到外汇、保险、租赁与融资还有个人理财、委托代理、资产管理、财务咨询等众多领域的业务内容从服务品种看除了极个别的业务种类外绝大部分种类的个人金融业务产品数量都不下数十种多的甚至达到上百种。其中尤以个人金融理财产品最为丰富其服务品种可达200余种成为个人金额业务的核心产品从利润收入看一般占银行利润总额的40%以上最高可达到70%。综观商业银行个人金融业务的发展状况发现有这样几个特点超前的客户需求与消费心理的研究 个人金融业务的服务对象是众多有着不同需要、不同心理、不同背景的个人客户。要想实现对客户最佳的服务首先必须准确把握客户的需要和消费心理以及在这种需要和心理背后存在的更为广泛和复杂的各种变量因素。只有这样才能做到有的放矢按需服务。比如花旗银行为了解客户的金融消费需求与消费心理专门组