信用社（银行）培训课件：依法管贷与依法收贷.pptVIP

导 言 1、农村信用社信贷高管人员需要什么样的法律意识？ 2、一个成功的银行家是怎样遵循法的规律，做到收放自如的？ 3、银行授信的最大风险是什么？在法律手段之外，我们还能有什么选择？ 目 录 一、信贷风险全视野中的法律风险 二、主要法律法规及重要条款 三、授信业务 四、银行卡业务 五、企业变更、改制 六、信贷创新 七、资产保全 八、执行 优良的金融生态环境是做好信贷风险管理的基础 金融生态环境：指与金融业生存、发展具有互动关系的社会、自然因素的总和，包括政治、经济、文化、地理、人口等一切与金融业相互影响、相互作用的方面，主要强调金融运行的外部环境，是金融运行的一些基础条件； 地方政府在优化金融生态环境方面是有所作为的：担保体系，财政支持，过桥基金等； 信用社的“三信”工程要抓实抓细 法律部门/手段只是金字塔最高的部位 完善的信贷管理是搞好信贷工作的保证 1 、信贷方式：信用/担保：人保/物保 2、 担保制度：担保物/担保方式 3、 内部流程：评估/决策/发放是否分离 4、 操作规范：内部的操作规程是否清晰 5、 责任追究：问责制如何设计的？ 尽职免责---客户经理、银行自身 信用环境---信贷管理---法律部门的关系 ＃＃农信社永远的痛：哈密农信社被撤销 2004年9月7日暴露出来：曾经有过52年辉煌历史的哈密市四家农村信用社成为全国第一个被依法行政撤销的县市级金融机构；2007年6月4日，哈密市农村信用社不复存在； ＃＃金融租赁公司：2000年，公司的主要控股股东发生变化，受德隆控制的天山股份、＃＃屯河、＃＃金新信托成为主要股东，从2003年开始，公司开始不断为德隆系其他公司担保，前后总共累计担保总额逾10亿之多。 ＃＃农信社系统是德隆事件受害最严重的地区。如巴音郭楞蒙古自治州尉犁县 农村信用联社投融资占到各项存款的５２．３％，仅德恒证券委托理财金额就达５８ ００万元，而该社各项存款中，储蓄存款占高达７８％。如果投入到信托，证券机构 的资金不能按时收回，出现资金紧张，发生支付危机，将会影响到当地农牧民的正常 生活、生产，出现不稳定的局面。 ＃＃金融业迎来跨越式发展机遇 6月7日，中央下发《关于推进＃＃跨越式发展和长治久安的意见》，明确将金融作为推进改革的重点领域之一，希望金融能够发挥资源配置的重要基础性作用。 7月19日，召开银行业金融机构支持＃＃经济社会跨越式发展工作座谈会 各级政府能够尽快完善和建立小企业信贷担保、风险补偿机制，扩大小企业信用担保基金规模，加强信用增强机制建设 ； 在＃＃率先进行资源税费改革，将原油、天然气资源税由从量计征改为从价计征；对＃＃困难地区符合条件的企业给予企业所得税两免三减半优惠；中央投资额继续向＃＃自治区和兵团倾斜 不同地区信贷管理的内容完全不同 二、重要法律法规和条款 1、民法 2、合同法 3、物权法 4、担保法 5、婚姻法 6、农民专业合作社法 1、贷款通则 2、三个办法一个指引 3、关于担保法的司法解释 4、地方法规和行业规章 1、民 法 一、民事代理行为 第五十五条　民事法律行为应当具备下列条件：　　(一)行为人具有相应的民事行为能力；　　(二)意思表示真实；　　(三)不违反法律或者社会公共利益 第六十三条　公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。　　代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。　　依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。 第六十六条　没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。　　代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。　　代理人和第三人串通、损害被代理人的利益的，由代理人和第三人负连带责任。　　第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任。 2、合同法 1、合同的订立、成立与效力 2、合同表见代理 第四十九条　行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。 案例：表见代理与冒名贷款 表见代理作为我国合同法规定的代理的一种，是指由于行为人没有代理权、超越代理权或代理权终止后，仍然以他人的名义从事民事法律行为，但行为具有足以使善意相对人相信其有代理权而由被代理人负授权之责的代理。 案例：冒名顶替不构成表见代理 ——安阳中院判决聂翠玲诉三官庙信用社房产抵押贷款纠纷案 高法的必威体育精装版判例 兴业银行广州分行与深圳市机场股