西部民族地区民间借贷健康发展问题研究.pdfVIP

2014 年第4 期 边疆经济与文化 No. 4. 2014 （总第124 期） THE BORDER ECONOMY AND CULTURE General.No.124 【边疆经济】 西部民族地区民间借贷健康发展问题研究 1 2 尹珊珊 ，谭正航 （1. 吉首大学法管学院，湖南吉首416000 ；2. 西南政法大学法学博士后流动站，重庆401120 ） 摘 要：西部民族地区民间借贷对于优化经济发展的金融支持，促进农村基本金融服务供给起到重要作用。 但其发展中还存在运行不规范、利率高、容易转化为非法集资及引发金融犯罪等问题。影响西部民族地区民间 借贷健康发展的主要因素有民间借贷内在缺陷、严格管制基本政策、法律规制缺失及金融生态落后等。为促进 民间借贷健康发展，西部民族地区应采取疏堵并重、综合治理的民间借贷规制基本政策、承认民间借贷正当法 律地位，引导民间借贷规范化运作，强化民间借贷向非法集资转换防控及优化金融生态等措施。 关键词：西部民族地区；民间借贷；健康发展；影响因素 中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1672 5409（2014 ）04 0017 03 - - - 民间借贷亦称之为民间金融、民间金融融资。民间借贷利弊并存，一方面其对于满足中小企业及农户 的基本金融需求，优化其发展金融支持，推动区域经济发展起到重要作用；另一方面，一部分民间借贷为 高利贷者转贷，使民间借贷体系风险不断积聚，导致借贷信用危机，成为非法集资等违法犯罪活动的导火 线，一部分民间借贷利率过高而影响融资的健康发展。此外,民间借贷游离于正规金融监管体系之外，造成 体系外信贷量难以估计，影响货币政策调控效益。如2008 年，湘西民族地区爆发了民间借贷演化而成的非 法集资事件。近年来，民间借贷活动情况复杂，急需明确法律界限，但是，我国政策及法律对民间借贷的 界定模糊，加之地区利益保护，采取放任的政策，导致风险不断累积和放大。因此，急需改革民间借贷规 制基本政策，以保障民间借贷健康发展。作为发展中的西部民族地区，更需要合理引导民间借贷以优化经 济社会发展的金融支持。 我国正逐步放松对民间借贷严格管理，承认其合理作用。2005 年，中国人民银行提出要正确认识民间 金融的补充作用。2010 年5 月，国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》提出进一步拓宽 民间投资领域和范围，允许民间资本兴办金融机构。这些国家政策为西部民族地区民间借贷健康发展奠定 了基础。 一、西部民族地区民间借贷发展存在的问题 1. 运行不规范纠纷多 西部民族地区民间借贷运行较为任意，纠纷众多。首先，大部分民间借贷者之间缺乏书面合同约束。 从对湘西民族地区民间借贷的实证调查来看。70% 以上的民间借贷行为没有签订书面合同或其他融资凭证， 90% 以上的民间借贷没有设立担保。在发生纠纷时，只有20% 以上的民间借贷主体选择诉讼方式来解决纠 纷，而有50% 以上会采取求助朋友等私力救济方式。特别是带有违法犯罪性质的民间借贷，大部分融资主 体采取非法拘禁、故意伤害等犯罪方式来保障融资款的偿还。其次，民间借贷大多处于地下灰色运行状态， 当事人不愿意公开有关信息和寻找法律救济途径，也导致其纠纷不断增多。 2. 利率高融资者负担重 从对湘西民族地区调查来看，大部分民间借贷利率为月息2.5% ，有的甚至高达月息5.0% 。民间借贷利 率变化较大，在不同的主体和不同营业之间存在很大的差别。生活性民间借贷一般利率不超过月息3% ，而 房地产、矿业等利润较高产业，其民间