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农行江苏省分行中间业务发展策略 第三章农行江苏省分行中间业务发展现状 3.1农行江苏省分行主要中间业务产品 3.1.1结算类业务 结算类中间业务包括人民币支付结算和外汇结算。根据中国人民银行1997 年9月颁布的《支付结算办法》，人民币支付结算是指单位、个人在社会经济活 动中办理货币给付及资金清算行为，主要方式有汇兑、票据、委托收款、国内 信用证等。国际结算是指资金在国际间从付款方到收款方的转移清算，结算方 式主要有汇款、托收、信用证等。 结算类业务属银行最基本的服务功能之一，结算手续费构成银行中间业务 收入的稳定来源。农业银行作为大型国有控股商业银行，具备网点、网络、技 术等方面的优势，江苏省分行通过结算方式的创新，赋予传统的结算业务新的 更丰富的内涵，结算业务实现由纸质向电子化的转变，结算方式也由单一功能 型向复合功能型转变。网上银行、电子汇票、现金管理等产品被广泛应用，为 包括企业集团在内的各类客户提供功能强大的结算服务。优良的结算服务不仅 有效地锁定合作客户，而且为增加中间业务收入带来更加广阔的空间。 （1）人民币结算业务。2010年江苏农行实现人民币结算业务收入14.59 亿元，同比增加2.36亿元，增长19.32%。市场份额为30.65%，居江苏省内工、 农、中、建四行第一，但同比下降3个百分点。工、中、建行分别实现收入12.04 亿元、7.45亿元和13.52亿元，同比分别增加2.6亿元、1.67亿元和4.61亿 元，建行增量四行第一，主要由于单位人民币结算收入同比增加3.63亿元。 和市场份额仍居第一位。工行、中行、建行分别实现收入5.66亿元、2.68亿 元和3.93亿元，同比分别增加1.11亿元、0.47亿元和0.59亿元，增长率分 别为24.4%、21.0%和17.7%。工行增量和增长率在四行中排在首位，农行的增 长率则处于末位。2009年农行个人人民币结算收入领先工行1.3亿元，到2010 年差距缩小到8600万元，主要原因在于工行借记卡发卡量加大，新增589万张， 仅次于农行的669万张，工行仅“灵通卡业务收入”就同比增加5600万元。借 记卡是个人人民币结算业务的基本载体，农行要扭转市场份额下降的趋势，必 须引导客户广泛使用银行卡产品，增加借记卡发卡数量，扩大有效客户群体。 助银行等电子银行业务的基础媒介，很多银行业务都是建立在银行卡基础之上 的，银行卡对于商业银行开发新型中间业务产品独具意义 [23] 。银行卡种类繁多， 按性质不同分为借记卡和信用卡，借记卡和信用卡的最本质区别在于借记卡不 能够透支，而信用卡可以办理透支。本文以信用卡为例分析中间业务情况。 2010年江苏农行实现信用卡业务收入2.88亿元，同比增加1.28亿元，增 长79.6%。工行、中行、建行收入分别为7.33亿元、6.91亿元和4.28亿元， 同比分别增加5.06亿元、4.54亿元和1.40亿元。农行市场份额13.45%，居第 四位，同比下降4.1个百分点。从数据可以看出，虽然农行信用卡业务收入增 长较快，但在同业中还处在非常落后的位置，2009年农行信用卡收入与工、中、 建行的收入差距分别为0.66亿元、0.77亿元、1.28亿元，到2010年差距则扩 大到6.05亿元、5.63亿元、3亿元。 农行信用卡业务落后的主要原因有：一是贷记卡发卡规模小，农行贷记卡 规模约为194万张，工、中、建行分别为358万张、257万张和238万张，差 距相当明显；二是信用卡特色业务不足，尤其在用卡环境和业务创新方面做得 不够，如随着居民对大宗商品消费的增加，多家银行开办了信用卡分期付款业 务，尤其在汽车分期付款方面大力开拓市场，许多汽车消费贷款利息收入转变 为信用卡业务收入，但农行这块业务基本没有启动；三是商户收单业务量少， 业务小而散，未形成规模，商户数量约为1.6万户，系统内广东和浙江分行商 户数均在4万户左右，江苏分行的信用卡商户数量和质量都存在较大差距。 3.1.3电子银行业务 电子银行业务是指商业银行利用面向社会公众开放的通信通道或开放型 网络等，向客户提供银行服务。电子银行以计算机技术为基础，网络为媒介， 通过客户自助服务实现的离柜式金融服务。 江苏农行电子银行业务近年来发展势头良好，产品市场份额不断提升，对 中间业务收入的贡献度逐年提高，主要得益于电子银行产品创新和零售业务渠 道营销。2010年，全行实现电子银行业务收入3.39亿元，同比增加1.60亿元， 增长89.4%；工行、中行、建行收入分别为7606万元、1347万元和2.10亿元，同比分别增加2370万元、134万元和8809万元；农行市场份额为53.1%，在四 大行中排在第一位，同比提高4.2个百分点。 3.1.4代理业务 代理业务指商业银行接受客户的委托，代其办理