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保障性住房开发贷款的风险防控分析 摘要：作为金融机构特别是商业银行重要的贷款种类，开发贷款不可能在“十二五”时期保障性住房建设的大潮中缺位。鉴于保障性住房的特点及所处外部环境的复杂性，对保障性住房开发贷款的风险防控进行分析具有相当的必要性。 关键词：保障性住房 开发贷款 风险防控 一、保障性住房的定义及特点 1保障性住房的定义 保障性住房是我国城镇住宅建设中较具特殊性的一种类型住宅，它通常是指根据国家政策以及法律法规的规定，由政府统一规划、统筹，提供给特定的人群使用，并且对该类住房的建造标准和销售价格或租金标准给予限定，起社会保障作用的住房。保障性住房包括各类安置房、经济适用住房、廉租住房以及一些具有保障性质的限价商品房和租赁房。其中，经济适用住房与廉租住房是当前我国城镇保障性住房中最主要、最普遍的形式。 2保障性住房的特点 与普通住房相比，保障性住房具有很大的不同，具体而言具有以下几个方面的特点： （1）保障性住房的供给主体是政府。由于保障性住房建设的目的是为了起到社会保障作用，且建设过程需耗费大量的物力和财力，只有政府才有能力去实施。 （2）保障性住房具有保障性。同其他的社会保障制度一样，保障性住房制度就是为了缓解商品房价格过高与低收入家庭支付能力不足之间的矛盾，满足低收入家庭的基本住房需求。 （3）保障性住房的所有权具有不完整性。基于保障性住房的保障作用，保障在性质上是用于解决特定阶层和特定对象的公共资源，不得上市转让、出租，不得进行商业性抵押而使用功能，淡化了商品特性。?开发贷款是指对房地产开发企业发放的用于开发建设的贷款。 （1）借款人风险，是指保障性住房开发贷款按照目前的租金收益水平，仅能支付贷款利息从而提高项目整体收益的同时，调动开发商和金融机构积极性，也降低了保障性住房开发贷款的风险。 （4）根据实际情况调整保障性住房政策。特别是经济处于下行通道时，可以考虑调整保障性住房的建设规模或周期，以避免对现有房地产价格的冲击；在一定情况下，可以将公租房或廉租房出售给租用人，租售并举，以回收资金归还开发贷款，从而降低保障性住房开发贷款的风险。 （5）拉长保障性住房开发贷款期限。虽然当前监管层对于长期贷款极其审慎财政资金 （6）对贷款单独匹配额度信贷额度极其紧张，对其它领域的贷款议价能力较高， 陈燕如.保障性住房政策及政府行政管理问题研究.武汉理工大学硕士学位论文.2009:8. 陈燕如.保障性住房政策及政府行政管理问题研究.武汉理工大学硕士学位论文.2009:8-9. 韩宏涛.经济周期波动中的房地产抵押贷款风险研究.西南财经大学硕士学位论文.2002:12- 16. 如重庆市长黄奇帆配建的商业用房销售 如香港1997年推出的保障性住房项目——“八万五”建屋计划在亚洲金融危机背景下逐渐停止。 如重庆市长黄奇帆 如建行向北京市发放的公租房贷款，期限即长达35年