研究村镇银行信贷模式探索.docVIP

村镇银行信贷模式探索 （四川仪陇惠民村镇银行） 由南充市商业银行发起设立的四川仪陇惠民村镇银行（以下简称“村镇银行”）和四川仪陇惠民贷款公司（以下简称“贷款公司”）作为全国首家农村新型金融改革试点机构，自2007年3月1日开业以来，结合农村金融需求特点，建立了多种农村小额信贷模式，并付诸实践。 一、农村金融需求的特点 近年来，随着国家对农业和农村经济支持力度的不断加强，农村金融需求发生了一些变化，尤其体现在资金需求的额度上面。从村镇银行发放贷款的情况看，六类贷款需求主体的贷款需求额度主要集中在5000-1万元、1-3万元以及3-5万元三个区域，表明农村金融需求主体的贷款额度主要在1-5万元。另外，在小额农户的66笔贷款中，1万元以下的贷款有48笔，占比72.73%，表明小额农户的贷款金额主要集中在1万元以内，但绝不仅仅局限于几百元的贷款（见表一）。从贷款公司发放贷款的情况看，三类贷款需求主体的贷款需求额度主要集中在1000-5000元、5000-10000元以及10000-30000元三个区域，也表明农村金融需求主体的贷款额度正在逐渐发生变化，即便是小额贷款户也不再仅仅局限于几百元的贷款（见表二）。 ? 表一　　村镇银行各类型贷款客户的笔数与金额 贷款客户类型 贷款笔数 贷款金额（单位：万元） 0.1-0.5 0.5-1 1-3 3-5 5-10 10以上 个人经营 53 0 2 14 16 16 5 个人消费 15 0 1 8 3 3 0 公务员消费 1 0 0 0 1 0 0 农业贷款 4 0 0 1 3 0 0 小额农户 66 20 28 17 1 0 0 专业农户 18 0 1 4 5 8 0 总计 157 20 32 44 29 27 5 占比 100% 12.74% 20.38% 28.03% 18.47% 17.2% 3.18% ? ? 表二　　贷款公司各类型客户的贷款笔数与金额 贷款客户类型 贷款笔数 贷款金额（单位：千元） ≤1 1-5 5-10 10-30元 30-50元 个体户 24 0 4 4 10 6 小额农户 53 4 19 16 14 0 专业农户 13 0 2 6 5 0 总计 90 4 25 26 29 6 占比 100% 4.44% 27.78% 28.89% 32.22% 6.67% ? ? ? ? ? 二、四川仪陇惠民村镇银行（贷款公司）的探索与实践 1、参股资金互助社，支持、引导农村最底层的微观金融活动。 与资金互助社合作的方式有两种，一是参股资金互助社，二是批发资金给互助社。资金互助社是以村为单位由农民入股，政府配股的方式组成的小额信贷组织。资金互助社主要解决本村农民在生产生活中存在的小额信贷需求。资金互助社的管理者由入股村民选举产生，信贷发放必须通过股东大会，并要求借款人实行分期还款。参股资金互助社后，可以扩大互助社规模，增加农户贷款受益面，我们提供技术支持，使资金互助社运行更规范。通过参股资金互助社，我们将零售业务进行批量经营，降低了管理成本。目前，我们已与仪陇县13个资金互助社合作，累计发放小额农户贷款100余万元，单笔贷款几千元不等，共200余农户从中受益。 2、“三位一体”运作，整合金融资源，加大金融供给力度。 “三位一体”是指南充商业银行、惠民村镇银行、惠民贷款公司三方合作，在仪陇县形成分层次的、多样化的银行服务链。运行方式有两种：一是南充市商业银行与村镇银行、贷款公司一道共同提供大额、中长期信贷资金，解决村镇银行、贷款公司无法单独满足农产品收购企业、龙头企业、种养大户以及个体工商户的大额信贷资金需求，同时为城市金融反哺农村金融提供更多、更快捷的渠道。二是南充市商业银行与村镇银行、贷款公司一道，为同一产业链上的不同主体提供信贷支持。南充市商业银行为农产品收购企业提供融资，在农产品收购企业担保的情况下，村镇银行、贷款公司为生产性农业企业、专业户、种养大户及农资供给企业提供信贷资金支持。 目前，对金乐福食品有限责任公司提供的60万元信贷资金采取第一种方式。对苏隆茧丝绸有限责任公司提供的135万元信贷资金采用第二种方式。在苏隆茧丝绸有限责任公司担保的情况下，村镇银行、贷款公司为养蚕户建共育室提供信贷支持，有效支持了仪陇县蚕桑业的发展。 3、加强“银政合作”，参与新农村建设，促进农村全面发展。 新农村建设是国家既定的、综合解决“三农”问题一项长期任务。村镇银行、贷款公司根据仪陇县政府的对新农村建设的部署，全方位、长期参与仪陇县的新农村建设，实现银行与政府的多角度、深层次的“银政合作”。具体体现在两个方面：第一，村镇银行、贷款公司积极配合当地政府参与新农村建设规划。农村金融机构利用自有人才资源优势、宽渠道的信息优势，在充分尊重农民意愿