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第四章 保险的基本原则 学习目的 解释保险利益的含义 阐述财产保险和人身保险的保险利益 解释财产保险和人身保险的保险利益的时效界限 理解最大诚信原则的含义 理解违反最大诚信原则的法律后果 学习目的（续） 理解近因原则的含义 掌握近因的认定和保险责任的确定 掌握重复保险的分摊的计算方法 掌握代位求偿原则的含义 掌握委付原则的含义和确定条件 理解委付原则和代位求偿原则的区别 第一节 保险利益原则insurable interest 含义 是指投保人和被保险人对保险标的必须具有的法律上承认的利益。 保险利益是保险合同成立的前提。无保险利益，保险合同无效。 二、保险利益的成立条件 合法性 经济性 财产保险：用货币计量； 人身保险：利害关系 确定性 现有利益：客观上或事实上已经存在的经济利益 期待利益：在客观上或事实上尚未存在，但根据法律、法规、有效合同的约定等可以确定在将来某一时期内将会产生的经济利益。 保险利益的成立条件（续） 注意：投保时，现有利益和期待利益都可作为确定保险金额的依据；但是在受损索赔时，期待利益必须已经成为现实利益才属索赔范围，保险人的赔偿或给付，以实际损失的保险利益为限。 保险利益应为具有利害关系的利益。 三、保险利益的种类 财产保险的保险利益 人身保险的保险利益 责任保险的保险利益 信用保证保险的保险利益 财产保险的保险利益 基于所有权产生的保险利益。 基于使用权和经营权而产生的保险利益。 基于担保权产生的保险利益 即抵押权、质押权和留置权 基于保管权、承运权、租赁权产生的保险利益 经营者对其合法的、合理的预期利润或收益具有保险利益。 利润、租金、运费 人身保险的保险利益 基于自己的生命、身体而产生的保险利益。 基于血缘关系产生的保险利益。 基于婚姻关系产生的保险利益。 基于其他扶养、赡养、抚养关系而产生的保险利益。 基于雇佣关系产生的保险利益。 基于债权债务关系产生的保险利益。 被保险人同意投保人为其投保的，可视为投保人对被保险人的生命和身体具有保险利益。 人身保险的保险利益的确定原则 英、美：利害关系论。 德、日、瑞士：同意或承认论。 我国：限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。《保险法》53条 责任保险的保险利益 公众责任：各种固定场所的所有人或经营者（如饭店、商店、电影院）对其顾客、观众等人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益。 职业责任：医师、会计师、律师等由于工作上的疏忽或者过失致使他人遭受损害而依法承担经济赔偿责任的。 产品责任：制造商、销售商因商品质量或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的。 信用保证保险的保险利益 信用保险：权利人对义务人信用具有保险利益。 保证保险：义务人对自身的信用具有保险利益，可以按照权利人的要求投保自身信用的保证保险。 四、保险利益的时效和数量界限 财产保险保险利益的时效规定 要求保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益。 例外：海洋运输货物保险规定投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。 人身保险保险利益的时效规定 要求订立保险合同的时候必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。 五、保险利益原则的意义 避免赌博行为的发生。 防止道德风险的产生 便于衡量损失，避免保险纠纷 案情:1996年10月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委托一家钢材公司向某五金制品公司（以下简称五金公司）出售10000吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于1996年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了保险费。保险人签发了保险单。1996年12月30日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。1997年1月8日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于1997年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。 被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因此原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原告无权请求保险赔偿。法院在审理中查明，五金公司不是核定经营进出口钢材的企业；贸易公司、五金公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口许可证，因此认定原告没有保险利益，并驳回原告诉讼请求。 原告于是提起上诉。二审法院终审判决认定：本案所涉保险标的进口钢材属于核定公司或者申请领取进口许可证后方可进口经营的产品。五金公司并非核定的经营钢材进口的公