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第四章 保险合同 主要内容 保险合同概述 保险合同的条款 保险合同的订立与履行 第一节 保险合同概述 保险合同概念 保险合同的一般特征表现在以下几个方面： 1.合同的当事人必须具有民事行为能力。 2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是 单方的法律行为。 3.保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护 保险合同的特点： -有名合同 ：法律赋予特定的名称 -非要式合同 ：采用特定形式订立 -射幸合同 ：非等价交换 -附和性合同 ：一方拟定另一方接受或不接受 -有偿性合同 ：双方承担义务同时会获得相关利益 -双务合同 ：双方都要承担义务 -最大诚信合同 ：“重合同、守信用”甚于其他合同 保险合同的要素 保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容 保险合同的主体 保险合同的当事人 -投保人 -保险人 保险合同的当事人 1.保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。 保险人通常需要具备以下二个条件： 法定资格 必须以自己名义订立保险合同 2.投保人 投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人通常需要具备以下三个条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力。 第二，对保险标的必须具有保险利益。 第三，负有缴纳保险费的义务 案例： 一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。请问： 该游客能否投保？原因是什么？ 保险合同的关系人 1.被保险人 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。 被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方式有以下几种： （1）在保险合同中明确列出被保险人的名字； （2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人； （3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人 案例： 有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。请问：　　①保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 　　②如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？ 分析： ①保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。 ②房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。 2.保单所有人 在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称作保单所有人。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。其拥有的权利通常包括以下各种： （1）变更受益人； （2）领取退保金； （3）领取保单红利； （4）以保单作为抵押品进行借款； （5）在保单现金价值的限额内申请贷款； （6）放弃或出售保单的一项或多项权利； （7）指定新的所有人 3.受益人 受益人也叫保险金受领人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 （1）受益人的构成要件 第一，受益人是享有赔偿请求权的人。 第二，受益人是由保单所有人所指定的人。 （2）受益人与继承人的区别 两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务 案例： 王某所在单位为其员工投保人寿保险，王某指定其好友张某为受益人。保单有效期内，张某遇车祸死亡，王某并未重新指定受益人。时隔不久，王某也不幸身故。王某之子与张某之子就谁可获保险金发生纠纷。 案例： 有一位王先生投保了20万元人寿保险，指定他的妻子陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。请问：这样处理合理吗 ？ 分析： 保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。 王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。根据《保险法》第62条规定，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上