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第四章 保险合同（中） 第三节　保险合同的基本原则 1、最大诚信原则的含义 （Principle of Utmost Good Faith) 2、最大诚信原则的主要内容 3、违反最大诚信原则的法律后果 1、最大诚信原则的含义 为什么需要最大诚信？ 2、最大诚信原则的主要内容 （一）告知（Disclosure) （二）保证（Warranty) （三）弃权与禁止反言 （Waiver Estoppel) 2、最大诚信原则的主要内容 （一）告知 告知是指保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实如实向对方陈述。 　　投保人或被保险人应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述；保险人应将对投保人有利害关系的重要事实如实向投保人陈述。 告知包括口头和书面的陈述。告知的立法形式，国际上主要有无限告知和询问回答告知两种，我国《保险法》第17条的规定属于后者。 保险人的告知 保险人在订立保险合同时，应当向投保人或被保险人告知足以影响是否投保以及投保条件的重大事实。 保险人告知的事实包括：制定的条款、保险单的具体内容、保险费率及其他条件等。 我国《保险法》第17条和18条规定：“保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容”；“保险合同规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。 保险人告知的形式 投保人的告知 投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重事实据实向保险人作出告知。这些事实足以影响保险人决定是否承保及确定保险费率的数额。 投保人告知事实包括：保险标的的实际状况、风险程度、投保人或被保险人具有何种保险利益等。 不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人；而且要求在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。 投保人告知的形式 2、最大诚信原则的主要内容 （二）保证 　　保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出允诺。 根据保证形式不同可分为明示保证与默示保证； 根据保证事项性质不同可分为确认保证与承诺保证。 保证与告知的区别： 　（1）告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。 　（2）告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证在于控制危险，减少危险事故的发生。 2、最大诚信原则的主要内容 （三）弃权与禁止反言 弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。 禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。 弃 权 如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权： 投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。 被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。 投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。 在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。 禁止反言 保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言： 保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。 保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。 保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。 保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。 （一）违反告知的法律后果 1、投保人或被保险人违反告知义务的后果有： （1）投保人故意隐瞒事实，不履行如