我国民间借贷.pptVIP

我国民间借贷 ——运作模式  ——法律问题分析  陈士勇 ;今年4月份以来，温州接连曝出由民间借贷“崩盘”引发的恶性事件。在银根紧缩、外部经济环境趋紧以及我国金融体制改革困难重重的背景下，越刮越猛的民间借贷之风令人深思。;课程涉及六大问题：;担保机构与民间借贷的关系;民间借贷的作用;担保公司存在的问题 没有按照规定操作业务。如国家规定担保机构不得从事存、贷款金融业务，但有的采取民间借贷方式搞起融资业务；又如，担保机构只能收取担保费，而有的收取的担保费实际是利息。 　　　担保机构本来与民间借贷无关，但大多数担保公司实际上都在操作民间借贷，甚至以此为主业，有些地方因此也出现一些扰乱融资秩序现象。个别担保公司利益非法的粗暴的手段讨债，影响了社会的安定团结。 　　　以担保公司的名义搞民间借贷活动是很危险的，不仅将受到行政处罚，如果严重的话，就会责令其停止相关业务，直至取消其从事融资性担保业务资格，甚至会触犯刑法。;二、避免违法风险 　　　担保公司如何操作民间借贷才能合法，如何操作才能避免债权风险，恐怕是这次培训班的主题，因此，对担保行业的学员作“民间借贷法律问题分析”是十分重要的。 　　　1、向上级反映，争取纳入合法经营范围； 　　　2、《贷款人条例》发布后，如果许可自然人、法人和其他组织注册从事民间借贷的，可以注册经营。;民间借贷的发展趋势与管理引导;以温州为例 温州自测有民间自由资金2600亿元，除存在银行的1800亿元外，其余800亿元都在民间借贷市场。 温州市有中小企业近8万家，其资金大致有三个来源，①自有资金占50%多，②银行贷款占30%多，③民间借贷占10%多。温州民间借贷一直与民营经济发展有关，民营经济发展越快，民间借贷需求量就越大；国家银根一旦紧缩，民间借贷规模就大。;2、民间借贷的引导和管理 　　 民间借贷在很大程度上解决了民营经济的融资难问题。 　　　A.生产经营的发展对民间资金的需求在增大。 B.一些不法之徒利用民间借贷进行违法犯罪活动。　;民间借贷的作用和存在的问题 已引起党和国家的高度重视;温家宝：要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用。采取有效措施遏制高利贷化倾向，依法打击非法集资，防范区域性风险。;民间借贷的本质特征与运作模式;公民 ;;　　民间借贷与银行贷款以及其他民事法律行为比较，它有以下几个特征。 　　　（1）融资民间性。 　　　（2）主体局限性。 　　　（3）标的特定性。 　　　（4）行为自由性。;民间借贷活动相对比较自由： 　　　用途自由 　　　期限自由 　　　数额自由 　　　利率相对自由 　　　还款方式自由 ;独特的优越性;　　　2、民间借贷的法律依据 　　　（1）《民法通则》 　　　（2）《合同法》 　　　（3）最高法院的有关司法解释。　　　;二、民间借贷合同及其效力 　 1、民间借贷合同的形式 　　 （1）书面形式 　　　在民间借贷活动中，记载着贷款人、借款人借贷权利、义务内容的合同书、信件、数据电文等文件，都是民间借贷合同的具体书面形式。 　　　A.借条 借据 　　　B.借贷协议 　　　C.格式条款（非格式条款的效力高于格式条款） 　　　D.数据电文 ;（2）口头形式 　 法律允许当事人在民间借贷活动中采用口头形式。 如发生纠纷，必须举证证明民间借贷合同的存在和内容。民间借贷纠纷诉讼中，贷款人主张债权，要求借款人还款，根据“谁主张，谁举证”原则。 由此可见，我们应当大力提倡民间借贷采用书面形式，尽可能减少口头形式。;存在问题;　　　2、民间借贷合同的内容 　　　具有法律效力的借据，除了具备民事行为条件外，应当载有借贷的必要内容。 　　　借据绝对必要内容 有借贷数额和借款人名称，即合同上的标的物和主体，这是民间借贷合同成立有效的特定要件。货币数额要使用中文大写。　　　 借据相对必要内容 是由当事人自由决定是否记载于借据的内容，若记载便有约定效力，若不记载可依法处理而不影响借据本身效力。借据的相对必要内容主要有：用途、利率、期限等。;　　　3、民间借贷的期限 　　　期限的表示有日、月、年，借款使用多少日、多少月、多少年。 有明确期限的，都可以按约定计算期限终日，即借款人还款之日。 过了期限终日，借款人没有还款就构成违约，贷款人便享有两个权利，即催讨权和起诉权。;借贷期限没有约定或者约定不明确的怎么办? 没有约定期限有两种情况：