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互助合作基金——基金代偿 1、代偿条件： 基金成员在我行贷款欠息超过90日，或本金逾期超过30日。 2、代偿顺序： （1）先行扣划该违约成员自身缴纳的互助保证金余额； （2）剩余部分优先从风险准备金中扣划，扣完为止； （3）风险准备金扣划不足的部分，继续从小微互助保证金账户扣划；各基金成员按代偿时其互助保证金所占保证金总额的比例承担代偿责任。 互助担保贷款——业务流程 礼品商会小微企业互助合作基金 —— 小微企业互助担保贷款 基金设立 1、基金成员： 自然人(企业法人或股东），成员之间不得为关系人。 2、担保限额： 基金为开放式基金，仅为成员单位在我行贷款担保而设立，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。 3、设立条件： 基金初始成员人数不得低于50人且初始募集的保证金不得低于1000万元。 4、成立时间： 基金初始成员资金全部缴纳完毕，创设后借款人即可随时加入随时贷款 1 互助合作基金——基金构成 互助基金采取结构化设计，风险准备金为第一级损失补偿，保证金为第二级损失补偿。 风险准备金积累到一定程度，保证金部分可用于投资，用投资收益来补充准备金。 基金的构成 主要资金来源 补充资金来源 互助保证金 授信金额的10% 特定条件下可转让或退还 风险准备金 每次贷款金额的0.5%（6个月以内）或1%（1年以内） 存续期不予退还 列入风险准备金管理 社会捐赠或赞助 政府补贴、资助 基金的合法收益 其他 2 互助合作基金——基金管理人 1、基金管理人的类型： （1）具有一定政府背景的经济组织、社团、行业协会等； （2）符合我行条件的市场（产业集群）管理方、核心企业； （3）具有资质的政府平台管理公司等。 2、基金管理人资格必须经我行同意，我行派人参与管理机构的日常管理。 3、基金管理人可收取一定的管理费用，用于支付维持基金日常运作、法律诉讼、资产管理等而产生的费用。 4、基金管理人应在我行分别开立互助保证金账户、风险准备金账户及基金运营管理费账户，分别核算三类资金。其中，互助保证金和准备金应开立成保证金账户，并通过《最高额质押合同》的形式加以约定。 3 4 互助合作基金——基金转让和退出 1、基金转让： 基金存续期内原则上不允许基金成员清退保证金，对于参与基金期限已满2年的成员，在特定条件下允许成员转让。 2、基金清退： 在风险准备金达到一定规模（不低于贷款总额的2％）的条件下，对于我行主动退出的风险客户，经基金管理人与我行审议通过，基金成员在结清基金项下债务后，允许其提前清退。 5 互助合作基金——基金清算 1、清算顺序： （1）互助保证金账户资金按照会员的保证金余额进行清算。 （2）风险准备金账户资金在扣除第三方捐赠或政府捐赠以后，按照每个会员在基金存续期间累计缴纳的风险准备金比例计算清算时的分配金额。 2、提前清算条件： （1）基金成员总数不足初始设定人数的75%； （2）保证金余额不足基金项下授信总额的5%； （3）其他因不可抗力、政策调控、基金管理人破产解散等情形。 6 互助担保贷款——授信要素 1、授信品种和期限： 短期贷款，最长一年；授信额度/循环额度，最长两年。 2、授信额度： 单户贷款控制：单户授信金额最高500万元，且不超过互助合作基金与风险准备金账户余额之和的20%； 大额贷款控制：单户超过250万元的授信金额合计不超过所有授信总金额的10%。 3、担保方式： 由基金管理人提供担保，也可根据借款人实际情况追加其他担保方式，增加的担保方式既可以直接作为我行贷款的补充担保，也可作为基金管理人的反担保措施。 7 1、基金设立 签署《互助基金担保合作协议》及《最高额质押合同》。 2、入会申请及公示 签署《互助合作基金入会申请书》（附章程）；公示期限不少于7个工作日。 3、贷款申请及受理 4、贷款调查及审批 5、认缴基金 6、放款审核 提供《互助合作基金担保确认函》、基金缴款证明等。 8 互助担保贷款——基金文本框架 基金管理人 （社团、企业） 银行 基金会员 《合作基金入会申请书及入会章程》 互助合作基金担保确认函 《借款合同》（合同补充条款，与基金合作协议挂钩） 其他担保合同（如有） 《互助基金担保合作协议》 《最高额质押合同》 合作模式采取《合作协议》+《最高额质押合同》+《互助合作基金担保确认函》的形式约定基金担保责任。 9 产品优势 互助担保可以看成更多人参加的团体贷款，因此规模更大，抗风险能力更强，除刚开始组建需要一定时间外，后续的会员加入就非常简单，操作比大联保体更为简单。 联保是“合伙企业”，成员