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新疆小额贷款公司发展研究 赵梦洁 (新疆财经大学旅游管理) 收稿日期:2014- 02- 23 摘要: 本文分析了小额信贷公司现阶段存在的问题我国小额贷款公司尚处于试点阶段，小额信贷公司的出现缓解了中小企业融资难这个问题，在一定程度上分散和转移了商业银行的信贷风险，满足了那些达不到商业银行贷款条件的中低端客户的资金需求，是一种金融创新但是小额贷款公司发展中存在着许多风险因素，对新疆小额贷款公司如何更好得控制与管理风险给出相关的对策与建议20 世纪70 年代出现, 通过给穷人提供小额贷款, 发挥金融的激励约束机制, 调动穷人的积极性, 以财政转移支付和金融创新的有机结合,实现对穷人的救助。因此, 小额信贷的出现, 改变了传统的扶贫方式, 是一种有效的金融扶贫方式。很快, 小额信贷在亚洲、非洲、拉丁美洲等发展中国家得到推广。同时, 国内外许多专家学者开始致力于对小额信贷的理论和实证研究。现将有关各方观点综述如下: 一、相关概念的界定 ( 一) 小额信贷的定义 小额信贷公司（简称小贷公司）是由自然人,企业法人与其它社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额信贷业务的有限责任公司或股份有限公司，是主要面向农村和改革农村服务的新型经济组织。小贷公司是十七届三中全会的产物，是国家进一步深化金融改革提出的。小贷公司为中小微企业和“三农”提供了新的融资渠道，是正规金融机构的有益补充。小额贷款公司缓解了我国中小企业、个体工商户、农牧民的融资难题，在促进地区经济发展方面发挥了积极的作用。但同时由于资金来源不足、身份界定不明确、监管体系不健全等问题，导致可持续发展面临严峻考验。我国应尽快解决小额贷款公司身份定位、资金来源、优惠政策落实和监管体系的完善等问题，切实推动小额贷款公司长远发展。? ( 二) 小额信贷的目标 国际上福利主义小额信贷以社会发展为己任,通过向贫困社区提供小额金融服务, 以及其他非金 融社会服务如技术培训、教育、医疗等, 来努力实现经济增长和减贫目标, 因此, 将首要目标定位于社会发展。制度主义小额信贷首先关注商业可持续性, 并在商业可持续的基础上努力扩大业务覆盖率, 来为更多的低收入人口提供金融服务, 将首要目标定位于可持续。但是到目前为止, 各种小额信贷的目标差异并不是根本性, 主要是程度不同而已, 强调机构可持续性的制度主义小额信贷同样也关心改善穷人的经济和社会地位, 而注重社会发展的福利主义小额信贷也努力通过员工激励和严格财务制度等手段来实现可持续发展的目标。因此, 两大阵营的小额 信贷目标实际上已经在逐步融合。中国的小额信贷主要引入孟加拉的GB 模式, 致力于农村经济增长和扶贫的双重目标。但目前我国有300 个左右由捐赠组织支持的小额信贷项目, 几乎都无法实现财务上的盈亏平衡, 无法实现可持续发展。而我国金融机构开办的小额信贷由于经营成 本高, 贷款回收率低, 最多只能获得7%- 9%的资产回报率, 远低于国际标准, 也尚未实现可持续发展。因此, 有关我国小额信贷的可持续发展问题几乎成为理论界和产业界一致的看法, 同时也印证了国际小额信贷的发展对我国的影响。国内有不少学者认为小额信贷只有实现可持续发展才能实现其扶贫目标。如汪三贵指出只有建立可持续的小额信贷机构才能长期持续的帮助低收入群体。最近亚行首席经济学家汤敏又指出: “中国的小额贷款为什么做不大, 因它们不产生或很少产生利润, 进而不能吸引新的资本参与进来, 一旦捐赠者停止捐赠, 小额信贷业务必然停止”。但也少数学者持不同观点, 如应宜逊等认为中国应设立为最贫困农户提供信贷服务的福利主义模式小额农贷机构。实践已经证明, 发展以扶贫作为主要目标而不注重商业可持续性的小额信贷在我国行不通。因此, 笔者认为, 在中国即使设立福利主义模式的小额信贷也必须以可持续作为发展的核心。 ( 三) 小额信贷的类型 1、国际小额信贷类型 目前全球范围内已有数百种小额信贷形式, 这数百种不同形式的小额信贷根据目标差异可分为福利主义小额信贷和制度主义小额信贷两大类型。前者有非政府组织(NGO) 比如“机遇国际”(OpportunityInternational)、ACCION International、孟加拉乡村银行(Grameen Bank, GB)、FINCA(国际社会资助基金会)的“村银行(Village Banking)”等的小额信贷。后者有如玻利维亚阳光银行(BancoSol) 、印度尼西亚人民银行村行系统(BRI- UD) 、孟加拉社会进步协会(ASA) 、墨西哥Financiera Compartamos 等。杜晓山在《小额信贷的发展与普惠性金融体系框架》中也指出,CGAP 是当今制度主义小额信贷的倡导者, 所谓制度主义小额信贷既强调小额信贷的社会发展目标, 也强调机构本身