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“绿色节能贷款”，为小微企业撑起一片绿荫 ***银行 2011年，我行深化小微企业服务，在成熟的“小本贷款”基础上，积极引进联合国环境规划署（UNEP）气候融资创新贷款项目（CFIF），于11月28日正式推出了“绿色节能贷款”产品，将原来只适用于大中型企业的技术改造移植到小微企业领域，以优惠利率鼓励、推动小微企业转变经济增长方式，并以其示范效应带动更多的小、微企业加入绿色节能行列，促进节能降耗和产业结构升级，提高发展质量和效益，增强发展后劲。截至2012年3月末，我行已发放“绿色节能贷款”30笔，合计金额近2000万元，户均79万元，每年可减少CO2排放量9131吨，每年预计节约电量374万度。 下面就我行的“绿色节能贷款”具体做法做汇报如下： 一、“绿色节能贷款”特点 我行的“绿色节能贷款”产品是在小本贷款产品的基础上，突出其环保公益的特点而创新的一款信贷产品，具有小本贷款普适性、便利性的特点，又具有绿色公益的特色，产品推广后带来了较好的经济效益和社会效益。 （一）设置绿色门槛，助力小微企业提升发展质量。 当前许多企业都面临着因环境整治带来的转型升级压力，小微企业中，有相当一部分是从事高能耗行业或使用高能耗设备，生产工艺落后，污染大、能耗高。但小微企业自身尚处于成长阶段，经营规模小，资金缺口大，而更新节能设备和生产工艺需要一部分的资金投入，这对于小微企业而言，是一笔不少的开支，因此，小微企业主动投入技术改造的动力不足。 我行“绿色节能贷款”特为小微企业绿色节能投入需要量身定制，与其他贷款产品相比，强调贷款用途必须是更新节能设备或改进生产工艺流程而达到节能增效的效果，而不能用于企业日常的生产经营周转使用，使之具有了绿色门槛，贷款金额为5至500万元，期限为3个月至3年，还款方式可根据客户实际经营情况灵活设计，并以优惠利率提升小微企业使用该产品的意愿。 （二）科学评估节能效果，直观展示为客户创造的经济效益。 我行的“绿色节能贷款”给予客户的不仅仅是单纯的资金支持，更通过对客户生产设备能源利用情况的调查，形成“能源利用评估报告”，使客户清楚了解到节能增效投资的成效。该产品将复杂的能源评估技术简化为十分直观的节电和减碳两项指标，通过更换设备和更新流程前后的电力消耗总量、CO2排放总量的对比测算，让小微企业非常清晰地了解到节能投入能够给他们带来直接的电费支出节约数量，以及所带来的社会效益。 为鼓励小微企业使用该产品，我行还以优惠利率进行推广。通过有效的信贷支持，帮助小微企业减轻投入的资金负担，从而提升更新设备或改进生产工艺流程的积极性，达到节能增效目的。 （三）引进绿色信贷技术，创新经济效益与社会效益并重的小微企业信贷管理。 传统的信贷技术只注重信用风险的控制，对于小微企业，我们的“小本贷款”信贷技术一般也只重点关注客户的经营活动状况。而我行“绿色节能贷款”所引进的能源利用评估技术，在我行原有的小微企业信贷技术基础上，加入了节能效益评估环节，不仅使用了传统的经营活动分析技术，将设备更新后的经营效益纳入到信贷评估中，更将所带来的社会效益也融合到小微企业信贷技术体系中去。 通过绿色评估，银行也能有效掌握企业贷款资金的实际用途。根据设备投入产出分析，确定贷款回收期，不仅使企业能够按申请用途使用贷款，更重要的是，该产品可以根据客户的固定资产更新改造投资的实际使用年限和投资回收期来灵活确定贷款归还期限，以投入所创造的效益增加值作为还贷资金的主要来源，能够大大减轻客户的还贷压力，也有效防止了流动资金贷款长期化倾向。这种信贷分析技术和管理模式也可以为今后小微企业的中长期贷款管理提供可行的思路。 二、“绿色节能贷款”运作机制 “绿色节能贷款”是我行在“小本贷款”功能的基础上，嫁接气候融资创新贷款项目（CFIF）的要求而开发出来的一款产品，因此，其运作机制与我行的拳头产品“小本贷款”基本相同。 （一）产品功能，强调小微企业节能技术和设备的绿色投入。 我行的“绿色节能贷款”对象为小微企业和个体工商户；贷款用途限于为降低企业生产过程中能源消耗方面的投资，例如购买节能设备或者改进生产流程等，以达到减少温室气体排放，加快企业转型升级的目的。 该产品统一执行基准利率，以鼓励小微企业积极利用该产品实现设备与工艺的更新改造，达到节能降耗的目的。 （二）优化管理，以业务考核倾斜鼓励信贷人员主动营销。 “绿色节能贷款”业务流程是在我行“小本贷款”流程的基础上，叠加能源利用评估和能源利用审批环节。通过内部流程的严密控制，同样体现了我行“简单、方便、快捷”的服务特色。一般而言，一笔符合条件的“绿色节能贷款”，从申请到发放，加上能源利用评估以及审核流程，办理时限最长不超过5天。 在“绿色节能贷款”营销上，我行在业绩考核政策上对该产品给予倾斜，充