开题报告--小额贷款公司经营风险控制研究——以浙江省苍南县联信小额贷款公司为例.docVIP

开题报告--小额贷款公司经营风险控制研究——以浙江省苍南县联信小额贷款公司为例 ndariz.The role of subsidies in microfinance:evidence from the Grameen Bank[J].Joumal of Development Eeonomies.200060:229-248.]认为,小组贷款协议会导致“类聚效应” Assortative matehing,有助于贷款机构解决逆向选择问题。Morduch2000和Ghatak1999,2000[ Jonathan Morduch,Ghatak,Armendariz.The role of subsidies in microfinance:evidence from the Grameen Bank[J].Joumal of Development Eeonomies.200060:229-248.]认为,小组贷款之所以效果显著,是因为乡村经济体中的亲密关系和社会约束性,可以成为解决借款人向贷款方转嫁风险问题的法宝。孟加拉银行家穆罕默德?尤努斯[穆罕默德?尤努斯,吴士宏译.穷人的银行家[M],生活?读书?新知三联书店,2006.]于1974年创立了格莱珉乡村银行,并建立了格莱珉乡村银行模式。格莱珉以小组为基础的农户组织,要求同一社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组,相互帮助选择项目,相互监督项目实施,相互承担还贷责任。在小组基础之上建立中心,作为进行贷款交易和技术培训的场所。格莱珉是无抵押的、短期的小额信贷,但是它要求农户分期还款,定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户,实行连续放款政策,经营机构本身实行商业化管理,加强风险防范工作,取得了很好的成绩。 第二,渐进式贷款Progressive Lending:每一借款人在开始时只能获取很小金额的贷款,要求在一年内还清,每周偿还一次,如果借款人能一步步证明自己还款能力和意愿,贷款数额可以逐年增加,期限可以延长。Ghosh、D.Ray1997[ Ghosh,//.tus of tick distribution in Bangladesh, India and Pakistan[J].Parasitology Research.199718:207-216.]认为贷款方可以由此检验借款人的资信;渐进贷款增大了借款人的违约成本,因为随着可获资金数额的增大,借款人越来越担心失去可能获得的资金。 第三,选择更可靠的客户,尤其是女性客户。Mody2002的研究报告,在全世界34个最大的小额信贷机构中,女性客户占80%以上。而且KasiaPawlak(2002)[ Kasia,Pawlak.Client-Focused Microfinance:A Review of Information Sources[J].MFC,Fall.200215:68-81.]认为小额信贷机构获得客户信息很重要。1作在第一线的信贷员那里反馈的信息是很有价值的。信贷员通过日常访问小额信贷客户,与客户建立了良好的关系,信贷员能意识到客户的问题及所需的帮助。2市场调查可以反映可靠的信息,但是小额信贷市场调查要注意设计调查表的一些问题。要避免调查的问题太多,以及问题不应该过于复杂,可以考虑将调查的问题附在贷款申请表的后面。3一个廉价的信息源是来自竞争对手。通过观察竞争对手的表现,可以了解什么可以做,什么不应该做。小额信贷机构可以利用这些信息提高自身服务。4小额信贷机构的客户群达到一定量以后,建立管理信息系统对日常业务收集到的信息进行分析,从中可以得到一些客户需求信息。比如某种经济活动的季节性信贷需求,将很容易从积累了若干年的贷款记录中获得。所有接受,拒绝申请的记录都包含了客户偏好,项目需求等很有价值的信息。这些记录可以按照地区,收入水平,经济业务活动等归类,有助于深入考察目标市场的需求。5咨询机构通过与那些要退出小额信贷的客户直接交谈,可以掌握小额信贷市场的现实情况以及己经推出的小额信贷产品的缺陷。 第四,采取灵活的抵押方式:Armendariz和Morduch2000[ Jonathan Morduch,Ghatak,Armendariz.The role of subsidies in microfinance:evidence from the Grameen Bank[J].Joumal of Development Economics.2000,60:229-248.]认为:借款方关注的往往是物品的主观价值,尽管某些抵押品如牲畜、农具、缝纫机、自行车等的价值可能微不足道,但失去该项资产的威胁就足以让借款人采取更为谨慎的行为。 Ledger