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中国人寿小额保险产品和销售渠道简介 一、中国人寿农村小额保险的发展阶段及主要产品 中国人寿发展农村小额保险主要分为两个阶段：一是自 发推广阶段，二是自主创新阶段。 （一）自发推广阶段（1982-2007 年） 1982 年，中国全面恢复国内人身保险业务。1983 年， 中国人寿开始在市场上推广简易人身保险。该产品最初是面 向所有人群销售，后来逐步发展成面向农村较低收入人群. 该产品的设计具有小额保险产品的特征：首先从投保范围 看，简易人身保险团体和个人都可以投保，满足农村地区广 泛需求；其次从交费看，早期的简易人身保险只提供月交保 费方式，按份销售，每份每月交费1元人民币，后来年交费 也是以月交 1元作为基准换算，金额较小；最后从保险责任 看，该产品承担身故、意外残疾、豁免保险费以及满期保险 金，满足农民的基本保障需求。后来，根据市场需求，对意 外残疾、意外身故增加了可选的保险金额，进一步体现该产 品的风险保障功能。 2007年，根据新的发展形势，中国人寿开发了新简易人 身保险，该产品除了延续传统简易人身保险的基本特点外， 还有两大创新：一是突出保险保障能，该产品提供 8倍意外 1 身故保障；二是产品在定价时让利给农民，相类似产品中， 该产品盈利性要低很多。该产品在中国河北、河南、江苏等 省销售，在为公司实现较好社会效益的同时，也成为公司业 务新的增长点。 总之，自 1982-1997年间，出于国有大型保险公司强烈 的社会责任感和公民意识，中国人寿根据自身发展需要，推 出了多款农村小额保险产品。这段时期，从总体上来讲，公 司对于小额保险经营仍处于一种自发状态，更多的时候是在 “自弹自唱”，与国际小额保险同行之间的交流不多。 （二）自主创新阶段（2008 年至今） 2007 年，在中国保监会的积极努力和国际社会的支持 下，中国保险业正式加入国际小额保险工作组。2008年，为 顺应中国城镇化进程和老龄化社会的提前到来，更好地配合 解决“三农问题”，中国保险监督管理委员会下发了“农村 小额人身保险试点方案”，中国人寿按照保险监管部门的要 求，于 2008 年专门开发了九款专属小额保险产品，2009 年 又专门开发了三款附加险。 1、九款专属产品的特点 （1）建立了四个产品体系，形成了对农民朋友风险保 障的广泛覆盖。四个产品体系包括：普通意外伤害类产品， 包括面向团体客户和个人客户的意外伤害保险的两款产品； 交通意外伤害类产品，包括一款交通意外伤害保险；定期寿 2 险类产品，包括两款面向团体客户的定期寿险产品和两款面 向个人客户的定期寿险产品，合计四款产品；小额信贷类产 品，包括一款意外伤害保险产品和一款定期寿险产品。中国 人寿普通意外伤害类产品、交通意外伤害类产品意外责任内 容很丰富，包括意外身故责任、意外残疾责任以及意外烧伤 责任，其中，特别将“意外烧伤”纳入保险责任范围。 （2）考虑农村实际，在产品设计时对责任免除进行较 大幅度删减。从责任免除方面看，小额保险产品对传统产品 进行了较大幅度的创新。相比传统产品，小额定期寿险产品 根据农村地区的实际，四项责任免除进行了整项删除：“一、 被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、探险、武术比赛、摔跤比 赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；二、被保险人的 产前产后检查、妊娠（含宫外孕）、流产（含人工流产）、分 娩（含剖腹产 ）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症以及上 述原因引起的并发症；三、被保险人未遵医嘱私自使用或服 用药物（但按使用说明的规定使用非处方药不在此限）；四、 被保险人的遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。” 此外，还将“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或 驾驶无有效行驶证的机动车”精简为“被保险人酒后驾驶” ， 主要是考虑到农村地区有大量农民朋友驾驶农用机动三轮 车，一般也没有驾驶证件，因此对相关表述进行调整。责任 免除的删减，本质上扩大了责任范围，提高了农民保障程度。 3 （3）短险长期化的设计，方便农民朋友持续获得保险 保障。所谓短险长期化的设计，指通过产品设计以及实务处 理，使得短期险具有自动续保功能，最大限度的增