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保 险 法 教 案 第一章?????? 保险法概论 第一节 保险法概述 风险与可保风险 ?????? 风险的概念 1、风险的含义：是指引致损失的事件发生的一种可能性。 2、 特征： 1）客观性：是一种客观存在。 2）损害性；风险与人们的利益密切相关，损害是风险发生的后果，凡是风险都会给人们的利益造成损害。 3）不确定性：空间上的不确定性，时间上的不确定性，损失程度的不确定性； 4）可测定性：对一定时期内特定危险发生的频率和损失率，可以依据概率论原理加以正确测定，即把不确定性化为确定性。 5）发展性：人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。 危险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的危险，两者缺一不可，而且可测定性奠定了保险费率的计算的基础。 3 风险的分类 1）按风险产生的原因： a.?????? b.?????? 社会风险：由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。 c.?????? 政治风险：又称国家风险，指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，是债权人可能遭受损失的风险。 d.?????? 经济风险：指生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系，经济贸易等因素变化的影响导致经济上遭受损失的风险。 （二）可保风险 1．??? 2．??? 1）风险不是投机的，保险人承保的风险一般是纯粹风险，即仅有损失机会并无获利可能的风险，投机风险既可能使人损失又有获利的机会，因此保险人不能承保。 2）风险必须是偶然的：有发生的可能性，同时存在不确定性，既发生的对象、时间、地点、原因和损失程度都不确定。 3）风险必须是意外的： a、 b、风险的发生是不可预知的。因为可预知的风险往往带有必然性 4) (不确定性)。但实际出险的标的仅为少数(确定性)。 5) 二 保险概述 (一)????? 1、 保险是一种特殊的经济补偿制度，功能在于分散风险，消化损失。将集中于个别社会成员的危险，在同类危险的投保人之间分担，或是计入产品更新换代成本或者费用而由全社会来分担，从而实现保险转移或分摊危险的功能。”无危险即无保险”：补偿因不确定危险所造成的损害是保险的本质特征。 2、 投保人依据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的损失承担赔偿责任，或者当指定的人死亡、伤残、疾病或者生存到合同约定的年龄、期限时承担给付责任的行为。保险人为一种双方有偿合同关系，保险法律行为的实质为当事人约定义务的给予。当事人人分为投保人和保险人，保险的标的为与财产或者人身有关的利益。在发生保险事故或者符合保险合同约定的条件时，保险人所承担的保险金给付责任， 性质上不属于民事赔偿责任的范畴，只是合同义务的履行 (二)????? 保险是一种平均分担经济损失补偿的活动。保险的本质是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定事故所导致损失的补上偿过程中形成的互助救济价值形式的分配关系。 人们以共同的联合行动互相共计济，共同分担经济损失补偿，以集体的力量增强同自然界作斗争的能力，保证社会再生产的顺利进行和经济生活的安定。 (三)????? 1、分散危险职能： 2、补偿损失职能：分散危险是前提条件。补偿损失是分散危险的目的。 3、积蓄基金职能：保险分散危险包括空间上分散及时间上分散。积蓄基金职能就是从分散职能派生而来。 4、监督危险职能：保险双方必然要发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素。 保险法概述 (一)? (二)? 1.??? 保险法具有社会性 2.??? 保险法具有技术性 3.??? 保险法具有强制性 4.??? 保险法具有国际性 ? 第二节 保险法的作用与基本原则 保险法的作用 1.???????? 2.???????? 是建立和健全社会主义市场经济的内在要求 3.???????? 是促进涉外经济发展的重要途径。 4.???????? 是深化保险企业内部改革，保障保险事业尖健康刻发展的法律依据。 二、 保险法的基本原则 (一)? 1.? 含义：保险双方在签定和履行保险合同时必须以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同认定与承诺否则保险合同无效。 2.? 主要内容； 1)告知：投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否承保或以什么条件承保。 2)保证：保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或处于良好的状态中。 (二)? 1、 含义： 2、保险利益的条件 a.?????? b．必须是确定的利益，包括已经确定和能够确定的