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大綱 核保之意義 核保之目的 火險核保工作內容 火險核保之工作內容 火險核保之工作內容 出單作業流程 核保流程 要保書之陳述. 保險招攬人之意見陳述 實地訪查或徵信之報告 政府機構或民間同業機構檔案資料 保險公司本身之理賠檔案 其他相關資料，如同業資訊等 建築等級(Construction) 使用性質(Occupancy) 使用性質判斷(費率規章使用性質) 可依客戶之製程 依最終產品別判斷 若無合適使用性質，以相類似代替 消防設備種類—火警自動警報設備 消防設備種類—手動報警設備 手動報警機 消防設備種類—滅火設備 滅火器 消防設備種類—滅火設備 水系統滅火設備 消防、撒水、泡沫、水霧系統之泵浦 消防設備種類—滅火設備 水系統滅火設備 室內、外消防栓 消防設備種類—滅火設備 水系統滅火設備 撒水頭、泡沫頭 危險曝露(Exposures)情形 風險評估重點→注意延燒風險之大小 主要檢查項目 鄰近建物之建築結構及建築等級 鄰近建物之使用性質 鄰近建物與保險標的物之距離 直接與間接通連危險 危險曝露情形 防火區劃 垂直防火區劃、水平防火區劃 安全管理(Safety Risk management) 警衛執勤狀況 廠區周圍安全防護情形 防盜裝置 吸煙管制 動火管制 包商管理維修保養計劃 緊急應變計劃 貨物的實際價值(商火保單條款) 原料、物料、商品： 保險事故發生當時當地重新取得 (市價) 或製造之成本為實際價值 在製品、半成品及成品： 實際價值以直接原料及直接人工為限 註明：不含製造費用 核保準則 核保準則 確保業務同質性 建立核保一致性 落實核保政策目標 有助業務拓展行銷 理賠處理較具單純化 有利再保安排 拒保行業的規定 限保行業的規定 天災核保之規定 查勘報告之撰寫 各行業報價原則之規定 批改之規定…… 道德危險 危險逆選擇 謝謝 各位的參與 加重免責條款內容避免無謂負擔 危險逆選擇之因應方式~ 以商業火災保險之颱風洪水險為例 第四條：不保事項 本公司對於下列損失，不負賠償責任： 1. …… 3.因冰霜、暴風雪所致之損失。 4.不論直接或間接因颱風或洪水引起地層滑動或下陷、山崩、地質鬆 動、沙及土壤流失(包括土石流)所致之損失。 5.圍牆及其大門或置存於露天之保險標的物(裝置在固定地點之露天機 器設備及貯槽除外)所遭受之損失，但經特別約定者，不在此限。 6.金屬煙囪、室外廣告設備及招牌，或其他室外裝修所遭受之損失，但 經特別約定者，不在此限。…… 火災保險之核保實務 加強損害防阻工作降低危險性 淹水可能時，須注意 大門 車道、管道 地下庭園 公私排水溝或基地內排水及機電外管線銜接點 一般常見之阻水、排水設施 擋水板 防水閘門 水密門 抽水機 沙包 公私排水溝處 火災保險之核保實務 危險逆選擇之因應方式~ 以商業火災保險之颱風洪水險為例 火災保險之核保實務 投保基礎 重置成本 以相同或類似品質之物，依原設計、原規格在當地重建或重置所需成本之金額 實際價值 重置成本 － 折舊 ＝ 實際價值 火災保險之核保實務 台灣地區住宅類建築造價參考表. 財產目錄 工程合約款項 注意： 物價指數的波動 建築物、營業裝修保額評估 1－年/（20＋1） 20 2.5 萬/坪 IIR 頭等 1－年/（35＋1） 35 BCFR 55 鋼筋混凝土 特二等 1－年/（55＋1） 55 台灣地區住宅 類建築造價參 考表（公會） 鋼筋混凝土 55 造價表116% 鋼骨 特一等 實際價值 使用年限 重置成本 本體結構 建築等級 火災保險之核保實務 1.重置成本 建築物：依台灣地區住宅類建築造價參考表，中部5/SRCFR建築物每坪造價為NT$53,000，故建築物重置價格為$53,000 x 800 = $42,400,000 營業裝修：$10,000 x 800 = $8,000,000 2.實際現金價值 建築物：依台灣地區住宅類建築造價參考表，RCFR結構建築物耐用年限為55年，已使用4年，目前 實際現金價值為$42,400,000 x [1–4/(55+1)]= $39,371,429 營業裝修：依台灣地區住宅類建築造價參考表，裝修之耐用年限為10年，已使用4年，目前 實際現金價值為$8,000,000 x [1–4/(10+1)]= $5,090,909 練習： 保戶廠房位於中科，結構為五層樓鋼筋水泥造平屋頂，總樓地板面積800坪，裝修每坪平均花費NT$10,000，2008年完工使用至今，其保險金