互助保险及其法律风险分析.docxVIP

互助平台及其法律风险分析互助保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动，即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。这种互助形式曾存在于古今各种以经济补偿为目的的互助合作组织之中。如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金组织、古罗马的丧葬互助会；中世纪的工匠行会、商人行会、宗教行会、村落行会等各种行会。保险与互助保险既有共同性的一面，更有其差异性的一面。随着互联网经济的深入发展，传统互助保险也开始转入线上，并呈现与商业保险和社会保险明显不同的特征。近年来我国出现了一些互助平台，但互助保障业务还在粗放发展中，由于没有明确的监管规则条款，短时间内涌现出大量互助平台，部分平台确实着极大的风险隐患。一、互助保险的发展互助保险（Peer-to-peer insurance）最先在2010年由德国的Friendsurance创建。Friendsurance的创始人建立一个网站，熟人圈子可以组成一个小组，积聚所有人的保费中一部分组成现金池，每个成员购买传统车险。结算周期内产生的小额理赔直接由资金池出，如果超出池子的理赔需求，则仍然通过传统保险公司支付。这样做的好处是，熟人圈子组成的互助群体，从人群选择和互相监督两个角度减少了虚假索赔。保险公司间接的利用社交关系进行了用户群风险偏好细分，这样产生的结果是保险公司针对风险小的互助群体可以减少保费，对于风险高的群体提高保费。总结来说，互保的优点包括：?利用社交网络便宜的获取客户降低营销费用;?利用自然的社交圈获取同风险特征用户;?利用社交降低欺诈，核保，理赔等费用；从全球来看，互助保险是当今世界保险市场主要保险形式之一，根据国际互助合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2014年，全球互助保险收入 1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。互助保险在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。 而在我国，2015年保费收入2.4万亿，保险市场规模全球第三，但互助保险的市场份额几乎为零。在国外，主要的合法保险组织有三种：股份有限保险公司（Insurance Company， Limited）、相互保险公司（Mutual Insurance Company）、互助组合（Cooperative Society）。前两种一般按照保险法/保险业法设立，受金融主管部门监管。近年来，我国也兴起了一批以水滴互助为代表的互助平台，截至2016年11月，已经有超过120家不同领域的网络互助平台，总注册会员超过1200万人，有20多家投资机构进入网络互助领域。国外相互保险玩法和国内不同，先切入社群，在具有同质风险和一定信任基础的人群中发展业务，比如在各个大学的校友间拓展。而水滴互助的逻辑则相反，先拉拢用户，再分为不同的社群，如中青年抗癌计划、综合意外互助计划、中老年抗癌计划、少儿健康互助计划。有业内人士指出，互助计划与相互保险之间并不能画上等号，“互助计划”与相互保险经营原理和经营主体不同。大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用，与保险产品存在本质差异，主要体现社会公益性质；相互保险则通过精算进行风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障。因此有很多人认为，近年来兴起的互助保险/网络互助，既非商业保险公司，也不是等同于国外的相互保险公司，只能被认定为类保险。二、“互助平台”的监管2015年1月，保监会首次对外发布《相互保险组织监管试行办法》，被外界认为是释放相互保险正式扩容的信号。根据《相互保险组织监管试行办法》，一般相互保险组织初始运营资金不得低于1亿元，由发起会员负责筹集初始运营资金，而一般发起会员数不低于500个；专业性、区域性相互保险组织一般发起会员数不低于100个，初始运营资金不低于1000万元。2016年6月，保监会发出了国内相互保险的首批三张牌照：批准信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社筹建。其中，信美是唯一一家相互制寿险机构，初始运营资金达到10亿元人民币，背后站着的是蚂蚁金服、天弘基金等巨头公司。在此背景下，各类以“互助计划”为名的“互助保险”公司纷纷冒了出来。但因目前大部分 “互助计划”的经营主体并不具备合法的相互保险经营资质，且易诱发金融风险，网络互助平台在互联网金融整顿潮中，受到了监管部门的重点关注。早在2015年10月，保监会发出风险提示称，相互保险组织应当经中国保监会批准设立，并在工商行政管理部门依法登记注册。目前销售“互助计划”的经营主体并不具备合