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关于进一步加强贷款管理的通知 （讨论稿） 各信用社： 按照组建农村商业银行相关要求，不良贷款率必须控制在3%以内，但是我社目前不良贷款率远远高于控制要求，压缩不良贷款任务十分艰巨。为实现不良贷款“双降”目标，早日达到组建农商行条件，我社必须进一步加强信贷管理，防范贷款风险，提高信贷资产质量，现将有关具体要求通知如下： 一、明确“双降”目标，分类处置不良贷款。联社在对现有不良贷款进行全面彻底清理的基础上，逐笔分析形成不良的原因，采取有针对性的具体措施： （一）集中清收。从2011年11月份起，各社所有表外科目贷款及信用社自己认为不能清收本息的表内科目贷款，一律逐步上划移交不良资产处置中心集中清收。不良资产处置中心根据接收的贷款实际余额分配清收任务，并对接收的不良贷款只采取利随本清方式清偿贷款。在明年分配收息时，各社保留的贷款项余额乘以联社规定的执行利率即为其收息任务的基础数。 （二）责任清收。联社风险管理部对上划的所有不良贷款将逐笔明确包收责任人，按责任人每月分配清收任务。凡未完成清收任务的，联社将按贷款管理规定启动责任追究措施，全面强化责任清收力度。 （三）招标清收。对2006年以前已逾期的不良贷款，联社根据审核确定的底价公开招标清收。 （四）中介清收。依靠自身力量短期内难以清收到位的“赖债户”不良贷款，联社委托给资产管公司清收，由中介资产管理公司增加清收力量，采取非常措施收回贷款。 （五）诉讼清收。对有偿还能力的“钉子户”不良贷款及时移送法院起诉，借助法院力量收回贷款，坚决打击赖债行为。 （六）公示催收。在清收不良贷款过程中，各社要适时对辖内各村、组的不良贷款户进行公示催收，以社会舆论压力促欠贷户早日还贷。 二、营销贷款与防范风险并举，切实提高信贷资产质量。贷款质量是农村信用社的生命线，关系到我社筹建农商行的成败，也关系到我社可持续发展的问题，为追求最大利润，我们必须增加贷款来增加利息收入，因此，我们必须在防范好风险的前提下营销好贷款，把贷款风险降到最低，力争贷款风险损失为零。为充分调动全体信贷员营销贷款的积极性，促使信贷员放好贷、管好贷，联社决定，从2011年11月1日起，凡新营销发放的贷款按公司类贷款利息的2%（50万元以上金额）、抵押担保类贷款利息的6%、个人小额贷款利息的10%（3万元以下金额）奖励给收回责任人和社主任，按月考核，每月先奖励50%，余下50%待贷款还清本息后再全额兑现。奖金分配按收回责任人90%、社主任10%的比例分配，不按期收回本息的，取消奖励。各社委派会计将贷款营销奖金数据每月5号之前按实上报联社，由风险管理部核实后，及时下划到人。 在营销贷款的同时，我们必须防范贷款风险，因此，在营销贷款中，全体信贷员必须按制度要求办理、管理贷款，特别要求必须做好以下四点： （一）真实掌握贷款用途和借款申请人的诚信。贷款用途及借款申请人的诚信的真实性能否掌握关系到贷款的安全性，因此，我们必须掌握了解贷款户申请贷款用途的真实性和借款申请人的诚信，以便我们审批时正确决策。凡借款申请人及担保人在征信系统有不良记录的，一律不得办理贷款。 （二）落实借款人自有资金比例管理。借款申请人在申请贷款时必须具有经营项目所需资金30%以上的自有资金，必须坚持在借款申请人落实自有资金到位后才能办理贷款手续。凡信贷员为借款申请人弄虚作假的，一律从严追究赔偿责任。 （三）抵押担保必须足额。抵押担保是贷款的第二还款来源，信贷人员串通为借款户虚评虚增抵押物价值的一律下岗收贷，并限期收回贷款。 （四）规范办好贷款手续。办理贷款相关手续必须坚持双人办理，集体审批，要素齐全，内容合法，严格落实实贷实付手续。 （五）做好贷后检查，发现风险及时处置。贷后跟踪管理至关重要，信贷员要随时了解借款户的生产经营和资金回笼及现金流情况，作出分析判断，发现风险苗头及时处置，将问题消灭在萌芽状态，将风险降至最低，损失减到最少。对出现风险苗头不报告、不处置的，对责任人追究赔偿责任，并限期收回。 三、实行新老划断，从严追究赔偿责任，杜绝前清后增。从2011年11月1日新发放的营销贷款（不包括再融资贷款），绝不允许形成不良，凡贷款三个月以上未结息的，或贷款逾期三个月的未还本付息的，或贷款满一年后三个月未还本付息的（凡新放营销贷款原则上期限不超过一年），立即由包收责任人和社主任负责垫付赔偿，结息还本，垫付赔偿比例为收回责任人承担90%、社主任承担10%。联社风险管理部逐笔建立贷款营销台帐进行专项考核，对垫付赔偿金额较大的包收责任人和社主任离岗进行专职收贷。 二〇一一年十一月一日 1