农信社新增贷款潜在风险及防范.docVIP

农信社新增贷款潜在风险及防范近年来,作为支持三农发展主力军的农村信用合作社(下文简称:农信社),不断加大对地方经济发展的信贷支持力度,贷款规模逐年上升。然而随着贷款规模的不断扩大,农信社贷款也积蓄了大量的潜在风险,如不及时加以重视和解决,将从根本上影响到农信社的改革与发展。 一、农信社贷款潜在风险的表现形式 农信社贷款潜在风险是指由于不确定性因素或人为因素的存在,从而影响到农信社贷款预期收益的尚未显现出来的风险。当前,农信社贷款潜在风险的表现形式主要有: (一)贷款三查制度落实不到位。一是贷前调查作用没有得到充分发挥,信贷人员对贷款户的信誉程度、资金实力、项目收益很难做到全面准确的评估。二是贷款审查不到位。个别信贷人员责任意识不强,有老好人思想,使贷款审查制度流于形式。三是贷后检查形同虚设,贷款一经发放,信用社就失去了对信贷资金的实际控制,对贷款的使用、贷款的效益、贷款的管理等缺乏有效的监督手段。 (二)贷款管理不严格。一是存在一定的违规操作,使贷款形态与贷款实际风险不相匹配。有些贷款经过借新还旧,无限制换约,使不良贷款“摇身一变”成为正常贷款;有些贷款经过“化整为零”变违规贷款为合规贷款。二是贷款清收措施不得力,造成贷款超诉讼时效,形成风险。三是受行政干预等多方面因素的影响,存在贷款主体不明、或企业改制债权无法落实等现象,形成贷款风险。 (三)借款人信用缺失或经营不善。借款人信誉度不高,还贷意愿不强;借款人财务情况不佳,借新还旧,“拆东墙补西墙”;贷款人挪用贷款用途或编制虚假报表,变流资贷款为固定资产投资。诸如这些,造成了十分严重的借贷风险。 二、农信社贷款潜在风险成因分析 农信社贷款的潜在风险主要是由于旧体制下各项管理制度不规范,加之个别人员责任心不强,致使贷款的形态与实际风险不符,形成大量潜在风险,分析原因主要有: (一)现行的利益分配机制和考核体系与工作实际情况的矛盾。个别信用社信贷人员只注重短期效益,忽视了贷款的长期风险。信贷人员所付出的劳动和所承担的风险高于工资收入,而工资考核的标准没有很好地体现职工所承受的风险、压力,在这种情况下,职工的道德风险就会呈现出来,成为引发其他风险的根源。 (二)贷款制度不完善与贷款管理实际的矛盾。由于体制等各方面的原因,各项贷款制度不够完善或难以落实。农信社在贷款投放上各自为政,致使行业管理部门之间存在着较为严重的信贷信息不对称。 (三)贷款期限与实际生产周期的矛盾。农信社出于对贷款流动性的考虑,注重发放短期贷款,贷款期限与生产周期存在矛盾。目前,农信社贷款期限大部分都控制在一年以内,基本不发放跨年度贷款。但从农业生产实际看,很多农业开发项目,其投资收益期间均需一年以上且前期投入较大,而要求其在一年内归还贷款显然不太合理,从客观上造成了短期贷款不短期,流动资金变固定资产的现象。 (四)贷款额度要求与贷款人实际资金需求的矛盾。农信社贷款以小额投放为主,对于那些从事大规模种养加工生产及从事高投入项目的农户或龙头企业来说,显得微不足道,难以支持三农经济高起点、规模化调整发展的实际,从客观上促使了“化整为零”现象的发生。 三、农信社贷款潜在风险的防范对策 要化解贷款的潜在风险,农信社必须结合实际,对症下药,多措并举: (一)完善激励机制,提高队伍素质。农信社要取得生存与发展,人是最为关键的因素,必须牢固树立“以人为本”的思想观念,教育与管理并重,切实提高队伍素质,完善激励机制,才能堵住各类潜在风险的源头。要教育信贷人员转变观念,增强责任心,切实树立“社兴我荣,社衰我耻”的思想观念,真正理解信用社的改革发展与员工个人利益之间不可分割的关系。要对信贷人员加强规章制度、法律知识和市场经济知识培训,提高信贷人员队伍的工作水平,防范化解潜在风险。要建立、完善科学的激励机制,实行包放、包收、包效益,工资与效益挂钩,拉开收入档次。 (二)优化信贷政策,改进工作机制。一是要公开贷款审批程序,提高工作效率,将各项贷款发放条件、程序进行公布,实现贷款发放公开、公平、公正,推行贷款审批时间公开承诺制。二是要坚持“小额为主”的信贷政策不放松,实践证明,凡是血本无归,给信用社造成重大损失的贷款额度都较大,在当前经济条件下,小额贷款相对于大额贷款来讲,其实际风险要小许多,社会效益也优于大额贷款。三是要加大贷款清收力度,改进清收措施,杜绝因超诉讼时效而形成风险的现象。加强抵债资产管理,加快变现速度,减少资金损失。对贷款额度较大的贷户,可以推行驻厂信贷员制,对资金运用情况实行全面监督。 (三)优化信用环境,合理运用法律。一是要积极稳妥地开展信用工程建设,开展信用社区、乡、村、户和信用企业评定,对信用好的贷户给予一定的优惠政策,