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中小金融机构实施停业整顿存在问题及对策原内蒙古五原县城关镇城市信用社由于历史包袱沉重，发放于企业的852万元再贷款已成风险，造成不良贷款居高不下，形成历年亏损导致资不抵债1200万元，被迫于2001年9月8日对该社实施停业整顿，经过三个月的清查、核对、整顿后将剩余资产由人民银行接管，负责资产的清收、处置、变现和市场退出等工作。通过近四年来资产的清收变现管理情况来看，资产清收速度缓慢，收效甚微，市场迟迟未能退出，面临的困难和问题日渐显露。 一、存在问题 由于我国存款保险机制不健全，对信用社实施市场退出，只能依靠中央银行再贷款解决。我国目前存款保险机制尚不健全，未设存款保险机构，当金融机构发生系统金融风险时，从维护金融体系稳定出发，只能依靠中央银行再贷款解决。而由于关停信用社贷款清收难，最后不可避免地将贷款风险转嫁给人民银行，造成人民银行再贷款清收难。如五原县城市信用社由于经营管理不善、资不抵债严重而实施停业整顿和撤销关闭，停业整顿和撤销关闭工作由地方政府组织实施，兑付个人债务资金缺口达3487万元。如不能及时给予兑付，将会导致存款户上访，容易引发地区金融支付风险，影响社会稳定。但地方政府受财政影响，根本无法解决存款支付资金缺口，为维护辖区金融稳定，只能由中央银行发放2628万元再贷款用于解决资金缺口。 二、实施撤销关闭（停业整顿）信用社贷款清收困难，再贷款难以归还 一是关停信用社债权得不到有效保护。金融企业是特殊企业，它不同于一般工、商业或流通企业，部分工商企业往往出于“逃废债”目的，搞假破产，可以逃避银行债务，其债权通过其隐性代表部门即地方政府采取措施将其落实到县级管理部门；而金融企业不隶属于地方，与地方财政关系不大，一旦宣告其停业整顿，撤销关闭，其对外债务―――主要是公众存款受国家政策保护，须无条件兑付，只能依靠中央银行再贷款解决，而金融机构停业整顿撤销关闭是由地方政府组织实施，由于受利益分配的驱使，致使金融机构停业整顿撤销关闭后的债权保护、资产保全，操作起来缺乏政府和有关职能部门支持和专门队伍和专职人员负责，致使能收回、应收回或准备还、有能力还的贷户，因无人催要或因机构停业整顿、面临撤销关闭等原因的影响，导致贷款收回进度缓慢。二是停业整顿信用社贷款清收和资产保全司法执行难。为了化解信用社的风险，按照总行的统一布置，对严重资不抵债的信用社进行停业整顿，这对化解金融风险，保一方平安起到了积极作用。但是对于严重资不抵债而已被实施停业整顿的信用社，经过清理整顿后可以撤销，人员可以另行安排，但资产的清收变现成了难点。我县城市信用社实施停业整顿已近四年的时间，虽然资产管理工作组通过不失诉讼时效进行催收、起诉等方式进行资产保全，但由于长时间的停业整顿也使这些措施显得软弱无力，并造成借款人思想上的麻痹和误解。认为信用社已停业或撤并，贷户抱有侥幸心理，能不还则不还，想利用机构退出逃废信用社债务，对贷款采用拖延时间的办法或等待失去诉讼时效自然免除偿还责任或贷款不用还的误解，再者是司法上的不作为，致使贷户被起诉后抵债物资一直处于封存扣押阶段，迟迟难以执行，导致资产长期存放形成自然损失，影响资产处置进度。到目前为止，近四年期间资产管理工作领导小组清收贷款1033万元，利息76万元，占贷款总额的31%，现有余额1317万元。而用于解决支付缺口的2628万元再贷款期限已近四年，贷款收回本金1518万元，余额1110万元，累计欠息211万元，通过对贷款和其它资产的清收变现，还有望归还再贷款160万元，仍将有950万元再贷款难以收回，如果再加上在城市信用社经营期间形成的852万元风险再贷款，人民银行将有1802万元再贷款形成损失。 三、停业整顿（撤销关闭）法律法规亟待修改，法律依据缺失，致使关停信用社久撤不撤、久停不决、劳民伤财 《金融机构撤销条例》系2001年11月14日国务院颁布，自2001年12月15日实施，可操作性不强，并且由于金融体制改革，人民银行与银监委分设，职能转变，该条例已不能适应新的金融形势需要。目前由于缺乏新的有关金融机构撤销法律法规，形成法律真空，导致基层政府、人行、银监对正在实施进行的撤销关闭和停业整顿信用社无所适从。信用社实施停业整顿时间已远远超过规定的半年时间，实际已近四年，政府、银行、银监部门至今没有一个明确说法，而停业整顿费用仍在发生，停业整顿成本在增加，人民银行再贷款和被关停信用社信贷资产风险再逐步加大。一是机构分设前形成的停业整顿（撤销关闭）信用社市场退出在机构分设后，由于职能调整，转换工作思路，未能及时引起上级相关部门的注意，使得基层人行和银监等部门不知如何操作。二是地方政府思想认识不到位。认为停业整顿（撤销关闭）是金融部门之间的事，所以，造成政府、人行、银监等相关部门缺乏沟