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商业医疗保险中的逆选择和道德风险控制研究.pdf
理论视野 卫生经济研究 2008.1 商业医疗保险中的逆选择和道德风险控制研究 张海艇,冯毅j种 (广州中医药大学,广东广州 510405) 中图分类号:F843 文献标识码:A 文章编号:1004—7778(20o8)0l一0014—03 目前,我国的社会医疗保险只能提供低水平的基本 况属于个人在事故发生前的行动,是事前道德风险。发 医疗服务,且覆盖面很小,而商业医疗保险能对社会医 生疾病后,投保人会对自己的就医行为不加约束,产生 疗保险起到替代性和补充性作用。随着生活水平的提 过度需求的现象,使其所消费的医疗服务量大大超过投 高,人们对医疗保险的需求将呈现多元化趋势,因而商 保前的医疗服务量,称为事后道德风险。此外,疾病发生 业医疗保险发展的空间越来越大。所有的寿险公司都看 后,所申报的赔偿额取决于病人和医生的决定。医疗服 到了健康市场蕴含的无限商机,但是由于在医疗保险市 务的供给方凭借其自身优势可以在很大程度上影响医 场交易中信息总是不对称的,投保人有保险人所不了解 疗费用,在自身利益最大化原则的引导下,在缺乏对其 的私人信息。这种信息不对称极易导致投保人的逆选择 行为能起到有效约束、激励作用的前提下,医方很可能 和道德风险,这些行为将直接影响损失概率,导致医疗 会采取有悖于其职业道德的行为,导致医疗费用增加, 费用的失控和保险公司经营风险过大。而对医疗费用失 损害了保险人的利益。这也就是所谓的供方道德风险, 控风险的忧虑,会引起医疗保险市场的有效供给严重不 它与前面提到的两种需方道德风险共同作用,极大地损 足。 害了保险人的利益。 一 、 医疗保险中的信息不对称 从附图中我们可以看出保险存在对卫生保健的需 医疗保险最显著的特征就是信息不对称。从发生的 求的影响。当消费者没有参加保险时,医疗保健的最佳 时间来看,不对称信息可能发生在当事人签约之前,也 需求量为Q。,此时边际效益等于边际成本;但是当消费 可能发生在签约之后,分别称为事前不对称信息和事后 者只需支付一部分费用时,医疗服务总成本不变,但是 不对称信息。一般我们把事前不对称信息的博弈模型称 个人支付成本下降,需求曲线向外旋转,达到新的平衡 为逆选择模型,事后不对称信息的博弈模型称为道德风 点,需求量变为Q。,医疗费用从P。×Q。增加到P。×Q。,增 险模型…。 加了ABQ。Q。。 (一)逆选择 P 不同的人面临的疾病风险概率存在很大的差别,从 费用 理论上讲,健康状况差者只能支付较高的保险费才能买 到医疗保险,但是保险人和被保险人间发生健康风险信 息不对称时,高风险人群会隐瞒其真实风险状况,以低 风险人群的保险金投保,就发生了逆选择。因为保险公 司无法将高风险与低风险人群区别开,就只能根据所有 人群的平均风险来确定保险费率。在这种情况下,高风 险人群愿意购买医疗保险,而低风险人群不愿意购买。 P 这种逆选择就导致了购买人群出现偏性 】,保险公司为 了不出现损失,将会提高保险费率。但保险费率的提高 会导致更多的低风险人群退出保险,面对留下的风险较 0 Qo Q, 需求 Q 高的人,保险商出于经营的目的须再次提高保费,从而 再次迫使一些人退出市场。这种恶性循环将会使退出市 附图 保险对卫生保健需求的影响 场的人越来越多,最后,在其他假设条件不变的情况下, 医疗保险市场就会出现供给不足。 二、对逆选择问题的控制方
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