商业医疗保险中的逆选择和道德风险控制研究.pdfVIP

理论视野 卫生经济研究 2008．1 商业医疗保险中的逆选择和道德风险控制研究 张海艇，冯毅j种 (广州中医药大学，广东广州 510405) 中图分类号：F843 文献标识码：A 文章编号：1004—7778(20o8)0l一0014—03 目前，我国的社会医疗保险只能提供低水平的基本 况属于个人在事故发生前的行动，是事前道德风险。发 医疗服务，且覆盖面很小，而商业医疗保险能对社会医 生疾病后，投保人会对自己的就医行为不加约束，产生 疗保险起到替代性和补充性作用。随着生活水平的提 过度需求的现象，使其所消费的医疗服务量大大超过投 高，人们对医疗保险的需求将呈现多元化趋势，因而商 保前的医疗服务量，称为事后道德风险。此外，疾病发生 业医疗保险发展的空间越来越大。所有的寿险公司都看 后，所申报的赔偿额取决于病人和医生的决定。医疗服 到了健康市场蕴含的无限商机，但是由于在医疗保险市 务的供给方凭借其自身优势可以在很大程度上影响医 场交易中信息总是不对称的，投保人有保险人所不了解 疗费用，在自身利益最大化原则的引导下，在缺乏对其 的私人信息。这种信息不对称极易导致投保人的逆选择 行为能起到有效约束、激励作用的前提下，医方很可能 和道德风险，这些行为将直接影响损失概率，导致医疗 会采取有悖于其职业道德的行为，导致医疗费用增加， 费用的失控和保险公司经营风险过大。而对医疗费用失 损害了保险人的利益。这也就是所谓的供方道德风险， 控风险的忧虑，会引起医疗保险市场的有效供给严重不 它与前面提到的两种需方道德风险共同作用，极大地损 足。 害了保险人的利益。 一 、 医疗保险中的信息不对称 从附图中我们可以看出保险存在对卫生保健的需 医疗保险最显著的特征就是信息不对称。从发生的 求的影响。当消费者没有参加保险时，医疗保健的最佳 时间来看，不对称信息可能发生在当事人签约之前，也 需求量为Q。，此时边际效益等于边际成本；但是当消费 可能发生在签约之后，分别称为事前不对称信息和事后 者只需支付一部分费用时，医疗服务总成本不变，但是 不对称信息。一般我们把事前不对称信息的博弈模型称 个人支付成本下降，需求曲线向外旋转，达到新的平衡 为逆选择模型，事后不对称信息的博弈模型称为道德风 点，需求量变为Q。，医疗费用从P。×Q。增加到P。×Q。，增 险模型…。 加了ABQ。Q。。 (一)逆选择 P 不同的人面临的疾病风险概率存在很大的差别，从 费用 理论上讲，健康状况差者只能支付较高的保险费才能买 到医疗保险，但是保险人和被保险人间发生健康风险信 息不对称时，高风险人群会隐瞒其真实风险状况，以低 风险人群的保险金投保，就发生了逆选择。因为保险公 司无法将高风险与低风险人群区别开，就只能根据所有 人群的平均风险来确定保险费率。在这种情况下，高风 险人群愿意购买医疗保险，而低风险人群不愿意购买。 P 这种逆选择就导致了购买人群出现偏性 】，保险公司为 了不出现损失，将会提高保险费率。但保险费率的提高 会导致更多的低风险人群退出保险，面对留下的风险较 0 Qo Q， 需求 Q 高的人，保险商出于经营的目的须再次提高保费，从而 再次迫使一些人退出市场。这种恶性循环将会使退出市 附图 保险对卫生保健需求的影响 场的人越来越多，最后，在其他假设条件不变的情况下， 医疗保险市场就会出现供给不足。 二、对逆选择问题的控制方