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第十四章-以房养老
第十四章 以房养老 第一节 以房养老概述 第二节 以房养老模式 第三节 以房养老与个人理财 第四节 儿子养老、票子养老和房子养老 第一节 以房养老概述 一、以房养老出现的背景 二、以房养老的解说 三、以房养老运作的可行性 四、以房养老要考虑的事项 五、以房养老的例举 第二节 以房养老模式 一、反向抵押贷款模式 二、以房养老的其他模式 第三节 以房养老与个人理财 一、今日个人理财体系的缺陷 二、以房养老模式对个人理财影响 第四节 儿子养老、票子养老和房子养老 一、家庭的财富积累 二、房子养老保障功能的发挥 三、儿子养老、票子养老和房子养老的优劣评价 一、家庭的财富积累 老年人凭借自己中青年时代的劳动,积累了财富,也就有了晚年养老的资本。但对这一“财富”的含义应做何理解呢?从广义角度可包括如下三种。 (1)养育儿女。父母对子女的抚养教育,要历时十多年乃至二十多年,花费金钱数万元乃至数十万元。父母为养育子女付出了巨大的时间、精力、钱财和心血,付出了无比艰辛的劳动,最终将子女培养成为一名合格的社会劳动者,并能够自食其力为止。这是父母积累的第一大财富。由此产生的结果,就是子女在父母的晚年,应当为其养老问题做出相应的回报。 一、家庭的财富积累 (2)积累金融资产。积累金融资产表现为父母在整个中青年期的劳动期间,获取的各项收人在扣除当期的生活消费外还具有的货币性结余。这笔货币性结余表现为储蓄存款、商业性养老寿险,缴纳的养老保障金以及购买的股票、债券、手持外汇等其他货币金融资产。这笔积累到晚年生活的金融资产的目标指向是很明晰的,就是为了养老期间的各项生活、医疗保健开销。 (3)购置房产。老年人经过大半生的辛勤劳动,大都会购建属于自己的住房,构成家庭的一项重要财富。利用这笔房产的价值,尤其是自己死亡后预期还会遗留房产的巨大价值,采用一定的金融保险机制,将其提前变现套现,同样可作为养老的重要资金来源。 一、以房养老出现的背景 今日我国的经济社会生活与个人家庭生活中,养老、社会保障与住宅购建,更好地实现养老与“居者有其屋”的目标,已成为国民关心的重大事项。如何积极采取各种有效手 段,筹措买房资金,开拓养老保障资金来源的新渠道,是国家和社会都非常重视的,广大家庭也为此做出了极大的努力,付出了太多的代价。比如,人们在工作期间,既要考虑准备 十数万元到数十万元用于攒钱买房,又要考虑再拿出十数万到数十万元用于晚年的养老, 生活负担就表现得很沉重。众多的老年家庭既希望购买新房来安度晚年,又发愁养老用 费会因此难以解决,以致陷入矛盾冲突之中。以房养老正是化解这一难题的有效手段。 以房养老的解说 以房养老是将家庭的住房购建与养老保险两大行为,借助于构思精巧的金融保险手 段,达成一种有机的综合并融为一体,以期能利用住宅与住户生命周期阶段的差异,借用住宅价值自然增值的特性,通过金融保险的特殊机制与运营方式,对拥有的住宅资产的产权或使用权的转移出让以筹措养老用费,用住宅在老年人身故后仍然遗留的巨大的余值来养度老人的晚年余生。 三、以房养老运作的可行性 (一)“房产有余,现金不足”的解说 (二)以房养老运作一一“损有余而补不足” (三)以房养老原理的实例 “房产有余,现金不足”的解说 “有余和不足”通常包括的事项如下 (1)老人居住房屋的面积过大,功能过于完善齐备,远远超出晚年阶段的正常养老生 活对住房居住空间的实际需求,超出老人对住房维护整洁的需要。老年生活并不需要的住房的多余功能,就形同浪费。 (2)居住的房屋尚有很长的使用期,远远超出住户的可存活寿命,经常是住房尚可以长期完好地为住户提供服务,住户已是大限将至、行将就木。 “房产有余,现金不足”的解说 (3)众多老年人生活在并不适宜居住的大城市里,交通拥挤、噪音、污染等层出不穷, 生活成本髙,但更可能向往风景秀丽、环境宜人、自然风光、适宜居住且生活成本低廉的市郊或乡镇,或每年至少能有一定时机到这些市郊、乡镇生活若干月份。异地养老就可以节 约众多养老用费,大幅提升晚年生活的质量。 (4)老人晚年的养老生活,除住宅提供的居住需求外,还需要吃穿用行、医疗保健、旅游观光、文娱体育等多方面生活。这些生活需求的满足显然不是住宅不动产可以产生的, 而必须依赖持续不断的现金流入,这笔持续的现金流入又是晚年养老生活最缺乏的。 以房养老运作——“损有余而补不足” 如何做到“损有余而补不足”,可通过对房产资源的时间转换、空间转移、权属改变、住所变更等方法,实现养老保障的目标。 (1)时间转换,是将老人死亡后遗留房产的价值提前变现套现,用做生前的养老,通常讲到的反向抵押贷款、房产养老寿险
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