第六章_保险基本原则之最大诚信原则.ppt

最大诚信原则（principle of utmost good faith) 最大诚信原则的含义 为什么要坚持最大诚信原则? 如何坚持最大诚信原则? 一、最大诚信原则的含义 1、什么叫诚信？ “诚信”即诚实和守信用。 诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗； 守信用是指任何一方当事人都必须善意地、全面地履行自己的义务。 “最大诚信”：意指在保险活动中对当事人诚信的要求比一般民事活动更为严格，当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。 2、什么叫“最大诚信原则”？ 保险合同当事人在订立合同时、及合同有效期内，应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实; 同时绝对信守合同缔结的认定与承诺； 否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。 二、为什么要坚持最大诚信原则？ 坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的顺利履行，维护保险双方当事人的利益。 保险经营的特殊性要求投保人的最大诚信；---源于海上保险 保险合同的附合性要求保险人的最大诚信； 保险本身所具有的不确定性（射幸性）决定当事人双方都应最大诚信的。 三、如何坚持最大诚信原则？ 告知(representation)； 保证(warranty)； 弃权与禁止反言(waiver estoppel)。 1、告知： 又称“如实告知”。包括“狭义的告知”与“广义的告知”。 狭义的告知：保险合同当事人在订立合同前或订立保险合同时，双方互相据实申报或陈述。 广义的告知：保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重要事实向保险人作口头或书面的申报；保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。 最大诚信原则中应指”广义的告知”。 告知的目的：强调最大诚信中的“诚实”。目的在于使保险人能够正确估计其承担的危险损失是否可保，对投保人来说是能够确知未来损失是否能得到保障。 保险人根据投保人的告知判断是否接受承保或以何条件承保； 投保人根据保险人的告知，判断是否应向该保险人投保或以何条件投保。 投保人的告知内容： 保险合同订立时根据保险人的询问，对已知的或应知的与保险标的及其危险相关的重要事实进行如实回答；有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人 保险合同订立后，在保险合同的有效期内，保险标的的危险程度增加时，应及时通知保险人；保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保人或被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力； 保险事故发生后投保人应及时通知保险人。 投保人告知的形式： 无限告知：法律上对告知的内容没有作具体的规定，只要是事实上与保险标的危险状况有关的任何重要事实，投保人都有义务告知保险人； 有限（询问）告知：投保人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人无需告知。 英美法系国家的保险立法均采用无限告知的形式。但大多数国家的保险立法是采用询问告知的形式，我国也是采用这一形式。 投保人违反告知的法律后果： 投保人违反告知的情形： a:漏报：由于疏忽过失而未告知； b:误告：不知道、了解不全面或不准确而导致； c:隐瞒：明知而故意不告知； d:欺诈：怀有不良的企图，捏造事实。 法律后果： a:解除保险合同； b:不承担赔偿或给付保险金责任； c:退还保险费或按比例减少保险金。 案情　　1997年5月，某公司42岁的员工丁力因胃痛入院治疗，医院确诊他患了胃癌，但家属因害怕他知情后情绪波动，就没有将实情告诉他，假称是胃病。丁力手术后出院，回单位正常上班。7月22日，丁力在保险代理人的鼓动下，向某保险公司投保重大疾病和住院医疗保险。丁力在填写投保单时没有告知曾经因病住院的事实。1998年1月，丁力旧病复发，医治无效死亡。后来，丁力的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司通过到医院调查并调阅丁力病历档案，发现丁力在投保前就已患胃癌并动过手术，于是拒绝给付保险金。丁妻以丈夫投保时不知自己患癌症因此没有违反告知义务为由，要求保险公司支付保险金。双方争执不下，丁妻将保险公司告上法庭。法院经审理认为，投保人违反了如实告知义务，驳回了原告的诉讼请求。 保险人的告知内容： 保险人自身的有关情况； 保险合同订立时，保险人应主动地向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容必须明确说明； 在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足时，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付义务，若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。 保险人告知的形式 明确列示：保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知投保人。---国际保险市场上采用此方